金融营销新视界|拥抱金融科技，中国银行持续提升用户体验！( 六 )

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结构性存款方面，中国银行结构性存款在起购金额、期限均有细分，同一期限的产品因起购金额不同而设有不同利率。同时，结构性存款在普通存款基础上嵌入金融衍生工具，低档及高档收益均在产品说明中标注。

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02
贷款产品
中国银行手机APP内贷款产品线上化程度高，从申请、审批、发放、还款整体流程线上化，为小微企业及个人客户提供更为优质、全面的金融服务。中国银行手机银行APP内有三类贷：

第一，中银E贷产品系列，流程全面线上化，针对小微企业、个体工商户提供以经营为需求的信用贷款；针对高校学生、以助学为目标，提供青春E贷；针对核心企业的优质用户提供满足消费需求的京东E贷。
第二，信用卡现金分期，信用卡产品核心功能加入手机银行APP ，提升信用卡现金分期业务转化率。
第三，线下以买房屋、汽车、教育培训、经营、租赁等场景为需求的贷款，在手机银行提供线上申请入口，资料提交。线上线下OMO协同办理，深化网点、移动端及远程的深度融合。

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中国银行贷款高度线上化，是中国银行信息科技、大数据融合的共同结果，是手机银行作为敏捷前台，与中国银行系统及流程管理能力、智能风控与用户体验管理的强大后台深度融合的成果。
03
财富产品
1.
理财产品
中国银行理财产品采取代销、自营混合模式。其中代销理财以中国银行全资子公司——中银理财公司的产品为主，中银理财以中国银行高净值客户为主要服务对象。借助中国银行全球的业务分布，帮助客户实现全球资产配置。

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从产品类型看，理财产品以固定期限类产品为主，配合现金管理类产品，综合实现客户固定资产与流动资金灵活配置。中国银行在手机银行中特设机构专属理财现金管理类理财，根据机构客户购买金额大，资金流动性强的特征，制定专属高流动性、非保本浮动收益类理财产品。

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从产品风险看，中国银行手机银行APP内理财产品以中低风险产品为主，在低风险、中低风险、中风险以及中高风险均有分布。但是中国银行手机银行在高风险产品配置有缺失， APP内无高风险产品展示。

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从产品期限看，中国银行理财产品虽在短、中、长期均有分布，综合考虑了客户投资及需求偏好，但整体仍以短期产品为主，即356天内的固定期限产品配合现金管理类产品。另一方面，相较于其他银行手机APP忽视长期投资偏好客户，中国银行设有1126天的长期理财产品，也恰好弥补了定期存款长期收益过低无法满足客户需求，易造成客户流失的短板。

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2.
保险产品
中国银行手机APP内总计362款保险产品，合作的保险公司覆盖平安、富德、新华人寿及人保等公司。中国银行保险产品覆盖客户全生命周期，从0-70岁均设有相应的保险产品。覆盖健康保障、意外保障、养老无忧、财富增值及子女成长五大需求场景。同时，财富增长作为重点需求，在APP内设有264款年金险、分红险产品。