新华财经客户端|险企漏洞如何补？，航延险被薅羊毛
“利用航班延误获取保险理赔款300余万元”一案引起热议 。 近年来 ， 通过投保航延险骗取理赔的事件并不少见 ， 甚至出现了专业的“薅羊毛”团队 。 航延险具有单价低、多频次、理赔金额固定、某种程度上可预测等特点 ， 从而成为被薅羊毛的重灾区 。 这同时也反映出了保险公司在航延险的产品设计及风险控制等方面存在短板 。
我们认为 ， 保险公司宜加强产品设计及完善投保规则 ， 及时合理的补短板 ， 加快发展人工智能、大数据、区块链等科技力量在保险场景的应用 ， 探索与航空公司及同业的数据信息共享 ， 才能够有效减少此类事件的发生 ， 保护所有投保人及保险公司的合法权益 。
一、航延险是被薅羊毛的重灾区
近日 ， 一女子利用近900次延误航班获得了高达300多万元理赔金事件引起热议 。 对于此种行为 ， 人们观点不一 ， 有人认为这属于保险诈骗 ， 也有人认为这是符合商业逻辑的 ， 并不涉嫌犯罪 。 案件最终如何定性取决于相关部门掌握的事实材料指向 。 但经过梳理不难发现 ， 此类事件并非个案 ， 航延险已是各险种中被薅羊毛的重灾区 。
2020年4月 ， 月薪2万的南京某企业高管通过网购他人身份信息 ， 购买机票和延误险 ， 半年骗保707笔共14万余元 。 也有骗保人在保险公司智能理赔出现故障期间 ， 频繁购买机票并获得航延险理赔 ， 金额达20多万元 。 网络上一些“航班延误险薅羊毛攻略”层出不穷 。 在5月15日全国打击和防范经济犯罪宣传日上 ， 上海警方披露了沪市首例利用提前获知的航班延误信息 ， 虚构保险标的乘坐延误航班 ， 骗取保险理赔金的系列保险诈骗案 ， 涉案金额高达2000余万元 。
所谓航班延误险,是指乘客搭乘的航班因自然灾害、恶劣天气、机械故障等因素,造成的航班延误、取消等情况,保险公司对乘客进行赔偿的一种保险 ， 主要是由财产保险公司进行承保 。
航班延误险之所以如此“受欢迎” ， 我们认为主要是因为它所具备的四个特点 。
一是我国民航运输起飞架次多 ， 属于短期内可多次投保并理赔的风险标的 。 民航行业发展统计公报显示 ， 2019年 ， 全行业运输航空公司完成运输起飞架次496.62万架次 ， 完成旅客运输量65993.42万人次 。
二是保费便宜 。 航班延误险每航段价格通常为20-40元 ， 套利投入风险成本较低 。
三是有明确的获赔金额 。 通过查阅订票平台 ， 消费者投保航延险 ， 不同保险公司对延误时间和赔付金额略有不同 。 通常情况下 ， 航班延误2-4小时 ， 保险赔付金额在200-300元 ， 多则上千元 ， 预期获利金额容易计算 。
四是某种程度上可预测 。 天气是造成航班不正常的主要原因 ， 占比接近50% 。 数据显示 ， 2019年 ， 全国客运航空公司共执行航班461.11万班次 ， 其中正常航班376.52万班次 ， 平均航班正常率为81.65% 。 在天气变化较大的季节或月份 ， 航班正常率会低于全年平均水平 。 根据天气变化选择投保与否 ， 存在较大的可预测性 。
图表：2019年航班不正常原因分类统计
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来源：2019年民航行业发展统计公报 ， 新华财经
二、相关事件反映出险企产品及风控短板
通常来讲 ， 保险公司处于相对强势地位 ， 其“被骗”的事件似乎令人难以相信 。 近日出现的“利用航班延误骗保300多万元”的案件能够持续五年之久 ， 的确值得反思 。 是保险公司疏忽 ， 产品设计存在漏洞 ， 还是明知存在漏洞 ， 为了获客而长期未对条款进行修订？一位多年参与航班延误险设计的精算师曾表示 ， 保险公司为了获客 ， 不以营利为目的大力推广航延险 ， 误导对赌的成分较重 。
中国保险学会与金融壹账通联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》显示 ， 全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈 。 欺诈手段具备多样化、专业化、团体化等特征 ， 手段隐秘 ， 增大了保险公司经营风险和管理难度 。
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