米筐投资|蚂蚁集团IPO受追捧的背后，银行正遭遇一场危机( 二 )
但不管怎么说 ， 银行业这些年确实面临着一场危机、并急迫的需要革新迭代 。
03
银行的进化
作为空间调配资金（如可把海南的资金调配到北京使用）和时间调配资金（贷款就是把未来的钱调配到当下使用）的金融中介机构——银行 ， 至今为止共经历过三次大的革命 。
第一次是现代商业银行的建立 ， 它出现在第一次工业革命时期、并为工业企业提供了大量的资金 ， 它的本质是放贷、属于间接融资 。
第二次革命是投资银行的兴起 ， 它满足的是创业企业的资金需求 ， 主要业务是债券和股票（如IPO）的承销、属于直接融资 。
而目前正进入第三次革命时期 ， 即金融科技的崛起 ， 通过海量大数据分析建模、从而完成信用体系的评估…蚂蚁集团就属此类 。
马云批评银行的“当铺思维” ， 其实就是传统的银行业务、当然在它刚出现时是现代的——把资产（如房子/车子/土地/股权等）抵质押给银行 ， 并获得贷款 。 若借款人还不起贷款时 ， 银行就把抵质押的资产处置掉…确实很像当铺 。
可蚂蚁集团却运用金融科技对借款人进行评估、并发放贷款 ， 完全不用资产做抵质押…就像我们在蚂蚁集团旗下的借呗或网商银行借款不需要抵质押物一样 ， 全凭信用 。 可如何判断你的信用高低呢？这就是蚂蚁集团的高科技了 。
其实银行也知道自己的业务模式陈旧 ， 但没有办法 ， 因为它们没有除了资产抵质押外的其他风险控制的措施…没有资产租房办公、只有两三个人的中小微企业 ， 你敢把钱放贷给它吗？还不起钱时如何去要钱呢？
但蚂蚁集团却可以进行信用评估 ， 因为它有大数据——支付宝、淘宝、天猫等等平台 ， 可以每天收集客户海量的大数据 ， 通过对这些大数据分析就能判断出谁有信用能还得起钱、谁没信用会耍赖 。
银行、尤其是中小银行不是不想做 ， 而是没有做的条件 。
04
放贷容易吗？
有一种观点认为 ， 银行就是凭借金融牌照垄断躺赢赚钱的机构 ， 似乎放贷谁都可以做、谁做都可以赚钱…关键是你有没有资格 。
NO!
前些年的担保和P2P ， 其实就是没有牌照的资金放贷…先把钱吸储进来 ， 再加息把钱放贷出去 ， 相当于没有金融监管 ， 可结果如何呢？暴雷跑路不断 ， 许多家庭多年的积蓄化为乌有、甚至引发了一系列社会问题 。
有放贷牌照、也受政府监管的银行就一定能赚钱吗？也未必 。
包商银行因信用风险被接管后 ， 目前正申请破产；
锦州银行、恒丰银行也因经营风险问题而不得不增资扩股、充实资本；
攀枝花市商业银行和凉山州商业银行为了规避信用风险 ， 在吸收新的股东后合并为四川银行；
晋城银行、晋中银行、长治银行、阳泉市商业银行也在今年八月份陆续发布公告称 ， 要召开股东会议审议“参与新设合并的议案” ， 目的当然是在变大变强的同时化解金融风险 。
有张放贷牌照资源、拿着钱放贷出去就能躺赢赚钱？哪有那么容易！
银行也认识到了自己短板劣势 ， 所以才跟蚂蚁集团这样的科技公司合作、并由它们推荐合适的借款人…也就有了助贷业务 。
银行越来越不像传统的公司 ， 而更趋向于科技企业 ， 如何识别风险、规避风险、欠款回收等等都需要科技的协助 ， 于是就有了金融科技 。
京东金融改成了京东数科 ， 百度理财改成了度小满科技 ， 全称为蚂蚁科技集团股份有限公司的蚂蚁集团、其前身可是蚂蚁金服！金融公司在去金融化、而变成了科技公司 。
传统银行已意识到了问题的严重性 ， 正在积极的拥抱科技 。
本文插图
据《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》显示 ， 2019年国有大行和股份制银行金融科技/信息科技资金投入合计约1008亿元 ， 占营收比重已超2% ， 很多大行纷纷成立金融科技子公司 ， 促使科技和金融更好的融合 。
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