沐金农和赢众投这种农业互联网p2p发展前景咋样，另外大家对农业发展有啥认识和想法( 三 )
Q：种植跟养殖领域在产品设计上是否会有不同？
A：种植和养殖肯定是有一定区别的，例如行业周期是不一样的，不同作物的周期也大不相同，可能北方地区一年一季、一年两季，南方地区一年两季、三季等，包括养殖的禽类、鱼类也都不一样，那行业属性不同就会影响到期限、还款方式等方面的差异。
至于风险表现主要还是看个案，生产周期、行业周期和还款周期等因素会影响逾期表现，早期农贷看起来会有一些逾期，主要还是产品设计的问题。
其实我们开始的思路是种植多一些，因为种植有国家补贴，行业价格波动风险较小，相对会容易一点，但是慢慢的我们区域扩到一百多的时候，每个区域都不同，那就希望更加细分一点。
因此，我们也在推行行业知识库系统，最近可能会还引进一些世界银行的专家，荷兰合作银行的专家来共同打造这个系统，来推行中国的信贷三农化。
Q：如何解决农业经营风险较大的问题？
A：农业是靠天吃饭，大额一点的服务我们会有农业保险，可以保障一部分，另外我们是靠区域分散避免这部分的风险。
当然我们要深耕一些行业，但是又不想在一个行业过多，不然这个行业的系统风险就可能集中在我们这里。实我们肯定是有一些聚焦的，而在这些聚焦里我们还是希望有意识地分散一些，防止存在的经营性金融风险。
Q：如何进行线下数据采集？
A：我们原来是用一系列材料拍照上传，然后项目尽调有轨迹，有专门的APP，按照规范的尽调标准完成一个流程。
我们今年计划推行全部无纸化，之前可能手续和材料会比较多，那样可能会过于复杂。而现在接入的数据源逐渐增多，比如户口、身份信息、保险等，直接调用征信数据便可以了，所以项目材料都在慢慢简化。
另外，前期反欺诈和征信积累比较多，今后希望可以加强精细化、数据化和移动化管理。我们现在建立了一个耕苗系统，主要是下户尽调流程，农民申请借款后将资料拍照上传到中央风控系统中，然后我们再提供授信服务。
Q：如何确定授信额度？
A：其实有时候农民不太确定自己需要多少额度，他可能会以为越多越好，我们希望可能提供一个智能化的额度，做一些前沿性的改进。
并且有时候农民借款可能也不一定用于农机用途，那如果你不够了解他就会直接把钱给他了，所以要做的还是帮农民合理规划起来，这是非常重要的。
另外，套现有两种情况，一种是纯骗子，一种是为了借钱，如果给用户提供的产品不合适，那还是没有满足他的需求。
那就证明风控信息了解不充分，不够数字化、智能化，所以我们希望以家庭单位了解农民，合理安排和预测他们的信贷维度。通过多种维度分析，能够知道他大概需要多少额度，可以将额度设置得更加智能化。
Q：获客的难点是什么？
A：难点有很多，一是尽调成本太高，农村太分散了，地理位置太远，有些尽调要开十几公里的车，并且每个村千差万别，每个村的情况都是不一样的。
这就是传统金融为什么不做的原因，因为要考虑成本可控的问题。我们新兴主体因为利率定价会比较市场化，可以覆盖一部分尽调成本吧。
二是触达资产以后，用太多人员成本的时候，存在管理和操作风险，很多农村金融出问题了，其实是道德风险，联合骗贷，这是要很大的防控。
三是有些地区的网络没有那么方便，那么我们在征信环节设计的一些系统，可能在一些地区就会无法使用。
四是怎样解决信息不对称问题，选择相对优质的资产，很多人表面上看不存在风险，但实际上很难了解他究竟是怎样的人，是否存在潜在风险。
五是农民教育问题，农民缺乏利率意识，接受比较慢，培育周期比较长，但传统金融机构程序复杂也不覆盖，所以有教育的过程。
其实在农村获客过程中确实有很多辛苦的地方，有时候沟通存在语言不通的问题，去到一些地广人稀的地方，真的要走很长时间才能遇到人。不过虽然存在很多困难，但我们还是希望可以把这件事做好。
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