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『贷款』房抵经营贷疑变炒房游戏 深圳多部门联合整治( 三 )


银行小微企融资困境：优质资产难找
某国有银行深圳一支行业务人士认为 ， 经过此番排查后 ， 这类业务可能会受到一定影响 ， 银行的授信应该会有一定程度收紧 。
“目前相关政策还没有传达到 ， 但听到的风声也是政策要收紧 ， 之前本来就收紧过一次了 。 ” 某股份行总行人士告诉采访人员 ， “在（贴息）政策刚出来的时候 ， 很多企业都是把之前的贷款结清 ， 然后我们给它们重做贴息；3月份 ， 行内发了通知 ， 不满一年的企业主体不可以作物业抵押经营贷；按照2月份贷款结清重做的也不行 ， 导致很多贷款申请都放不了款 。 ”
值得注意的是 ， 相比利用房抵经营贷炒房的企业 ， 还有大部分企业因缺乏抵押物而无法获得银行的贷款 。 采访人员在采访中了解到 ， 受疫情影响 ， 小微企业经营风险上升 ， 银行在融资审批中对房产等质押物抵押贷款依赖度有所上升 。
一家做自助售货机运营公司的总经理向采访人员表示 ， 现在很多小微企都是通过小额贷公司进行融资 ， 由小额贷公司根据企业情况选择合适的银行推送进行贷款申请 ， 不过成本会高很多 。 “我现在每天都能接到很多这样的推销电话 。 ”
前述某股份制银行广州一支行行长表示 ， 现在银行的压力非常大 ， 一方面要根据监管要求加大对小微企融资支持 ， 现在考核中也增加了小微企信贷考核占比；但是另一方面 ， 找可以放贷的优质小微企资产太难了 ， 所以会出现部分经营现状和前景好的优质小微企被多家银行争夺的情况 ， 大部分被评估风险偏高的小微企还是不太敢放贷 。 “疫情过后 ， 小微企业的风险更大 ， 银行在甄别审核上更加审慎 ， 有房产抵押的企业在融资时会更占优势 。 ”
上述受访某公司总经理表示 ， 不过现在多数小微企现金流压力大 ， 能借出贷款主要都用于员工工资、设备和市场运营方面 ， 拿来买方投资的并不是主流 。
上海申宜禾律师事务所合伙人王龙国律师分析 ， “房抵经营贷”是指借款人以自然人名下的房产（住房、商住两用房）作抵押 ， 向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款 。 在申请时 ， 银行会要求提供经营相关的证明 ， 不排除借款人为满足审批条件递交假材料 。 对于银行而言 ， 王龙国律师指出 ， 银行面临贷款用途与实际用途不一致的风险 。 “房抵经营贷的主要风险在于违背国家政策 ， 可能引起其他一些的连锁反应 。 比如贷款人把款项投入楼市 ， 购买房屋可能不是为了居住的刚需 ， 而是投资 ， 这样就可能导致房价上涨 。 而银行现在降低一些要求发放贷款的目的是解决新冠肺炎疫情对经济的影响 ， 发放贷款是要投放到经营中 ， 解决中小企业的生存问题 。 ” “我行基本不做‘见房即贷’ ， 需要企业有真实的生产经营业务 。 ”某城商行人士告诉采访人员 ， “针对企业经营过程中存在的资金需求 ， 我行也推出了税务贷、租赁贷等产品 。 ”
（责任编辑：董云龙 ）


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