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央行新规呼之欲出，乱象源头“裸扣”何时休( 二 )


“正常情况下 ， 没有人会全部掌握你的四要素或三要素信息 。 且在水电气费、保险这些合法合规的代收场景中 ， 发起收款的商户信誉度极高 。 同时由于是小额 ， 所以交易本身风险很低 。 ” 黄大智分析 。
此外 ， 尤其值得注意到的是 ， 支付机构能进行四要素扣款的一个前提是 ， 此前已经获得客户的扣款授权 。
“理论上讲 ， 支付机构肯定是在获得授权之后 ， 才能四要素扣款 。 ”黄大智说 ， “消费者在和商家订立买卖或者服务合同并约定代扣时 ， 其实是一种三方关系 。 即除了消费者和商家之间 ， 消费者和第三方支付机构之间也有同意代扣的约定 。 ”
不过 ， 聚投诉、黑猫投诉等投诉平台中大量的投诉者表示 ， 对一些第三方支付机构的代扣并未授权 ， 亦未有协议 。
澎湃新闻核实多起投诉及梳理相关案件发现 ， 卡主对代扣协议不知情的情形 ， 大致可分四类 。 一是未细看就同意 。 “人们的消费习惯是快节奏 ， 对一些电子条款看都没看就直接打勾 ， 或者直接跳过点‘确认、同意’” 。 一持牌第三方支付机构从业人士说 。
二是一些消费或服务合同中 ， 收款方将“代扣”还款方式作为格式合同条款 ， 且未指明具体的代扣机构 ， 消费者最后被多家支付机构轮流代扣 。 三是虚假协议 。 如澎湃新闻此前报道的代扣诈骗案中 ， 犯罪分子制作了虚假的代扣授权协议 ， 便通过支付机构扣款成功 。 四是一些无牌支付机构参与的无任何授权盗扣 。
有业内人士称 ， 为确认“付款人真实意愿” ， 一些风控较严的支付机构或银行 ， 会在对消费者进行扣款时 ， 发送短信验证码或者要求输入支付密码 。 但是 ， 无验证码短信验证或无需输入支付密码 ， 上传四要素直接扣款的“无短验裸扣” ， 仍普遍盛行 ， 甚至使代扣这种支付方式 ， 成为“不必征求用户许可扣款”的代名词 。
澎湃新闻此前报道的代扣式诈骗判例显示 ， 有持牌第三方支付机构为“商户”提供代收业务时 ， 对商户提供的虚假资质材料只进行“形式审查” ， 对于线上“商户”身份的真实性、商户的具体业务流程 ， 并不知悉；对于付款人的真实意愿 ， 亦未确认 。
澎湃新闻梳理多份财产损失受害者起诉第三方支付机构的裁判文书发现 ， 一些案件中 ， 原告表示从未授权第三方支付机构代扣其理财投资 ， 第三方支付机构仅以“已获得商户授权”为由进行抗辩 ， 而不认为自己单独对消费者有确认义务 。
3月15日 ， 澎湃新闻在百度上搜索“代扣” ， 一些公司在其首页宣传“持牌机构代扣/代付业务”时 ， 还重点标明可“四要素无短验裸扣” 。 面对前来咨询者 ， 其客服表示仍可进行裸扣 。
谁给黑灰产“递刀”
在授权“失守”、对商户过度信任、对消费者无确认和提示的情况下 ， “无短验裸扣”沦为了某些网络黑灰产团伙作案的工具 。
“最开始是一些安装了pos机的商户 ， 他们掌握了客户的四要素 ， 很轻易就找到扣款通道进行恶意盗刷 。 ”黄大智说 。 澎湃新闻此前报道的代扣式诈骗判例也显示 ， 用户的“四要素”或“三要素”信息 ， 有专门的“料商”进行挖取和供给 。
“接着 ， 是代收场景的无序展业 。 如代收扩展到博彩业 ， 期货外汇、投资理财等领域 。 最典型的例子 ， 就是第三方支付和网贷结合 。 网贷可能高频但未必小额 ， 网贷的资金量大 ， 商户信誉低 ， 所以最后破坏力很大 。 更要命的是 ， 一些网贷机构在接入支付通道后 ， 还将接口转卖 ， 造成更混乱的局面 。 ”黄大智分析 。
2019年11月 ， 公安部在的“净网2019”新闻发布会上明确表示 ， 有第三方支付机构为“套路贷”提供支付服务 ， 获取高额利润 。
聚投诉、黑猫投诉等投诉平台中的支付投诉数据显示 ， 多家支付机构和高利贷、套路贷、“7天高炮”等组织一起 ， 成为不断被投诉的对象 。


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