互联网|中国网络互助研究报告：互联网平台持续入局，差异化成制胜关键( 三 )
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两大类代表性平台受助概况
在人均分摊方面 ， 以e互助、相互宝为代表的给付型平台 ， 相较于以水滴互助、轻松互助为代表的报销型平台金额较高 ， 但与之相对应的却是更高的人均获助金 。 艾媒咨询分析师认为 ， 项目分摊费用决定了用户获助金额的高低 。 另外 ， 部分平台前期以低分摊费用吸引用户进驻 ， 后期逐步提高用户分摊支出的计划 ， 一定程度上破坏了用户的参与体验 ， 这也是平台用户留存率下滑的主要原因 。
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网络互助平台产品模式：综合型vs聚焦型
网络互助平台根据互助产品险种范围可以划分为综合型平台和聚焦型平台 。 不同类型的平台各有优缺点 ， 共同存在于不同互助模式的生态环境之中 。 其中聚焦型的平台主要优势在于为用户提供更专业的保障计划 ， 同时平台拥有更高的安全系数 。
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***络互助平台中青年获助比例
国家癌症中心数据显示 ， 2015年中国18-50岁人群恶性肿瘤发病率达94/10万 。 长期而言 ， 稳健成熟平台的互助率更为接近社会发病率 ， 这也反映了平台在运营和风控管理上的专业化能力 ， 如果较高 ， 意味着可能互助平台的风控管理有漏洞 ， 如果较低 ， 意味着正常发病的人没有机会得到帮助而考虑到网络互助平台用户的流动性 ， 以及可能存在的逆选择风险的因素 ， 获助比例与国家发病率对比有所波动是正常范围 ， 但不应偏离太大 。 2019年 ， 在各平台的中青年癌症计划互助率方面 ， 聚焦型平台更接近社会发病率 ， 其中e互助的互助率为42.3/10万 ， 最为接近国家中青年癌症发病率 ， 聚焦型平台在运营和风控管理的专业化能力上发展更为稳健 。
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网络互助行业并不具备规模效应特征
随着行业逐步渗透 ， 在平台用户增长之后 ， 受助用户也将随之提升 ， 用户均摊费用并不会呈现明显下降趋势 。 艾媒咨询分析师认为 ， 网络互助平台在业务规模扩大的同时 ， 并没有明显出现成本降低情况 ， 优质平台基于优良的大数据风控能力以及科学的运营能力 ， 能有效保障平台支出的稳定 ， 用户均摊费用支出也将呈现稳定波动趋势 ， 网络互助行业并不具备规模效应特征 。 多样性会带来更多疾病类风险 ， 平台保障项目越多费用越高 ， 综合型平台因此可能会承担更多的风险而聚焦型平台的互助率更接近社会发病率 ， 其中e互助最为接近 ， 支出费用自发展以来一直较为稳定 。
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***络互助创新小而美案例分析——e互助
e互助创立于2014年 ， 是国内最早成立的网络互助平台 ， 截止2020年7月 ， 已有340万人加入 ， 会员遍布全国 。 成立以来 ， e互助秉承着“一人患病 ， 众人均摊”的理念 ， 专注为不同年龄段的健康人群提供未来不幸患癌或遭遇意外时的资金援助 ， 截止2020年8月 ， 已累计帮助4535名会员 ， 累计筹款7.60亿元 。
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艾媒咨询分析师认为 ， 凭借扎根行业多年运营经验 ， e互助通过打造自身差异化 ， 实现平台的平稳发展 。 对比其他平台 ， e互助已实现业内用户互助金额最高、用户均摊支出最稳定以及用户获助比例最为趋向国家平均水平 ， 在平台风控管理以及运营上实现业内领先水平 。
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