沐金农和赢众投这种农业互联网p2p发展前景咋样，另外大家对农业发展有啥认识和想法( 二 )
关键在于资产识别和资产触达
王曾认为，金融最核心的因素包括三个方面，资金的匹配、资产的识别和资产的触达，而三农金融最关键同时也是最难的则在于资产识别和资产触达。
资金匹配，即获取资金。优质资产自然会吸引更多来源和更低成本的资金，沐金农早期资金主要来源于自建的理财平台，随着业务的稳步发展，目前则几乎全部来源于机构资金，自建的理财端已被停掉。
资产识别，即农民征信问题。为解决农民征信空白的问题，沐金农建立了线下团队到达农村采集数据，并通过多维度信息交叉验证农民的信用情况和偿还能力。
沐金农对于农民画像包括五个维度：家庭结构和资产等身份特质；家庭代际、社交网络等社群关系；过往经营状况、生产周期等生产能力；产业链位置、价格周期等行业定位；区域风险和属性等地理位置。沐金农正是通过多个维度交叉验证，给出合理授信以及防范信用风险。
资产触达，即解决获客问题。农村地区相对分散，并且村落之间千差万别，因此三农领域获客的难度要远远高过其它场景金融。
沐金农采取多种方式解决获客难的问题，一是直营方式，依托线下团队在农村一线与农民建立关系；二是场景方式，通过合作经销商、商户获取用户；三是供应链方式，结合农贸、粮贸产业链核心企业、上下游企业作为合作渠道。
在三农金融中，受地域特点限制，很难迅速有效地获取大量资产，并且需要从零开始建立征信基础，因此在发展初期付出较大成本是不可避免的，当数据和农村关系积累到一定程度，风控和获客方面的优势方能有一定显现。
近日，爱分析对沐金农CEO王曾进行了访谈，现摘选部分内容如下。
Q：如何理解三农金融？
A：三农金融和农村金融是两个概念。像有些城镇化的人，他其实也没有享受到金融服务，还有一些人他也在农村，但已经不做农业生产了，这类人群也是我们的目标群体。
未来农业会慢慢走向集约化，在北方尤其明显，农村人口稀少，大多是老年人或留守儿童，为他们提供服务其实是给他的家庭主力军提供金融服务。他们会越来越机械化，有可能用机械化运作，或者是用集体合作社的方式来运作，这其实是新兴农业经营主体。
包括所谓蓝领阶层，其实如果从大农村概念看的话，也算是一类人群。而且他们不可避免地有各种代际关系的往来，甚至资金的往来。在这种往来中是有可能产生消费需求的，这种需求我们原来触达比较少，暂时还不够。
而这些有需求的人群，他不一定是只在农村或农业领域，并且也并一定是只有一种需求，因此我们还是专注在三农领域，以家庭为单位，用数字化或智能化方式提供服务。
Q：生产型和消费型两种群体是否会有割裂？
A：目前我们在把这个家庭账户打通的过程中，有重合也会有割裂。暂时从发展的速度看有些割裂，生产性北方多一点，消费可能南方多一点，但是现在慢慢消费在往北方走，这两个会融合。
我们希望把两个账户打通，形成一个家庭账户体系，然后同时连接各类场景，当然这需要一个过程，但是目标和方向是这样的。
在打通过程中，消费板块是增长很快，不能去抑制它，因为随着这个板块的增长，征信体系等基础设施建设也会随之完善，慢慢会反哺到另一个农贷板块。
Q：两种需求的资产质量是否会有差别？
A：这两种需求的定价是不同的，生产型定价会稍微低一些，而消费型定价会高一点，可能风险表现会相对大一点。
农贷板块最重要的是贷前反欺诈，只要不欺诈，信用体系建立起来之后坏账会少一点。
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