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虎嗅APP|互联网巨头围猎信用卡( 三 )


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背后的原因 ， 一是对不良率的警惕 。 2019年末 ， 浦发信用卡不良率2.3% ， 较两年前升高近1个百分点；招行信用卡不良率1.35% ， 较两年前提升0.24个百分点 。
二是夯实存量用户 。 高速增长期 ， 好瓜坏果都捡到筐里 ， 追求的是规模；基础夯实期 ， 要把烂果子挑出去 ， 追求的是质量 。
这种策略无可厚非 。 如Capital One就认为 ， 信用卡行业存在“20/125”效应 ， 即20%的好客户贡献了125%的利润 ， 多出来的25%用于弥补坏客户的亏损 。
对于普通商品 ， 客户价值最低为零；信用卡用户的利润贡献则可以为负 。 所以 ， 银行警惕坏用户、挑出坏用户很重要 ， 也很必要 。
问题是 ， 当信用卡业务遭遇围猎时 ， 无视挑战、主动撤退 ， 选错了时机 。
谁在犯错？
银行在撤退 ， 互金在补位 。
在双方眼里 ， 你笑我是铁憨憨 ， 做了接盘侠；我笑你太保守 ， 把市场拱手相让 。 一个着眼风险 ， 一个着眼发展 ， 双方都有坚实的理由 ， 但相背而行 ， 总有一方在犯错误 。
按照银行的一般发展节奏 ， 高速增长两三年 ， 慢慢消化三五年 ， 如此不断循环 ， 就能可持续发展 。
但现在的问题是 ， 稳定而封闭的生态已经被打破 ， 有了新的竞争者 。
在市场竞争的压力下 ， 这些新进入者在加速“入侵”持卡人群体：努力扭转他们的用卡习惯 ， 蚕食信用卡的支付交易份额 。
这个时候 ， 银行自顾自地“慢慢消化三五年” ， 最后恐怕会变成“慢慢融化三五年”：不但新用户数量萎缩 ， 存量用户也会加速流失 。
前两年 ， 消费贷款的主战场是现金贷 ， 信用卡业务和信用卡客群 ， 都是银行的后花园 ， 银行想怎么玩怎么玩；这两年 ， 客群上移、竞争加速 ， 信用卡业务和信用卡客群已经成为所有消费贷款机构瞄准的主战场 。
2019年末 ， 主流银行的信用卡贷款余额增速全面放缓 。 一般的解读是银行主动为之、主动放慢步伐 。 这个解读有数据支持 ， 比如新增持卡人的快速下降 ， 比如不良率的抬升 。
虎嗅APP|互联网巨头围猎信用卡
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但真相往往被掩盖在表象之下 。 有没有可能增速下滑形成100的缺口 ， 只有60源于主动收缩 ， 还有40源于竞争效应下的份额缩水呢？
很有可能 。
随着消费贷款的信用卡化 ， 越来越的持卡人有了更丰富的“免息消费”选择 ， 信用卡早已不是唯一的工具！只是用户的用卡习惯转变 ， 被银行的战略收缩掩盖 ， 不易被发现而已 。
该轮到信用卡了
前几日 ， 有个玩卡的朋友向我倾诉 ， 在一次又一次的温暖升级下 ， 江湖公认的“四大神卡”相继走下神坛：权益缩水 ， 门槛提升 ， 持有体验越来越差了 。
我告诉他 ， 不着急 ， 等银行意识到互金巨头的竞争 ， 肯定还要加大投入 ， 那些神卡还有机会再次神气起来 。
很多人调侃 ， 每一个传统行业 ， 都值得用互联网重做一次 。 零钱理财做到了 ， 消费贷款做到了 ， 接下来 ， 该轮到信用卡了 。
【虎嗅APP|互联网巨头围猎信用卡】本文来自公众号：薛洪言微语（ID：hongyanweiyu） ， 作者：苏宁金融研究院副院长薛洪言


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