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央行新规呼之欲出，乱象源头“裸扣”何时休( 五 )


湖南泸溪法院审理亿元代扣诈骗大案的徐建国法官告诉澎湃新闻 ， 被告人供述 ， 他们曾得知央行出台政策 ， 要求所有第三方支付机构与银行直连的扣款通道于2018年6月30日前关闭 ， 他们一度以为诈骗不能再继续 ， 然而 ， “有的支付公司是看准了上面的执行力度来决定关不关闭通道 ， 关一下开一下 ， 并没有一次性关完 。 ”
徐建国同时提到 ， 亿元代扣诈骗案审理中 ， “人民银行也到我们这里来了解情况 。 作为支付机构的管理单位 ， 央行相关部门已认识到问题和漏洞 。 ”
澎湃新闻注意到 ， 2019年12月2日 ， 央行发布了《关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》） 。 人民银行自2018年5月启动规范代收业务相关工作 ， 全面梳理代收业务风险问题 ， 并研究起草了该文件 。
《征求意见稿》直面代收业务中的三大“痛点” 。 一是付款人开户机构对付款人的权益保护问题 。 例如 ， 在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务 ， 或者未向客户充分披露代收业务风险、授权及交易信息查询服务渠道不健全等 ， 造成付款人资金盗用隐患 。
二是代收服务机构对代收业务的风险监测问题 。 例如 ， 对收款人的真实性审核不严 ， 使黑灰产业得以通过代收业务便捷盗取客户资金；有关代收业务信息传递不透明 ， 存在信息“黑箱” ， 甚至与收款人违规出售、转让系统接口 ， 将代收业务应用于高风险场景或非法交易等 。
三是代收业务的适用场景问题 。 主要表现为混淆代收业务与其他需要逐笔进行交易确认的交易 ， 影响了代收业务的健康发展 。
澎湃新闻注意到 ， 《征求意见稿》规定 ， “付款人开户机构应当事先或者在为付款人办理首笔代收业务时取得付款人的授权 。 授权应当明确收款人名称、付款用途、付款账号、付款周期或条件、授权期限等事项 。 ”
“付款人开户机构应当在交易过程中对授权事项进行逐笔验证 。 未建立代收业务授权关系或与授权事项不符的 ， 付款人开户机构应当拒绝办理 ， 并向付款人提示风险 。 ”
所谓“付款人开户机构” ， 是指为付款人开立银行结算账户或支付账户的机构 ， 包括银行和取得互联网支付业务许可的支付机构 。
“‘首笔’授权、‘逐笔’验证、授权需明确五大要素 ， 这是此前从未有过的提法 。 从这个意义上 ， 此次《征求意见稿》一旦发布 ， 或将彻底改变四要素无短验裸扣的局面 。 ”黄大智说 。
此外 ， 《征求意见稿》明确代收业务仅适用于12类适用场景 ， 各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P、各类交易场所和电子商务平台等不得办理代收业务 。 这被多位业内人士认为 ， 将有效避免消费者的资金损失风险 。 “此前的监管难点就在于 ， 没有规定说哪些业务 ， 支付机构不能做 。 ”黄大智说 。
《征求意见稿》出台当月 ， 人民日报发表文章称 ， “此次发布的征求意见稿 ， 明晰了代收业务与小额免密业务的边界 ， 进一步规范代收业务参与各方行为 ， 防范业务风险 ， 保障消费者的合法权益 。 ”
2019年11月28日 ， 中国人民银行副行长范一飞表示 ， 我国支付领域“严监管”常态化工作机制已基本确立 ， 并将保障支付产业的高质量发展 。 通过支付机构备付金全额缴存人民银行、实施网联平台集中清算、加大违规机构整改力度等措施 ， 持牌机构不敢违规、不想违规的意识明显增强 ， 支付市场乱象得到有效整治 ， 防范化解风险取得重大进展 。
央行官网2020年3月17日公布的《2019年支付体系运行总体情况》显示 ， 网联清算平台运行平稳 。 截至2019年末 ， 共有534家商业银行和115家支付机构接入网联平台 。
不过 ， 澎湃新闻注意到 ， 至今在百度贴吧和论坛中 ， 仍有2019年年底或2020年年初发布的各种“寻找四要素、三要素扣款通道”的帖子 ， 并且能得到“我有你需要的资源 ， 能合作”的热烈回应 。


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