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央行新规呼之欲出，乱象源头“裸扣”何时休( 三 )


央行副行长范一飞于2019年11月28日召开的第八届中国支付清算论坛上尽数了支付领域长期存在的问题：无证经营屡禁不止 ， 严重扰乱市场秩序；部分商户审核不严 ， 伪造、编造交易问题仍存；受理终端管理不严密 ， 一机多码现象频发；账户实名制落实不到位 ， 虚假商户和终端为网络赌博、黑灰产业等非法活动提供支付渠道……
而早在2016年11月出席一场电信网络欺诈研讨会时 ， 范一飞就指出 ， 信息泄露已成为支付安全问题的风险源头 ， 不法分子利用泄露数据实施精准诈骗；电信网络欺诈已成为当前造成支付安全问题的重要渠道 ， 其实施成本低廉 ， 隐蔽性与成功率较高 ， 给支付体系前中后台的风险防控都带来了巨大挑战 。
不过 ， 在北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师看来 ， “裸扣”的盛行 ， 显然是支付机构风控措施落实不严的表现 ， 但同时又不仅仅是风控的问题 。
“在第三方支付业务被支付宝、财付通等占绝对主导地位的情况下 ， 小的支付公司需要拓展生存空间 ， 需要足够的业务量来维系运营 ， 还需要做大交易规模获得竞争优势 ， 最终 ， 有的为违规甚至非法平台提供支付服务 ， 或者转卖支付接口获利 。 ” 李亚说 。
易观智库发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2019年第3季度》数据显示 ， 三季度支付宝和腾讯金融二者的市场份额达到了93.11％；其余230多家支付公司 ， 占市场份额不足7％ 。
宝付支付母公司的招股书显示 ， 其主要客户为互联网金融相关公司 ， 代扣占其业务收入比例92.4% 。 而在2018年11月 ， 因主要客户涉集资诈骗、走私贵重金属等频繁暴雷 ， 宝付母公司被中止IPO审核 。
澎湃新闻注意到 ， 除诈骗犯罪外 ， 中国裁判文书网公布的多起非法吸收公众存款 ， 侵犯公民个人信息 ， 以及盗窃、掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益等刑事案件中 ， 均有第三方支付机构的身影 。 甚至有的案件中 ， 第三方支付机构的工作人员直接参与 ， 并最终被定罪判刑 。
其中 ， 中金、宝付、连连支付、网银在线、富友、银生宝、通联等第三方支付公司在多起刑案中交叉出现 。
“主观上 ， 很难说第三方支付机构有为犯罪分子服务的直接故意 ， 毕竟作为支付机构他们的目标只是为了获得交易量 ， 因为他们从每笔交易中获得的利润是很微薄的 。 这就好比商店把刀递给买家时 ， 并不知道他要去杀人 ， 商店只是想卖更多的刀而已 。 ”黄大智说 ， “客观上 ， 小的支付机构是否具备人力物力和科技实力 ， 来对每天上亿笔交易进行真实性、合法性审查 ， 也是要考量的 。 ”
黄大智介绍 ， “比如支付宝 ， 他们的风控非常严 ， 发现异常业务判定为有风险后 ， 该交易自动停止 。 或者出现一些风险时 ， 本来只需要指纹识别的 ， 需要密码 ， 验证码 ， 还不行 ， 就直接冻结该笔业务 。 在做不到百分百万无一失的情况下 ， 还通过保险赔偿损失 。 但这些高科技手段 ， 是建立在雄厚的资金实力基础上的 。 ”
然而不可否认的是 ， 一些第三方支付机构与非法平台之间 ， 在某些场景表现出“共生”关系 。
知情人士告诉澎湃新闻 ， 有的第三方支付在为非法网贷提供服务后 ， 遭到消费者大量集中投诉 。 “前两年 ， 每到节假日 ， 人民银行门口会出现很多支付机构的人 。 他们在那‘挡人’ ， 阻止消费者上访 。 ”
屡现“天价”罚单
实际上 ， 对于第三方支付机构在代收业务中存在的各种乱象 ， 作为监管机构 ， 央行也屡亮大招 。
“这些年央行的监管还是挺严的 ， 动不动就飞行检查 ， 直接查看后台数据 ， 开出天价罚单 ， 有的直接不续展 。 ”黄大智介绍 。
澎湃新闻据官方公开披露的数据及权威媒体不完全统计 ， 自2011年发放首张支付牌照以来 ， 央行针对第三方支付机构罚单超过380余张 ， 罚款金额超过5亿元 ， 且多家支付机构被罚款超过十次 。


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