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「二手车」美利车金融折戟：二手车消费金融路在何方？( 三 )


“从业务本身来说 ， 二手车消费金融一度成为二手车行业盈利的法宝 ， 但到目前为止 ， 无论是2B业务的第一车贷还是2C业务的美利车 ， 我们似乎没有看到一个成功的案例可供参考 。 ”3月27日 ， 沈荣在接受21世纪经济报道采访人员采访时表示 。
在沈荣看来 ， 如果能做好相应的风控和监管 ， 二手车金融中2B的业务是有一定想象空间的 ， 但不可否认 ， 对于二手车金融平台而言 ， 2C业务存在巨大的风险 。
“美利车金融产生的这种风险和爆雷 ， 很重要的一点 ， 就是目前为止中国的二手车行业的发展还存在着很多需要解决的问题 。 ” 沈荣告诉采访人员 ， 其中最核心的问题就在于二手车的信息的透明化 。
沈荣认为 ， 信息不透明的直接表现就是信息非对称 ， 即经营者和消费者 ， 买家和卖家的信息不对等 。 这种不对等也体现在二手车的车况信息没有一个完整的系统化的记录 。 又没有对车况的基本性质和基本信息的有效披露的机制 。 因为车的质量和车况信息披露的缺失 ， 使得车辆的本身的定价 ， 存在着很大的不确定性 。
再者 ， 随着新车市场平均价格水平下移 ， 二手车随之贬值 ， 在金融业务中 ， 也会产生一个定价上的风险 ， 一旦二手车价格回落过快 ， 二手车消费金融平台就要承担消费者恶意欠费的风险 。
“在这种不确定的情况下 ， 采用这种消费金融的方式 ， 自然而然地就会存在风险 ， 而风险要么由经营者买单 ， 要么由消费者买单 。 在今天大的背景条件下 ， 其实确确实实存在着很多的变数 ， 发生问题倒变成了一种常态 。 ”
沈荣认为 ， 一旦经营业务的有效监管和有效风控机制缺失 ， 也就是这一类的企业出现金融问题和出现爆雷的原因 。
“事实上 ， 对于2C的二手车金融平台而言 ， 本身的运营成本和风险就很高 。 在推进金融业务的时候 ， 平台首先要拿出一部分利益先分给经销商和业务员 。 但对于平台公司来说 ， 剩下的其实不是利润 ， 而是风险预期和车辆贬值 ， 其实这是一个普遍存在的问题 。 ”沈荣告诉采访人员 。
“2002-2006年间 ， 国内银行曾做过一段时间的汽车消费金融业务 ， 后来因为存在一系列的坏账 ， 给银行造成了巨大的风险和损失而被叫停 。 今天的二手车消费信贷这个现象和当年的情况有类似的地方 ， 也就是说风险集中的释放 ， 那么对于企业、对于金融机构来说 ， 这个风险难以承担 。 ”
沈荣告诉采访人员 ， 一旦资本市场上没有给出应有的预期回报的时候 ， 又加上这种风险的集中释放 ， 关门是必然 。
路在何方？ 3月26日 ， 易鑫集团发布的2019年财报显示 ， 2019年易鑫新车二手车交易量占比进一步拉开为61%和39% 。 其中 ， 原本“小、散、非标”的二手车业务也一直困扰易鑫发展的规模 。
然而 ， 面对市值高达万亿的盘子 ， 国内逐步发展的二手车交易需求以及二手车消费信贷难以从银行机构获得的现状 ， 二手车消费金融平台的路在何方？
在沈荣看来 ， 二手车这种消费信贷经营业务 ， 其实并不像想象的那么简单 ， 还是需要一个渐进的培育过程 。
“这个培育过程其实与整个社会的诚信体系、征信、监管机制的建立、成熟完善相匹配的 。 整个社会诚信体系的建立和完善可以起到推动作用 ， 但对于在中国发展历史并不长的二手车 ， 它所能够承担的作用和发挥的积极的推动作用 ， 应该是有限的 ， 最为关键的是要做好风险控制 。 ”
沈荣表示 ， 在这个过程中 ， 过度追求短期利益、追求速度、追求规模 ， 可能会伴生更大的风险 。
“此前美利车金融业务拓展的速度和业绩的呈现 ， 忽略了或者说是没有更多地去关注风险控制 ， 导致了风险的叠加和集中释放 ， 那就导致了这样的平台和机构遇到了前所未有的困难 。 因此 ， 对于二手车金融以及包括提供消费信贷等相关业务的这些机构平台来说 ， 有效的风控和监管比大规模的业务扩张更为关键 。 ”沈荣告诉采访人员 。


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