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农户联保贷款是什么意思?农户联保贷款越多越好( 四 )


如何破局？专家建议银行操作要规范 加强金融教育
“联保贷款这一机制本身是有效的，是经过时间检验的”，何广文对新京报采访人员表示，但是确保其有效发挥功能需要一些前提 。首先，一定要是小额贷款，不是大额贷款 。第二，联保小组的建立是一个信用筛选的过程，农户在彼此信任的基础上组成小组，相信进入小组的人都是讲信用的，不会出现赖账或有钱不还的情况 。第三，在贷款运作过程中不存在道德风险，借款人获得贷款后用来从事创收性的活动，取得了收入以后还贷，小组成员也清楚如果组内有人经营失败无法还贷，其他人是要替他还的 。
为何中国的农户联保贷款在实际操作中出现了诸多问题？何广文认为，首先可能是联保小组成立时没有发挥信用筛选的功能，有人本来是不讲信用的，但进入了联保小组，得到了贷款，最后没有还款，其他人也不愿意替他还 。但这种情况也是小组成员自己造成的，银行告上法庭没有问题 。还有一类是银行的贷款产品设计不合理，一些农户或者小经营者在生产规模提高之后，贷款需求增加了，但还是没有抵押物，于是就会找其他人组成联保小组，大家一起向银行借款，资金都给这一个人，这种情况也叫“垒大户” 。经营是有风险的，一旦最后他还不了款，银行就可能找小组其他人还款，但这些人没用贷款，就不愿意还 。这一方面是由于农户信用意识不足造成的，也是与基层银行操作不规范有关 。
何文广所强调的小组成立时的信用筛选功能，也是格莱珉模式中的一个关键部分 。事实上，在尤努斯的格莱珉模式进入国际视野后，各国模仿该模式的一大要点就是五人小组，不过，各国都进行了或多或少的改造 。中国的农户联保贷款与格莱珉模式有一处很大的不同——格莱珉银行并不要求小组联保，而更加注重小组形成的熟人社会道德保险杠，以及相互之间的监督制衡机制 。小组成员很多具有亲缘或地缘关系，小组申请贷款的过程中需要到银行培训，了解贷款政策、程序和手续并进行考试，小组形成后成员需要进行周期性的会议，交流劳动技能和生产进展，银行信贷员与小组也有长期频繁的互动 。
小微信贷机构管理及风控专家嵇少峰曾撰文指出，从商业信贷的角度讲，五人小组的培育成本和时间压力巨大，对基层信贷人员的要求也很高，但正是这种培育过程，既创造了客户，也提高了客户的违约成本，还提高了农民的工作能力、个人尊严和守信意识 。这一过程是格莱珉模式最重要的基础 。很多模仿者一开始会按此模式运行，但一段时间过后大都失去耐心，走上传统的信贷客户营销方式中去，导致此模式的最核心部分变异，最终归于失败 。
南昌县人民法院罗薇曾撰文表示，《指引》规定，联保小组成员需要满足经济独立、稳定收入、良好的信用等多方面要求 。实践中有不少农户为达到数量的要求而忽视其他条件限制，随便硬拉不符合条件成员组成小组，而银行业务员在办理农户联保贷款中为冲业绩审核也不严格，其曾遇见过一农户为满足自己的贷款需求携自己精神方面有欠缺的兄弟来申请办理联保贷款，而且还成功申请到了贷款 。可想而知，这种情况下，不符合条件的小组成员是很难起到担保的作用，而银行也会在后期追偿贷款时自食其果 。
何文广对新京报采访人员表示，未来，要确保农户联保贷款发挥应有的作用，首先银行的操作要规范，其次要加强金融教育，要帮助农户了解联保小组的机制、保证人的责任，要让他们知道一旦签署了合同就需要承担连带保证责任 。
他还建议加强动态激励机制在农户联保贷款中的作用 。一般情况下，农户联保贷款都是小额贷款，三五万元的贷款出现不良往往不是还款能力的问题，而是还款意愿的问题 。要使得借款者有还款意愿，首先要做到规则明确简单，借款者申请贷款的成本低，其次要尽量设计减轻还款压力的机制，例如延长贷款期限、分期还款等 。另外，对讲信用的人可以给予获得新贷款的便利，需要时还可以给予更大的信用贷款额度 。这都是正向的动态激励，这样农户可以很方便地获得贷款，按期还款之后还可以再度获得更大的贷款，就不会愿意破坏自己的信用了 。这样也有利于提升社会信用整体水平 。
嵇少峰指出，就格莱珉模式而言，其寓教于贷、寓救于贷的方式是科学的、损耗率较低的救助手段之一，政府如充分重视并给予足够的支持，完全可以形成对底层金融最有效的补充 。中国农村信用社的特点非常符合格莱珉模式复制的基础条件，既有可以吸储的全牌照，又有足够的积累支撑格莱珉模式渡过漫长的培育期，完全可以部分改制为非盈利性的社会信贷救助机构 。他认为，应该投入的社会资源与财力，推动一定比例的基层信用社向非盈利性的扶贫信贷机构转型，打造系统的、全面的、可持续的农村信贷救助体系，使其真正成为底层农民最重要的依靠 。


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