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央行新规呼之欲出，乱象源头“裸扣”何时休( 四 )


2016年 ， 易宝支付因违反相关清算管理规定 ， 被处以警告并罚没金额5295万元 。 这是当时央行对第三方支付机构开出的最大罚单 。
新华网报道 ， 2017年全年央行针对第三方支付共开出109张罚单 ， 是2016年罚单总数的三倍 ， 累计罚款金额约2800万元 。 证券时报新媒体券商中国不完全统计 ， 2018年央行及各地监管机构对支付机构全年罚单127张 ， 涉罚金的105张 ， 累计罚没总额2.064亿元 。
经济参考报道 ， 2019年第三方支付行业收到监管罚单105张 ， 其中千万级罚单两张 ， 百万级罚单近10张 ， 罚没金额合计近1.5亿元 。
据自媒体金融观察团自2020年1月1日至3月12日的不完全统计 ， 已经有11家支付公司合计被罚超6700万元 。 除腾讯旗下财付通外 ， 其余被罚机构均为中小型支付公司 ， 其中开联通以被罚2372万元居首 。 澎湃新闻核实发现 ， 其中罚款金额最大的两家第三方支付机构 ， 与腾讯旗下财付通一起 ， 被判定的违规行为均为：未按照规定履行客户身份识别义务 。
其中开联通被罚原因还包括：未按规定履行客户身份资料和交易记录保存义务、为身份不明的客户提供服务或与其进行交易、未按规定报送可疑交易报告 ， 违反清算管理规定等 。
据澎湃新闻重点梳理的2016年至今的146张罚单 ， “未履行客户身份识别义务”及“为非法交易和虚假交易提供网络支付服务” ， 是多家支付机构被重罚的重要原因 。
如2018年分别被开出2377万、2641万、4646万罚单的银盛支付、智付支付、国付宝 ， 存在为非法交易、虚假交易、为不明身份客户提供网络支付服务的情况 。
对于有些支付机构 ， 罚款是“家常便饭” 。
据中国经济网2020年3月17日报道 ， 银盛支付一年内收央行6张罚单 ， 2017年至今累计收到13张处罚单 。 盛付通、乐刷科技、富友支付、通联支付、现代支付、易宝支付、中汇电子支付等多家支付公司 ， 也多次接受处罚 。
此外 ， “摘牌”或对支付牌照“不续展” ， 是央行对第三方支付机构亮出的终极“杀手锏” 。 如据证券时报2016年8月12日报道 ， 央行在就《支付业务许可证》续展工作答采访人员问时明确表示 ， 一段时期内原则上不再批设新支付机构 ， 重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作 。 2017年7月 ， 央行表示有8家支付机构不予续展 。 2018年7月有4家支付机构不予续展 。
据华夏时报报道 ， 截至2019年5月 ， 已有33家支付公司被注销《支付业务许可证》 ， 并有超过100家支付公司遭央行处罚 。
范一飞于2019年11月28日公开表示 ， 我国存量支付机构已经减少至236家 ， 其中有18家支付机构被调整了业务范围 。
“作为行政机关 ， 对于支付机构的违法违规 ， 央行能采取的监管手段也主要就是罚款、摘牌等行政处罚措施 。 ”黄大智介绍 。
“断直连”与避险新规
近年来 ， 央行对于第三方支付机构进行的一次重塑式“大整顿” ， 是“并网联” 。
2017年8月4日 ， 央行下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求 ， 从2018年6月30日起 ， 支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联支付平台”处理 。
3月17日 ， 一位第三方支付机构人士告诉澎湃新闻 ， “断直连、并网联之后 ， 代扣机构必须通过网联支付 ， 第三方支付的资金交易被有效监管 ， 备付金上交 ， 没办法再通过自己的账户做加减操作 ， 躺着赚钱的时代结束了 。 ”
有媒体报道 ， “6.30”政策给“不必征求用户许可”的代扣行业带来震动 。 投融资、消费金融、分期贷等行业将由代扣还款转变为主动还款 ， 给第三方支付的业务带来压力 。 有自媒体分析 ， 并网联将意味着四要素裸扣的终结 。
不过 ， 这并没有完全阻止违法行为的发生 。
在熟悉互联网金融法务的李亚看来 ， “断直连”后 ， 有些第三方支付机构以“协议扣款”代替此前的“四要素扣款“ ， 本质上区别不大 ， “都是强调要授权 ， 关键仍然是支付机构是否做到‘有效核实客户身份及其真实意愿’” 。


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