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「二手车」美利车金融折戟：二手车消费金融路在何方？( 二 )


“车贷还了17期之后 ， 我们已经停止还款了 ， 在我们当地的美利车受害者微信群里 ， 大部分人的遭遇基本相同 。 ”周先生透露 ， 他所在的微信群里人数已经达到上限 ， 在包括广东、浙江、山东、新疆等全国多地 ， 这样的美利车用户群不计其数 。
在费用问题上 ， 美利车前CEO顾崇伦在一次媒体分享会上曾指出 ， 客户还钱是直接还给银行 ， 美利车并不经手还款的钱 ， 同样 ， 美利车也不会赚取利率差价 。
那随之而来的问题是 ， 美利车的收入和盈利从何而来？
“事实上 ， 美利车业务其实主要的盈利点在于收取用户的服务费 。 因为前期用户风控的审核、用户资质的审核以及银行贷款服务 ， 这些都是需要支出的成本 。 ”江山告诉采访人员 ， 在这种模式下 ， 行业普遍的做法是“前置收取服务费用” 。
“所以在车金融的业务里面 ， 其实唯一的一个盈利环节 ， 就是收取购车的服务费 。 ”
根据美利车金融招股书披露的数据 ， 在截至2019年6月30日的六个月中 ， 美利车收取的服务费 ， 约为贷款本金的4.9%至11.4% 。
“以10万块钱的车为例 ， 公司的服务费大概是4000-5000左右 。 但这个二手如果10万块钱 ， 二手车一定是一个比较相对来说好的车了 。 但是具体是多少可能很难说清楚 ， 很难是一个固定的数 ， 因为还要根据用户的征信情况来去判定 。 ”江山补充说 。
但采访人员向周先生询问美利车收取的服务费时 ， 周先生明确告知 ， 办理业务时并没有业务员向他提及 。
“一辆二手车本来也没花多少钱 ， 但突然多出来一万多块的贷款 ， 利息也从0.6%变成了0.82% ， 买辆新车也够了 。 ”周先生对采访人员表示 ， 现在只想把多出来的贷款要回来 ， “客服电话也打不通 ， 报警之后 ， 警察说这属于民事纠纷 ， 建议走法律途径解决 ， 但是目前合同都在美利车手中 ， 我们也没有有力证据 。 ”
此外 ， 周先生以及有相同遭遇的美利车用户 ， 还面临着征信影响以及后继车辆还款解押的问题 。 “现在是新网银行那边一直打电话骚扰 ， 然后每天都发信息不停涨利息 ， 实在不知道该怎么办了 。 ”
揭开行业痛点 近年来 ， 平稳上涨的二手车市场 ， 被看作是一个市值高达万亿的盘子 ， 二手车消费金融也是过去几年资本市场竞相追逐的一个热门赛道 。
根据Frost & Sullian报告数据显示 ， 2019年 ， 全国二手车累计交易1492.28万辆 ， 同比增长7.96% ， 而在之前的三年里 ， 二手车交易量增速都在10%以上 。
2019-2023年 ， 二手车交易量年复合增速将达到18.1% ， 交易额方面则以22%年复合增长 。 2023年汽车保有量将突破3亿辆 ， 二手车交易量达到0.21亿辆 ， 二手车交易额将达到1.85万亿 。
然而 ， 面对“丰满”的未来 ， “疯狂烧钱”的二手车电商在二手车金融业务也是看似“风光无限” ， 实则“如履薄冰” 。 包括瓜子、优信等二手车电商以及二手车金融平台一直没有找到根本盈利之道 。
尽管美利车金融的折戟最初无关二手车消费信贷业务 ， 但随着信息的逐步披露 ， 二手车消费金融行业的痛点也被逐渐揭开 。
“公司的模式是这样 ， 所有的销售团队的人员驻扎在各个二手车市场 ， 前期需要业务员自己开拓二手车市场的车源 ， 跟车商去推荐美利车的产品、服务 ， 以及后续跟车商做一些关系的疏通 。 ”江山表示 。
据此前媒体报道 ， 美利车前期业务是以给车商返点的方式来迅速铺开业务 。 而所谓的车商返点是一种资方和车商之间协商好的以牺牲用户利益的返点模式 。 一般是将提高的用户月息来返还给车商 。
这或许也是周先生开始0.6%的月息变为0.82%月息的根本原因所在 。 但随着美利车金融全员的解散 ， 事实如何已无从求证 。
但在启辕（北京）汽车信息技术有限公司副董事长沈荣看来 ， 二手车金融模式本身就存在一些缺陷 ， 当然 ， 这也与中国二手车行业整体发展状况有关 。


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