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金融机构|九卦 | 接管还是破产？金融机构市场正确退出机制分析（下）( 二 )


05 存款保险机构主导
存款保险机构有权强制或自愿地吸收各存款机构作为投保机构，并要求其缴存存款保险费，建立存款保险基金。当投保金融机构出现经营危机或破产倒闭时，保险机构向其提供流动性资助，或者代替破产机构向存款者支付存款赔偿。
国外存款保险制度一般分为存款保险和互助保险，前者一般通过成立存款保险公司为陷入困境的金融机构提供存款保护，而后者则一般通过建立各种基金的形式提供保护。
各国的存款保险机构在清理破产金融机构时一般采取两种方式：
直接清偿破产机构的债务，支付存款人被保险的存款金额；
购买和承担，即存款保险机构安排其他金融机构收购破产金融机构，使存款人的存款转移到收购机构。
由于国情不同，各国对存款保护的加入、范围、限额也各不相同，存款保险并不是全额保险。例如，美国联邦存款保险公司规定每个客户在一个投保银行中受保护存款总额以10万美元为限。
06 外国金融机构参与
对于解决国际不良债务的处理方式，最近又有新的发展。例如重新安排到期债务，主要形式有：回购债务、债务转换、债务交换、转贷和再贷款、贷款转换和出售以及重新选币定值等办法。
为了迅速重整金融机构，亚洲金融危机的受灾国纷纷制定和修改法律，允许外国金融机构参与本国危机金融机构的拯救与重组工作，以增强外国投资者的信心，提高危机金融机构治理的有效性。
例如，为了提高对外信用度，韩国政府于1998年5月19日与摩根·斯坦利公司签订合同，允许摩根·斯坦利公司收购汉城银行和第一银行。
金融机构|九卦 | 接管还是破产？金融机构市场正确退出机制分析（下）
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危机金融机构处理程序
在危机金融机构的治理过程中，为了使金融机构市场退出的处理得以平稳有效地进行，必须制定和实施科学合理的工作程序，协调各类资源关系。
首先，成立金融机构危机处理紧急协调委员会。一旦某一金融机构发生危机，金融监管当局必须立即召开有关专家和当事人参加的会议，对金融机构的危机状况作出初步评估，确定危机的性质和可能产生的各种影响，提出初步的解决方案，并予以公告。
其次，召开金融机构危机治理专家委员会会议。聘请国际国内著名的社会服务机构，如投资银行、会计师事务所等，对金融机构的资产负债状况进行详细的评估，并作出整改的建议，提交金融监管当局参考。
第三，召开债权人会议。充分听取和尊重债权人的意见和建议，商讨对危机金融机构的最终解决方案，确定是申请破产还是争取政府和金融同业的救助。
第四，进行拯救或破产清算。如果是决定对危机金融机构进行拯救，还需要确定拯救的方式，例如，注资、接管、兼并与重组、国有化等方面的安排。如果必须动用破产清算程序，则需要按照《破产法》的有关规定，公平、公正、公开地按顺序偿还国际国内债权人的债务。
第五，恢复营业或注销法人资格。如果拯救成功，则恢复金融机构营业或开始从事新的业务。如果金融机构被破产、关闭、解散，则在债权债务清理完毕之后，向工商管理部门正式申请注销法人资格，金融机构完全退出市场竞争领域。
金融机构|九卦 | 接管还是破产？金融机构市场正确退出机制分析（下）
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“十四五”期间中国金融机构市场退出前瞻
“十四五”期间金融机构退出频率将明显增加
中国金融机构顺风顺水的“你好我好大家好”时代已经一去不复返。
在过去二十年中，中国银行业反复上演着“西西弗的神话”，一次次濒临打破刚兑的边缘，又一次次滚石上山。
比如1999年央行增发特别国债注资已经不抵债“技术性破产”的国有商业银行，2013年银行流动性危机期间，央行发挥最后贷款人功能，向一些符合要求的金融机构提供流动性支持，适时调节银行体系流动性，平抑短期异常波动，稳定市场预期，保持了货币市场稳定，使得一些频临流动性枯竭的商业银行起死回生等等。
2019年5月24日中国人民银行和银保监会宣布对包商银行实行接管，“巨石”在这一刻停止了滚动。同时，有锦州银行、恒丰银行等中小银行也通过重组在公司治理和经营管理体制上发生了历史性变化，拉开了金融机构市场退出大幕。
“十四五”期间会有一波中小金融机构并购潮。
麦肯锡公司研究发现，2015年40家纳入分析的6家大银行、12家全国性股份制银行、17家规模较大的主要城商行，以及5家规模最大的农商行中有4家未能创造股东价值，2016年该数字增至13家，2017年更是达到了22家。
“十四五”期间，国家将深化金融供给侧结构性改革，在资本市场改革、中小金融机构改革、金融治理体系改革等方面将实现突破。
麦肯锡公司认为，未来3-5年一定是中国银行业的分水岭，差银行一定会被淘汰，到2025年中国的银行肯定有一大轮并购的机会，数量巨大的城商行和农商行会是被并购一方。
通过组建金融控股集团或者并购重组入股等方式抱团取暖成为中小金融机构新选择。
2020年7月份，江苏常熟农村商业银行发布公告宣布入股江苏镇江农村商业银行；同时，无锡农村商业银行和江苏江阴农村商业银行宣布将共同发起设立徐州农村商业银行；攀枝花市商业银行、凉山州商业银行也分别发布《关于合并重组事宜的公告》，拟通过新设合并方式共同组建一家新的商业银行。


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