江苏龙网

  1. 首页 > 生活 > >

央行新规呼之欲出，乱象源头“裸扣”何时休

犯罪分子通过注册公司 ， 在第三方支付机构开通“代扣通道” ， 在持卡人不知情的情况下 ， 悄悄盗扣受害人银行卡内钱款 ， 近两年 ， 全国法院判决的类似刑案至少已10起 。 近日 ， 澎湃新闻对这些案件进行剖析 ， 并披露了代扣业务中存在的乱象 。
第三方支付机构的支付接口 ， 为何会沦为网络黑灰产不法分子的作案通道 ， 而持卡人的账户余额 ， 为何会被如此轻易且悄无声息地扣走？
澎湃新闻（www.thepaper.cn）近日深入调查发现 ， 种种乱象的源头之一 ， 是第三方支付领域长期存在的“裸扣” 。
所谓“裸扣” ， 也称“裸代扣” ， 就是不经过用户验证或绑卡 ， 第三方支付机构直接通过用户的“四要素”（姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号）甚至是“三要素”、“二要素”信息 ， 将用户银行卡中的钱划走 。 在个人信息泄漏频发、风控不严的背景下 ， “裸扣”沦为了某些网络黑灰产团伙作案的工具 。
至今百度搜索关键词“裸扣”、“四要素扣款”等 ， 仍可检索出相关代扣通道广告 ， 宣称可以进行“四要素无短验裸扣”（即无短信验证） 。
针对第三方支付机构存在的问题 ， 央行出台各种举措防范 ， 近年累计开出数亿罚单 ， 并于2019年12月2日发布了《关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》 ， 强调代扣时的“首笔”授权和“逐笔”验证 ， 这被业内人士认为或将终结“无短验裸扣” 。 此外 ， 征求意见稿还列明 ， 不得为p2p网贷等行业办理支付业务 。
央行新规呼之欲出，乱象源头“裸扣”何时休
文章图片

网上仍可以搜到提供“裸扣”服务的广告 。 网页截图
“四要素验证”下的“无短验裸扣”
“首先 ， 我们要认识到 ， 代扣本身是一种合法合规的金融业务 。 ”苏宁金融研究院互联网金融研究中心高级研究员黄大智告诉澎湃新闻 。
最早的代扣 ， 源于银行代扣电话费、水电费 。 这类代扣业务的特点是 ， “小额、高频” 。 对消费者而言 ， 非常快捷便利 ， 因为频繁进行的交易只需一次授权 ， 无需每次都验证或者输密码完成 。
正因在促进经济发展、方便百姓生活、降低交易成本方面成效显著 ， 支付产业近年来发展迅猛 。 自2011年支付宝获得首张第三方支付牌照至今 ， 陆续有二百多家支付机构获得央行颁发的非银行机构支付许可 。
为规范网络支付业务、防范风险和保护当事人合法权益 ， 央行于2015年12月出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》） 。
澎湃新闻注意到 ， 《办法》清晰界定支付机构定位 ， “坚持小额便民、服务于电子商务的原则” ， 且将个人支付账户分为三类 ， 根据功能和付款限额 ， 对应不同程度的身份核验方式 。 《办法》明确指出 ， 支付机构应当遵循“了解你的客户”原则 ， 建立健全客户身份识别机制 。 支付机构在与客户业务关系存续期间采取持续的身份识别措施 ， 确保有效核实客户身份及其真实意愿 ， 不得开立匿名、假名支付账户 。
《办法》还强调了扣划资金时的“协议授权” 。 即 ， 支付机构向客户开户银行发送支付指令 ， 扣划客户银行账户资金 ， 应当事先或者在首笔交易时自主识别客户身份并分别取得客户和银行的协议授权 ， 同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金 。
黄大智介绍 ， 虽然在相关管理规定中 ， 均强调支付机构应当“识别客户身份和获得扣款授权” ， “但这些都是模糊的概念 。 法律并未明文规定 ， 支付机构必须通过发送验证码或输入支付密码等方式进行验证或授权 。 ”
黄大智说 ， 实践中 ， 支付机构普遍采用的是根据商户传送过来的付款人开户名、银行卡、身份证及手机号“四要素” ， 甚至“三要素”直接进行代扣 。 因为 ， “对于非面对面的远程支付而言 ， 四要素扣款本身就是验证客户身份的一种方式 。 ”


推荐阅读


上一篇：首批新冠疫苗志愿者：他们是勇敢的特殊编号人

下一篇：河北邢台学院详解“五名教职工擅自出国”事件