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财经杂志|网络卖保险须持牌，监管新政助推保险机构客户导流( 二 )


2020年版征求意见稿要求 ， 明确互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展 ， 其他机构和个人不得开展互联网保险业务 。 同时比2019年版新增“保险机构开展互联网保险业务 ， 不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围”的表述 。
对于非持牌机构 ， 则划定了五条红线（包括但不限于）：不得提供保险产品咨询服务 ， 不得比较保险产品、试算保费、报价比价 ， 不得为投保人设计投保方案 ， 不得代办投保手续 ， 不得代收保费等 。
尤其需要关注的是 ， 2020年版征求意见稿规定 ， 投保页面必须在持牌机构自营平台上完成 。 上述银保监会中介监管部有关负责人表示 ， 此举是为了解决保险机构获得客户信息的难题和保费被截留的行为 ， 从而有利于控制渠道费用 。
那么 ， 何谓自营网络平台？2019年版和2020年版的定义有所不同 。
在2019年版中 ， 自营平台的定义为“保险法人机构设立的经营互联网保险业务的信息系统” 。
2020年版则将自营网络平台定义为“保险机构为经营互联网保险业务 ， 依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台” ， 同时强调保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构（2019年版未强调“非保险机构”）设立的网络平台 ， 不属于自营网络平台 ， 不得经营互联网保险业务 。
同时 ， 2020年版征求意见稿还新增“对于不具有保险销售和投保功能的自营网络平台 ， 以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统 ， 至少应获得网络安全等级保护二级认证”的要求 。
那么 ， 这是否意味着以后无法在支付宝等第三方平台上买保险了呢？第三方平台是否需要在自己的平台上嵌入保险机构的投保界面链接呢？
支付宝旗下相关人士回应称 ， 虽然支付宝本身没有保险代理牌照 ， 但蚂蚁保险拥有保险代理牌照 ， 属于持牌机构 ， 因此符合新规的要求 。
一位保险科技资深人士表示 ， 互联网企业拥有保险中介牌照 ， 并不意味着其网络平台本身拥有自营资质 。 如果网络平台本身未取得保险销售资质 ， 需要用两种方式解决投保的问题 ， 要么跳转到其拥有的保险中介机构的自营平台投保 ， 要么以其网络平台作为其他保险机构的合作代理渠道 。
对于目前火爆的短视频或直播间销售保险的行为如何监管？是否亦需持牌？上述银保监会保险中介监管部负责人表示 ， 这些平台本身并不需要持牌或具有自营平台资质 ， 但在该平台上发布的保险宣传或销售信息 ， 必须由持牌保险机构来制作 ， 并由持证上岗的挂牌保险机构从业人员来发布 。
分类监管四大主体 ， 放行互联网企业持牌
2020年版征求意见稿按不同的经营主体予以分类监管 ， 在规定“基本业务规则”的基础上 ， 针对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构和代理保险业务的互联网企业 ， 分别规定了“特殊业务规则” ， 完善了相应的监管政策和制度措施 。
上述银保监会保险中介监管部负责人表示 ， 对于互联网保险公司 ， 主要从互联网保险产品开发和定价、经营及创新、风险控制与消费者权益保护等方面提出要求 。
对于传统保险公司开展互联网保险业务 ， 则要求总公司统一垂直管理 ， 优化业务模式 ， 充分利用线下分支机构为互联网保险业务提供属地化服务 ， 线上线下不同渠道做到有效融合和衔接 。
征求意见稿进一步明确了线上销售的原则 ， 要求互联网保险公司不得线下销售保险产品 ， 不得通过其他保险机构线下销售保险产品 。
对于保险中介机构开展互联网保险业务 ， 新规提出应发挥角色独立、贴近市场优势 ， 为消费者提供合适的互联网保险产品和服务 ， 提升互联网保险业务服务能力 。
对于互联网企业代理保险业务 ， 则强化持牌经营要求 ， 从独立运营、委托关系、售后服务、风险隔离等方面对其提出要求 。


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