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保险这样买大病险，关键时刻能救命！( 三 )


2、“保费返还型”产品最划算？
很多人都希望在享受健康保障的同时 ， 尽量少付钱 ， 最好能够免费——这是不现实的 。 保障服务都是有代价的 。 任何一家保险公司的背后是专业的精算师团队、管理团队、销售团队 ， 以及HR/IT/财务等中后台支持团队 ， 也意味着巨大的运营成本 。
有人问 ， 很多“保费返还型”保险承诺多年后退还保费 ， 这不是免费服务吗？实际上 ， 因为通货膨胀 ， 多年后退还的保费现金价值会大幅缩水 。
在此 ， 以每年3%的CPI增长率计算 ， 经过一定时间后 ， 退还保费的现金价值缩水情况如下：
保险这样买大病险，关键时刻能救命！
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如1万元的保费 ， 即使10年后全额返还 ， 受到通货膨胀的影响 ， 其购买力已经缩水到现在的73.7% ， 也就相当于现在的7370元的购买力 。 而这种缩水效应 ， 随着保费返还期限的增长 ， 通货膨胀的增加 ， 还会进一步的加剧 。
因此 ， 无论是“消费型”保险直接支付保费 ， 还是“保费返还型”保险以退还保费的现金价值缩水为代价支付保费 ， “免费保险”是不存在的 。 考虑到“保费返还型”产品每年交纳的保费也更高 ， 故“保费返还型”产品不一定比“消费型”更划算 。 建议大家不要被“保费返还”的条款所迷惑 ， 货比三家 ， 选择性价比更高的保险产品 。
3、只买一个险就好了？
前面介绍的各种健康险类型 ， 在保障范围内是有一定交叉的 。 比如一旦查出某个重疾 ， 医疗险可以报销医药费 ， 疾病险也可以赔付一笔现金用于治疗 。 看起来 ， 两个保险的产品效果是一样的 ， 只买一个就好了 。
其实不然 ， 以某人意外失明为例 ， 从医疗险的角度 ， 仅报销两万元的治疗费用 ， 而疾病险则可以赔付50万元的现金 ， 用以支持今后的生活 。 因此 ， 医疗险、重疾险、意外险三个类型的产品即使在保障范围上有交叉 ， 但保障目的是不一样的 ， 建议结合自身情况和经济实力 ， 综合配置 。
4、等到有风险了再去买保险？
很多人觉得自己年纪轻 ， 身体健康 ， 无需买保险 。 等年纪大了 ， 有疾病风险了再说 。 这个说法是不成立的 。 要知道 ， 保险服务从来是“锦上添花”而非“雪中送炭” ， 一旦风险出现了 ， 再找保险公司就没用了 。
从投保的角度 ， 健康险在投保阶段一般都要进行“核保” ， 即对被保险人的健康状况进行审核 。 如果“核保”不合格 ， 保险公司一般会直接拒保 。 相比之下 ， 年轻人身体素质更好 ， 更容易通过核保 ， 获得保障 。 年纪大了以后 ， 身体难免会出现一些小状况（如甲状腺结节） ， 从而引发拒保 。 从成本角度 ， 年轻人的保费也会低很多 。 所以 ， 趁年轻健康 ， 先把保险上了 ， 可能是一个更明智的选择 。
5、用自己的医保帮别人一把？
在医保过程中 ， 有人会耍小聪明 ， 用自己的医保 ， 帮助其他人看病拿药 。 这种情况 ， 在三四线小城市特别常见 。 一方面 ， 这种行为属于骗保 ， 本身就违法 ， 严重的可能要负刑事责任 。 另一方面 ， 这些就诊和用药记录会记到医保系统中 ， 对自己今后的投保和理赔造成影响 。 如某人用自己的医保帮朋友拿了几瓶心脏病的药 ， 看起来占了便宜 ， 其实 ， 除了可能因为“骗保”受到惩罚以外 ， 在医保系统中 ， 他会被标记为“心脏病人” ， 对他今后购买重疾险 ， 或者申请理赔都将造成影响 。 所以 ， “诚信做人 ， 合法用保”是一个更加符合我们利益的选择 。
本文首发于微信公众号：苏宁金融研究院 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。
（责任编辑：何一华 HN110）


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