互联网|中国网络互助研究报告：互联网平台持续入局，差异化成制胜关键( 四 )
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***络互助标杆案例分析——相互宝
相互宝是2018年10月16日在支付宝APP上线的一项大病互助共济服务 ， 加入的成员遭遇重大疾病可申请最高30万元的互助金 ， 费用由所有成员分摊 。
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e互助人均互助金更高：数据对比显示 ， e互助虽然在会员规模、救助人数上低于相互宝 ， 但在会员救助金额上却领先于相互宝 。 同时 ， 虽然平台用户量有差异 ， 但并不影响平台运营能力以及给付能力 。 基于网络互助行业不存在规模效应 ， 平台在支出费用上不会随着用户量上涨而下滑 。
e互助平台运营稳定优良：对比社会癌症重疾发生率以及中青年癌症发病率数据 ， e互助平台用户发病率更为接近社会平均水平 。 e互助平台有着更为平稳优良的平台运营环境以及更为坚固的风控能力 。
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***络互助行业发展趋势分析
***络社会价值高 ， 有望成“国民级”产品
网络互助行业具有极高的社会价值 ， 是能真切用于解决“因病返贫”困境 ， 精准扶贫的行业 。 在行业持续发展一段时间之后 ， 未来有望逐渐教育用户、获得大众普遍认可 。 未来 ， 网络互助行业因其广泛的惠民作用 ， 有望成长为媲美微信、余额宝、外卖平台等量级的互联网“国民级”产品 。
互联网平台持续入局 ， 差异化成制胜关键
互联网平台具有明显的资金和流量优势 ， 未来也将持续加入行业战局 ， 但是其他专注经营网络互助的平台也可以通过差异化竞争获取生存空间 。 前期网络互助行业同质化较明显 ， 伴随行业发展以及用户的培育 ， 网络互助行业将有望逐渐摆脱同质化 ， 各平台的募集效率与募集金额也将会往差异化方向发展 。 艾媒咨询分析师认为 ， 行业内主流平台在平台运营、风险管控等方面进行积极布局 ， 以差异化竞争获取行业生存空间 。
网络互助保障范围扩展 平台布局需谨慎跟进
随着网络互助行业逐步发展 ， 平台在保障病种以及保障计划上也在逐步扩充 。 但与保险行业不同 ， 对大多网络互助平台而言 ， 更多的病种互助计划 ， 相应会增加平台的管理风险 。 不管在支出金额管控 ， 还有用户获助资质审核上 ， 都可能造成风险失衡 。 同时也可能为平台带来道德风险 ， 包括已患病用户带病加入 ， 互助成员不遵守契约进行互助金欺诈 ， 平台不遵守契约造成成员利益损失甚至欺诈等 。 所以平台在跟进保障范围扩充的布局上 ， 仍需基于自身平台风险管理能力考虑 ， 从而科学布局 。
用户保障计划参与体验需提升 低门槛准入模式或迎变革
当前网络互助平台保障计划需要用户定期进行均摊费用的支付 ， 从而保障自身互助权益 。 而部分平台为有效导流用户设计低门槛的进入模式 ， 如0元进入等 ， 在平台发展初期吸引巨大流量及用户 。 而随着平台补贴的减弱 ， 后续用户均摊费用上涨明显 ， 用户支付金额不断增加 ， 长期的定期支付从而造成较差的用户体验 ， 导致用户流失严重 ， 用户失去获助资格 。 网络互助平台需要切实保障用户权益 ， 在用户计划参与以及体验上 ， 仍需进一步优化创新 。
网络互助行业具备运营和风控能力门槛 ， 国家监管将进一步助力规范化发展
网络互助行业一直被认为具有“低门槛”的特征 ， 但是如果网络互助平台想要可持续的良性发展 ， 则需要具有一定的运营和风控能力 ， 并不是仅仅有资本投资、有流量就能够实现持续经营的 。 未来为了避免行业劣币驱逐良币 ， 网络互助业务应引入国家监管 ， 实现行业不良风险监管 ， 促进行业健康发展 。
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