银行经理：提前还房贷超过“这个时间”就没必要了，白白浪费钱！
根据央行报告的数据 ， 截至2020年第一季度末 ， 全国个人住房贷款余额为31.15万亿元 ， 比去年同期的22.86万亿元增加8.29万亿元 ， 再与2019年整年近16万亿元的商品房销售额相比 ， 也就是说 ， 购买一套房子 ， 差不多有一半资金都来自银行的按揭贷款 。
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如今房价高 ， 很少有人有全款买房的能力 ， 因此只能选择贷款买房 ， 我们都知道 ， 贷款买房比全款买房要多出不少钱 ， 例如贷100万贷30年 ， 利息总额都快赶上本金了 ， 面对高利息 ， 很多人想的是提前还款 。 不过在这里要告诉大家的是 ， 提前还房贷超过“这个时间”就没必要了 ， 银行经理：白白浪费钱！
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【银行经理：提前还房贷超过“这个时间”就没必要了，白白浪费钱！】为什么这么说 ， 让我们看一下分析 。 先说等额本息 ， 如果以最近的LPR利率4.65％计算100万元的30年期商业贷款 ， 则每月还款额为5156.37元 ， 但1-10期的每月本金还款额少 ， 只有1300元左右 。 而月利息还款额比较多 ， 都在3800多元 。 再看最后一期 ， 利息仅为19.9元 ， 而本金还款额高达5136.47元 ， 本金占了绝大部分 。
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通过比较发现 ， 早期的大部分还款还的都是利息 ， 而后期的大部分还款则是本金 。 因此 ， 根据本金和利息构成原则 ， 当还款期超过贷款总期限的一半时 ， 利息差不多还掉了总利息的7成 。 因此 ， 我们采用等额本息偿还的方法 ， 贷30年房贷 ， 尽量选择在前15年提前还贷 。
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再说等额本金 ， 对于100万商业贷款 ， 抵押贷款利率也为4.65％ 。 在30年中 ， 每月还本金为2777.78元 ， 每月还款利息按照每月总还款额的顺序递减 ， 先高后低 。 对于期限为30年的抵押贷款 ， 如果您想提早还款 ， 最好在头10年内还清贷款 。 当超过总还款期1/3时 ， 就没必要提前还了 ， 因为大部分本金和利息都还的差不多了 。
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