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保护|从格莱珉银行到金融消费者保护，亚洲国家普惠金融五个典型案例( 四 )


孟加拉国：格莱珉银行小额贷款模式
普惠金融行业的发展离不开各类普惠金融市场参与者的深耕细作 。 各类普惠金融服务供应商不断推进业务模式的创新 ， 其中一些典型模式为行业发展树立了标杆 ， 产生了较好的示范带动效应 。
孟加拉国的乡村银行（又称格莱珉银行）便是当今规模最大、运作最成功、影响力最大的小额贷款金融机构之一 ， 其运营模式被众多发展中国家模仿和借鉴 。
格莱珉银行源于1974年穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉国吉大港乔布拉村的小额信贷实验 。 其主要目标是为特殊群体尤其是妇女提供小额信贷服务 ， 即从“低收入－低储蓄－低投资－低收入” ， 转变为“低收入－贷款－投资－更多收入－更多储蓄－更多投资－更多收入”的良性循环 。 1983年 ， 孟加拉国政府颁布《1983年特别格莱珉银行法令》 ， 由此世界上第一个专门服务穷人的银行——格莱珉银行诞生 。
格莱珉银行一直坚守着服务穷人的使命 ， 不断践行以“让所有人在有需求的时候能够以合适的价格 ， 方便快捷并有尊严地享受金融服务”为原则的普惠金融 。 根据孟加拉国国家统计局最新数据 ， 在孟加拉国政府、孟加拉国人民和格莱珉银行的共同努力下 ， 孟加拉国绝对贫困率从1972年的82%下降到2018年的11.3% ， 孟加拉国乡村发生了翻天覆地的变化 。 格莱珉银行模式复制到全球包括美国、墨西哥、土耳其等41个国家 ， 惠及全球1688万个低收入家庭 ， 在世界范围被证实为一种具有可持续性并能有效消除贫困的模式 。
格莱珉银行的创新点体现在以下方面：从贷款对象上看 ， 关注社会金字塔最底层的贫困女性 ， 并以此为主要目标；从产品和服务上看 ， 为特殊客户群设计了适合的产品与服务 ， 向穷人提供信用贷款 ， 鼓励储蓄 ， 分短期还款；鼓励客户能力建设 ， 通过“十六条公约”为客户建立良好价值观 ， 并培养会员理财和生活能力；在风险控制方面 ， 以“小组+中心”模式 ， 培养人与人之间的信任和团结 ， 让客户拥有集体的荣誉感 ， 进而从客户内心激发还款的意愿和能力 ， 使得贷款成为改善客户生活的初始动力 ， 通过自立、团结、互助 ， 以精神和团队的力量引导客户积极还款 。
除基本贷款这一主导产品外 ， 格莱珉银行还提供了弹性贷款、房屋贷款、高等教育贷款、微型企业贷款等多种贷款产品以满足客户不同的贷款需求 。 同时 ， 格莱珉银行也推出了格莱珉储蓄产品 ， 其目的是在低收入人群的贷款之外 ， 提供安全且有较高利率的储蓄服务 。 为了解决客户去世后无法还清贷款的问题 ， 格莱珉银行推出了贷款保险储蓄基金 ， 即借款人根据贷款大小支付一笔钱以保障其去世后贷款得以偿还 。
格莱珉银行属于社会型企业 。 格莱珉银行有独特的所有制结构 ， 即借款人拥有银行95%的所有权 ， 政府持有其余5% 。 企业建立的目标并非营利性 ， 而是为了服务社会底层的贫困人群 ， 通过为贫困人口提供金融服务这一方式而帮助他们实现更好的生活 。 这是其社会意义所在 。 同时 ， 社会型企业又不是慈善组织 ， 而是以企业方式高效运营 。 自1995年起格莱珉银行就已经实现了盈亏平衡 ， 而其银行盈利还会源源不断地返回到银行运营中 ， 为更多的贫困人口提供金融服务 。 公司化运营方式相较于纯粹的公益性捐款 ， 运营效率更高 ， 且资金利用效率更高 ， 更能起到防止不公平分配、杜绝懒汉行为与鼓励就业的作用 。 虽然格莱珉银行已有40余年的历史 ， 但它创新的运营模式仍然是小额信贷类普惠金融业务的灯塔和标杆 。
目前 ， 格莱珉银行已经是孟加拉国最大的银行之一 。 截至2019年年底 ， 格莱珉银行已覆盖了81678个村庄 ， 约占孟加拉国全国村庄总数的93.48%；累计发放贷款295亿美元 ， 拥有会员926万人 ， 其中896万为女性会员 。 同时 ， 格莱珉银行还款率达99% ， 成为金融界的奇迹 。


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