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保护|从格莱珉银行到金融消费者保护，亚洲国家普惠金融五个典型案例( 五 )


韩国：金融消费者保护
随着金融产品的复杂程度不断深化 ， 亚洲各国都致力于加大金融消费者教育和金融消费者保护的工作力度 。
韩国政府将普惠金融作为四大金融改革战略之一 ， 高度重视金融消费者保护 。 自2002年以来 ， 韩国金融监督院开展了广泛的金融教育项目 ， 以提高大众金融素养 ， 达到保护消费者权益的目的 。
作为这一倡议的一部分 ， 韩国金融监督院向大学生、有外国人配偶的多文化家庭、老年人、监狱犯人、失业者和军人提供个人理财方面的教育 。 例如：韩国政府与韩国老年人协会签订了一份谅解备忘录 ， 以促进老年人的金融教育 。 为多元文化家庭和外国消费者提供教育视频、为军人和妇女发放手册 ， 以提高他们的金融知识 。 提供14种语言的翻译服务 ， 帮助外国消费者便利地利用个人信贷管理部门网站和征信局网站进行投诉 。 网上发放有关个人信贷管理的教育资料 ， 让消费者掌握个人信贷管理的基本知识 。 2018年 ， 约有13.4万名消费者参与了韩国金融监督院金融教育计划 。
2020年3月24日韩国公布《金融消费者保护法》 ， 建立起更加完善的金融消费者保护制度 。 《金融消费者保护法》整合了分散在各个法律中的有关金融消费者保护规定 ， 形成了综合性的金融消费者保护体系 。 该法解决了过去类似的金融产品因销售产品金融机构的不同而适用不同规定 ， 导致出现监管空白和消费者保护灰色地带的问题 ， 采取按照金融产品类型和风险特点统一规范的方法 。
除立法以外 ， 金融监督院出台了多项利于消费者的改革措施 ， 保护金融消费者权益 。 对高龄老人（65岁以上）、残疾人等特殊群体 ， 金融监督院在金融消费者保护相关实施细则中也进行了相关安排 ， 比如保障高龄老人完全理解并选择适当的金融产品 ， 以及提高残疾人利用金融服务的便利性等 。
作为高收入国家 ， 韩国在金融服务可得性、产品多样性方面走在亚洲国家的前列 ， 推行普惠金融的主要目的在于构建可持续的经济增长基础 。 韩国普惠金融服务对象不但包括不能享受中低利息优惠政策的没有信用或信用等级处于中低等级的人群、被排斥在数字金融以外的残疾人和老年人 ， 还包括利用高息贷款的人群、逾期债务人、信用记录不良人员 。 这些有别于中低收入国家的普惠金融受惠对象 ， 也是未来中低收入国家经过发展之后需要关注的领域 。
同时 ， 《金融消费者保护法》也是韩国经历了多次金融危机后 ， 针对金融消费者面临复杂、多变和专业的金融市场的大环境 ， 发生大量的消费者亏损、纠纷后 ， 引入功能性监管体系框架 ， 旨在避免出现监管空白和监管套利 。 这是有效保障在市场上处于弱势地位金融消费者权益的根本大法 。 通过立法 ， 金融监管的焦点从维护金融市场公正交易秩序转向保护金融消费者权利 ， 保护金融消费者活动的焦点从劝诫、劝告、调整纠纷转向制定产品标准、业务标准、销售标准 ， 金融教育和产品说明从满足金融消费者的知情权转向保障金融消费者的选择权 。 这些实践经验中积累起来的成果 ， 也值得亚洲其他国家参考和借鉴 。
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