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保护|从格莱珉银行到金融消费者保护，亚洲国家普惠金融五个典型案例( 二 )


柬埔寨：征信体系建设
发展普惠金融需要各类金融基础设施提供条件 ， 例如征信体系、支付和结算系统等 。 当前 ， 亚洲多国都在积极推进金融基础设施建设 ， 努力为市场主体创造有利于普惠金融发展的生态环境 。
柬埔寨信用局（CBC）是一家私营征信机构 ， 由柬埔寨银行协会、小额贷款协会等合资成立的信用局控股公司持股51% ， 由新加坡和美国两家机构合资成立的EquifaxCambodia控股公司持股49% 。
CBC受柬埔寨央行监管 ， 央行要求由其发放金融业务许可证的所有金融机构都必须成为CBC的会员 ， 主要由银行和小额贷款机构强制共享和使用信息 ， 其他机构可以自愿参与 。 CBC同时收集正面和负面信息 ， 分别保管10年和3年 。 CBC支持个人携带有效身份证件到其办公地点现场查询信用报告 ， 每人每年可免费查询一次 。 截至2016年年底 ， CBC有135个会员机构提供查询信用数据 ， 涵盖500万人 ， 占柬埔寨成年人口的49.9% ， 自其成立以来已经为市场参与者提供了超过1300万份信用报告 。
商业信用报告是CBC提供的最重要企业信用产品之一 。 商业信用报告是所有在CBC注册在案的合法信用实体在银行及其他金融机构的历史信用记录 ， 其内容有公司介绍、信用概况、查询历史记录、账户信息、股东信息等 ， 还包括担保账户细节、会计冲销、公共媒体信息等 ， 是一份非常全面翔实的跨行征信记录报告 。
除了提供消费者及企业信用信息外 ， CBC还为作为成员单位的金融机构提供付费的商业化数据分析报告 ， 帮助其了解其在征信市场上的位置与表现 。 通过客户忠诚度监测 ， 每个月会员机构都可以了解他们的顾客与自身机构和其他机构的关系如何 。 例如 ， 有多少新的顾客 ， 有多少顾客去了其他的银行 ， 还可以了解他们是否获取了其他银行的贷款 。
柬埔寨账户拥有率在2017年为21.7% ， 意味着仍有近八成的柬埔寨成年人被排除在正规金融体系之外 。 然而 ， 柬埔寨较其经济发展水平超前的征信体系给其整体金融活动带来了显著的积极影响 。 虽然柬埔寨在成年人账户拥有率、金融账户拥有率、储蓄率等方面明显低于其他中低收入国家水平 ， 但在信贷水平上明显高于其他中低收入国家 ， 甚至明显高于东亚及太平洋国家平均水平 。 信用卡贷款、住房贷款等多个指标显示 ， 柬埔寨达到了中低收入国家平均水平的三倍以上 。
具体来看 ， 通过支付记录的建立和不断积累 ， CBC帮助个体户、贫困人口等之前被排除在金融活动之外的人群获得“名誉抵押物” ， 并把这些信息提供给所有在CBC共享信息的金融机构 ， 帮助这些社会特殊群体获得来自正规金融部门首次信贷的可能性 ， 逐渐建立其征信记录 ， 实现普惠金融 。 根据CBC统计数据 ， 柬埔寨近年来对妇女、个体户的贷款增长显著 。
世界银行发布的营商环境报告（2019）中 ， 综合营商环境指数排名里柬埔寨为138名 ， 低于与其人均GDP水平相近的巴基斯坦 ， 高于与其总GDP水平相近的老挝 。 在创办企业容易度、获取建筑许可容易度、获取电力容易度、合同执行力度等指标方面 ， 柬埔寨评分均低于巴基斯坦和老挝 ， 但获取信贷便利度的排名却显著高于后两者 ， 在世界排名高达第25名 ， 甚至显著高于众多发达国家水平 ， 这与其征信体系的发达水平是密不可分的 。
【保护|从格莱珉银行到金融消费者保护，亚洲国家普惠金融五个典型案例】除营商环境外 ， 征信体系的完善对柬埔寨金融体系、宏观经济以及社会方方面面均有积极影响 。 2019年2月的一份柬埔寨信用体系影响评估报告显示 ， 信用体系对2016~2017年间柬埔寨GDP增长率的贡献高达13.48% 。
客观来看 ， 柬埔寨普惠金融整体发展水平仍然较为滞后 。 例如 ， 柬埔寨跨行交易十分受限 ， 缺乏一个广泛适用的电子支付系统 。 受此影响 ， 柬埔寨电子商务的不发达 ， 反过来又对电子支付业务发展形成制约 。 为进一步推动柬埔寨的普惠金融发展 ， 应采取以下两方面措施：第一 ， 扩大非正规金融部门的征信体系参与度；第二 ， 推动电子支付业务发展 。


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