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保护|从格莱珉银行到金融消费者保护，亚洲国家普惠金融五个典型案例( 三 )


中国：数字普惠金融
数字技术和普惠金融理念的深度融合已成为金融创新领域的焦点和热点 。 数字普惠金融超越了金融服务的形态 ， 其目的是让没有获得金融服务和金融服务不足的群体获得可负担的金融服务 。 与传统金融机构相比 ， 数字金融服务更直接 ， 客户覆盖面更广泛 。 数字金融的产品创新降低了客户准入门槛 ， 使得金融服务的贵族属性大大降低 ， 平民化趋势日益显现 。
中国的数字金融发展迅速 ， 已显著领先于世界平均水平 。 根据中国人民银行数据 ， 中国电子支付的成年人比例达到82.9% 。 艾瑞咨询统计数据显示 ， 2019年第三季度 ， 中国第三方移动支付交易规模达到56万亿元人民币 ， 同比增速为15.2% 。 支付宝和微信支付在中国移动市场处于明显领先的位置 。 线下扫码支付仍然在经历着从一二三线城市向更偏远闭塞城市以及从中部头部商户向庞大的长尾商户拓展的下沉过程 ， 未来由线下扫码支付下沉所带来的新的用户及支付规模的增长仍然十分可观 。
数字普惠金融使信贷变得更加方便 ， 成本更低 。 传统的信用体系只包含个人信贷记录 ， 建立在交易数据之上的信用体系扩展了个人信用信息的维度 ， 除信贷记录外 ， 还可以涵盖消费、社交、纳税和社会道德行为等 。 与此同时 ， 积累足够多数据的企业 ， 纷纷对自己的客户进行信用评价 ， 打破了传统信用服务的垄断 。
互联网信用服务已在免押金、先享后付、极速退款、分期付款以及服务优先权等方面发挥了巨大作用 。 例如 ， “蚂蚁花呗”等在线信用贷款服务 ， 使得以往获得服务不足的群体可拥有更便捷的融资渠道获得消费贷款 。 通过网络借贷、基于网络的供应链金融 ， 一些网店店主、小微企业获得了经营过程中急需的贷款 ， 这些贷款是帮助其拓展生意的关键 ， 但往往难以从其他渠道获得 。
数字化商业模式使得普惠金融服务供应商能够提供更多低成本、创新性和个性化的产品 ， 例如基于互联网的基金理财产品 ， 原来只面向高端金融客户的服务可以更广泛地服务于普通群体 。 以“余额宝”为例 ， 截至2019年6月底 ， 余额宝的资金规模已达1.03万亿元人民币 ， 99%的投资主体为个人投资者 ， 1000元人民币以下的投资者占比高达70% 。 从客户群体来看 ， 数字理财实现了理财客户群体的年轻化趋势 ， 同时 ， 更多的农村人口和外来务工人员参与其中 。
数字保险也是数字普惠金融领域的新突破 。 在互联网科技的带动下 ， 数字保险积极参与共享经济的方方面面 ， 在交通、医疗、农业等领域为人们生活提供了很大的便利 。 传统保险依赖大数定律进行保险设计 ， 同时保险产品往往大而全 ， 大量细分的保障需求无法覆盖 。 而互联网保险以用户为中心 ， 依托于互联网海量的用户数据 ， 能够重塑传统保险公司原有的产品设计方法、定价方式及承保风控模式 。 从保险类型来看 ， 目前产品创新已不仅局限于互联网新型险 ， 以车险、健康险、寿险为主的传统险种也正在经历着互联网的重组再造 。
根据银河证券的研究数据 ， 中国保险购买群体呈现年轻化趋势 ， 2015~2017年 ， “90后”人均客单价增长了3倍 ， 由547元人民币增长至2193元人民币 。 “80后”、“90后”已成为保险购买的主力 。
在金融科技浪潮之下 ， 信息技术也在深刻改变着银行机构普惠金融的发展方式 。 近年来 ， 中国银行业机构积极借助互联网、大数据、人工智能等技术不断改善服务 ， 创新推出手机银行、直销银行等载体 ， 金融服务的效率和质量明显提高 ， 积累了一些实践经验 。
当然 ， 并不是所有的数字金融产品都有利于消费者的福祉 ， 或适合金融服务获取不足的群体的需要 。 例如 ， 通过手机直接推销给消费者的数字化信贷产品可能会带来过度负债风险 。 这就需要强化金融消费者保护力度 ， 以应对与产品适当性等有关的数字金融风险 。


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