农户联保贷款是什么意思?农户联保贷款越多越好
来源：新京报
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图说：联保贷款在中国已实行多年，主要解决农户缺乏抵押品、有效担保物不足的问题 。
农村金融供给不足是全球都面临的难题 。2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯创办的格莱珉银行，创新了农村小额信贷业务，曾被认为是农村金融的成功范本，为各国所效仿 。格莱珉银行的一大经典模式是借贷的农民自发形成五人小组，组员相互监督，降低信贷风险和交易成本 。
中国演变出了一种类似的产品——农户联保贷款，即几户农户组成一个联保小组共同向银行申请贷款，组内任何一个成员贷款，其他成员均承担连带保证责任 。联保贷款在中国已实行多年，主要解决农户缺乏抵押品、有效担保物不足的问题 。
然而，中国的农户联保贷款与尤努斯的格莱珉模式仍存在诸多不同，再加上金融体制和监管环境、法律环境、农民法治意识等方面的不同，联保贷款在实际操作过程中出现了许多问题，包括联保小组组建混乱、农户对连带保证责任认知不足、联保有名无实以及银行的贷款审查不到位等等，导致农户联保贷款未能发挥应有的普惠金融作用，反而成为农村金融诉讼高发区 。
“局外人”意外成为联保小组担保人
内蒙古乌兰察布市四子王旗第三中学的退休教师李泰山（化名）是被困在农户联保贷款中的一个例子，他在不了解这一产品的运行机制和担保人的责任的情况下，成为了一笔农户联保贷款的担保人，最终在借款人违约的情况下成为被执行人，承担了大部分还款责任 。
事情要从2014年1月说起 。一个亲戚找到李泰山，说自家亲戚严勇、周凯和一个同村村民赵强（三人均为化名）想从四子王蒙银村镇银行借9万元农户联保贷款，银行告知三人资信不够，需要各自再找一个“增信担保人”，亲戚请李泰山帮忙给严勇做担保 。由于是熟人，他就爽快地答应了 。
他回忆，去四子王蒙银村镇银行签合同的那天，银行工作人员逐字逐句告诉他要写什么字，他依样写下：“我同意为本合同项下的所有内容承担连带担保责任” 。他当时曾对“所有内容”四个字提出异议，银行工作人员告诉他没有关系，还有两位担保人，他承担的只是严勇的那一份担保 。银行的人还对他说，需要另外两个借款人的担保人也签完字并一同签下日期后，合同才生效，于是他当时并没有签下日期 。
办完手续之后，李泰山想要一份贷款合同复印件，银行工作人员以“担保人不需要合同”为由拒绝了他 。后来，银行再也没有联系过李泰山去签署日期，李泰山就认为这份合同没有生效，也就没有把这件事放在心上 。
让他没有想到的是，贷款合同实际上生效了 。到了2014年9月贷款到期之时，只有严勇还了3万元本金，其余两位借款人并没有偿还本金和利息 。此事李泰山直到自己被银行起诉至法院时才知晓，这时他才发现，周凯、赵强后来并没有如约找到自己的担保人，贷款合同上只有他一位担保人，也就是说，他成了三个人的贷款担保人 。
在多次找银行交涉后，李泰山终于拿到了完整的贷款合同和相关资料 。新京报贝壳财经采访人员获取的这份贷款合同复印件显示，联保小组成员包括严勇、周凯、赵强三人，同时为借款人、保证人；贷款期限为2013年9月16日起至2014年9月15日止；贷款金额为9万元，三人各3万元，贷款用途为购买收割机；贷款月利率为9‰，逾期罚息利率为在该约定利率基础上上浮50% 。
贷款合同正文并未提及增信担保人，李泰山的签字是在合同最后空白处手写的，表明自己同意承担连带担保责任 。
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图说：贷款合同正文并未提及增信担保人，李泰山的签字是在合同最后空白处手写的，表明自己同意承担连带担保责任 。图源：受访者提供
【农户联保贷款是什么意思?农户联保贷款越多越好】困在联保贷款里的组外担保人
四子王蒙银村镇银行起诉三位借款人及李泰山一案在2017年4月判决 。采访人员获得的判决书显示，法院判决，由被告严勇、周凯、赵强连带偿还原告四子王蒙银村镇银行贷款本金6万元及相应利息，于2017年7月30日之前履行完毕 。被告李泰山对偿还原告上述贷款的本金及利息承担连带责任 。
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