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『猜猜财来』英格兰银行：中央银行数字货币的机遇、挑战与设计( 二 )


6.缓解现金使用减少产生的不利后果
现金在交易中提供了某种程度的隐私保护 ， 而现有的电子支付系统并不总是能够提供同等程度的隐私保护 。 CBDC应当比现有的支付系统更大程度地保护用户隐私 ， 但必须符合相关法律的规定 ， 特别是有关反洗钱的规定 。 CBDC不是现金的替代 ， 而是现金的重要补充 。
7.促进跨境交易
对许多用户来说 ， 跨境支付昂贵、缓慢且不透明 。 CBDC会作为一种更安全快捷的支付方式来提供更好的跨境支付服务 。 英格兰银行参与了支付与市场基础设施委员会（CommitteeonPaymentsandMarketInfrastrutures,CPMI)的跨境支付特别工作组 ， 并将为G20改进跨境支付的工作提供支持 。
『猜猜财来』英格兰银行：中央银行数字货币的机遇、挑战与设计
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三
CBDC支付的目标、设计原则与私人部门参与的共赢
【『猜猜财来』英格兰银行：中央银行数字货币的机遇、挑战与设计】1.CBDC支付的目标
CBDC支付系统必须满足英格兰银行维持货币和金融稳定的目标 。 该目标要求CBDC支付系统必须是可靠 ， 灵活且安全的 。 另外CBDC支付系统还需要对创新和竞争持开放态度 ， 并且相对于私营部门应保持更大的优势 。 因此 ， CBDC支付设定了以下目标：家庭和企业可以受益于该包容、创新、灵活且有竞争力的支付系统 ， 并进行快速、高效和可靠地支付活动 。
2.CBDC的设计原则
CBDC的设计特性将依据以下三个原则 ， 对于每一个原则 ， 我们都描述了一个理想情况 。 然而在现实世界中 ， 不可能每一项原则都得到最大程度的满足 ， 不同的原则之间需要进行取舍 。 因此如果我们要引入CBDC ， 我们需要考虑优先适用哪些原则 ， 应该如何平衡这些原则 。
（1）可靠且灵活CBDC应遵循最高标准的网络安全 ， 防止网络攻击和诈骗 。 在欺诈性付款的情况下 ， 需要明确政策来规定谁应当对损害结果负责 。 任何CBDC支付系统都必须能够从运营中断中恢复 ， 例如从硬件或软件故障中恢复 。 CBDC应提供全天候的付款服务 ， 且无停机计划 。 如果支付需求大幅增加 ， 其相关技术应该能够处理增加的业务量 。 CBDC还应遵守有关反洗钱(AML)、打击资助恐怖主义(CFT)和制裁的相关规定并符合一般数据保护条例(GDPR) 。
（2）便捷高效付款人(发送者)发起付款到收款人(接收者)接收资金的过程应尽快完成 ， 且应具有高度确定性 。 用户在CBDC进行支付的各项费用应该是清晰明了的 。 CBDC支付应以最简单的方式进行 ， 以确保CBDC支付的成本尽可能的低 ， 其支付系统的设计应将使用障碍降至最低 ， 这些障碍可能来自技术素养低下、残疾以及获取硬件困难(例如避免依赖最新的智能手机)或访问移动数据网络障碍(例如在农村地区)等等 。
（3）开放竞争和创新CBDC的结构应当汇集英格兰银行和各私营部门的优势 ， 并建立在总的专业知识的基础上 ， 且应当保持公平中立 ， 为其相关支付服务提供商提供市场竞争优势 ， 在保护消费者的同时 ， 将服务商准入门槛降至最低 。 CBDC的设计还应确保在其在提供相关服务时 ， 不会导致赢家通吃的情况存在 。 私营部门的研发者应当被允许在CBDC平台上提供额外的服务 ， 作为我们无法预料到的服务需求的补充 。 CBDC的设计不应限制未来可能提供的服务 ， 我们应该认识到CBDC的功能和基础设施都会随着时间的推移而发展 。
3.私人部门参与的共赢
在一种可能的CBDC模型中 ， 英格兰银行将独家提供CBDC的相关服务 ， 包括CBDC账户、整个交易的核心技术、用户界面和支付接口 ， 以便用户可以在线使用CBDC付款 。 但是这种模型可能不支持创新 ， 因为任何新的特点或功能都必须由英格兰银行开发 。 换句话说 ， 该模型将不可扩展 。 当然 ， 这也引发了对隐私保护的讨论 ， 这种方法可能适用于金融包容性较低的国家 ， 因为在这些国家 ， 私营部门无法或不愿意提供与CBDC相关的支付基础设施或服务 。 但是 ， 这种模型不适合像英国这样的国家 ， 因为英国拥有高度的金融包容性和极具创新的私人支付部门 。
四
CBDC的平台模式
1.主要组成部分
CBDC有两个基本要素:(1)CBDC本身(2)CBDC的基础设施 。 本章以基础设施为重点 ， 提出了CBDC作为公私支付平台的假设模型 。 该平台模型系统主要有三个部分构成：
（1）中央银行核心分类账本
CBDC支付系统的中心将是一个核心账本(数据库) ， 用以记录CBDC本身的价值 ， 并处理正在使用CBDC进行的支付(交易) 。 在此模型中 ， 核心分类帐本的功能可能仅限于启用CBDC支付所需的基本功能 。
（2）支付接口提供商
在该模型中 ， 私营公司将作为支付接口提供商 ， 负责管理与CBDC用户有关的所有互动 ， 并提供覆盖服务以扩展CBDC的其他功能 。 例如 ， 提供用户的交互界面、在核心分类帐本中为用户注册一个或多个帐户、在用户发起支付时对他们进行身份验证以保护他们免受欺诈、对相关支付进行反洗钱和制裁检查(或委托第三方服务进行检查)、开发覆盖服务以提供附加功能等等 。
（3）覆盖服务按照设计 ， 在该模型中 ， 核心分类帐本将具有相对简单的基础功能 ， 但支付接口提供商可以开发“覆盖”服务来提供附加功能 。 这意味着支付接口提供商可以构建新的服务 ， 因为我们无法预料可能出现的新的服务需求 ， 所以应当确保核心分类帐本提供最低限度的功能或板块 ， 以使支付接口提供商能够开发新的附加服务 ， 这是十分重要的 。


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