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保险这样买大病险，关键时刻能救命！

保险这样买大病险，关键时刻能救命！
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保险这样买大病险，关键时刻能救命！
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本文由“苏宁财富资讯”原创 ， 作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁 ， 首图来自壹图网 。
近日 ， 身边有朋友因为家人重病而背上了沉重的经济负担 。 大家在踊跃捐款和感叹世事无常之后 ， 也在问如何规避此类风险？
在笔者看来 ， 除了保持健康的生活作息、定期体检以外 ， 给自己和家人配置一些合适的健康险产品是一个不错的选择 。
那么 ， 我们应该如何去配置健康险呢？以下是一些小提示：
健康险包括哪些？
所谓“工欲善其事 ， 必先利其器” ， 在开始健康险的配置前 ， 我们有必要了解一下常见的健康险产品具体包括哪些类型、特点如何 ， 这些产品就像我们应对风险的盾牌 ， 只有熟悉它们 ， 才能够根据我们每个家庭的具体情况 ， 因地制宜地构筑防御工事 ， 将风险的冲击挡在外面 。
关于健康险的产品类型总结 ， 如下表所示：
保险这样买大病险，关键时刻能救命！
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在此需要说明 ， 我们常见的健康险其实仅包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险四种产品类型 。 严格意义上 ， 意外伤害险不属于健康险的范畴 ， 但意外险与健康险互为补充 ， 为我们的家庭提供全方位的保护 ， 故在此一并讨论 。
健康险配置小提示
前面对健康险的各个险种进行了介绍 ， 那么 ， 具体到各个险种的配置方面 ， 我们都应该注意些什么呢？
1、医疗保险以“基本医保”为基础 ， 适当配置商业保险 。
医疗保险直接对被保险人的医药费进行报销 ， 减轻了就医人的经济负担 。 在实务中 ， 医疗保险又分为基本医疗保险和商业医疗保险两个部分 。
经过二十年的努力 ， 我们的国家已经建立起了相对完善的基础医疗保障体系 ， 表现在：
（1）为全体国民提供最基本的医疗保障 。 根据国家医疗保障局的数据 ， 2018年参加全国基本医疗保险（包含职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险以及新型农村合作医疗保险）13.45亿人 ， 参保率稳定在95%以上 ， 基本实现人员全覆盖 。
（2）集中招标采购 ， 调控药价 。 由医保出面 ， 和药厂开展准入谈判 ， 集中招标采购 ， 一方面 ， 老百姓(603883,股吧)得到更加实惠的价格 ， 另一方面 ， 药厂的市场占有率和利润得到提升 ， 进而实现双赢 。
相信大家对去年那段医保谈判专家“灵魂砍价”的视频还记忆犹新——治疗糖尿病的药品达格列净片的价格被从“5.62元”一直砍到了“4.4元” ， 专家一句“4.4元4太多 ， 不好听 ， 再降4分钱！” ， 将该药的价格定格到全球最低价4.36元 。
在2019年国家医保谈判中 ， 新增的70个药品 ， 价格平均下降60.7%；续约的27个药品 ， 价格平均下降26.4% 。 使得患者个人负担减少80%以上 ， 个别药品负担下降95%以上 。 纳入医保的进口药品 ， 基本都是全球最低价 ， 堪称患者的福音 。
当然 ， 基本医疗保险作为基础保障也存在着一些局限性：
一方面保额有限 。 以北京为例 ， 基本医疗保险门诊1800元起付 ， 全年最高报销2万元 ， 住院最高支付限额为50万 。
另一方面 ， 基本医保的用药也是受到限制的 。 基本医保的用药仅覆盖1858种甲类药和817种乙类药 ， 而对于超过19万种丙类药则需要全自费 ， 自费药中包含了许多大病进口药和特效药 。
因此 ， 在有基本医疗保险兜底的基础上 ， 建议根据经济条件 ， 适当配置一些商业医疗保险 ， 以应对不时之需 。 另外 ， 对于有基本医疗保险的人 ， 购买商业医疗保险的保费会更低一些 。
2、疾病保险关注“疾病范围”、“二次赔付”等要素 。
与前面介绍的医疗保险直接报销医疗费不同 ， 疾病保险在确诊相关疾病时 ， 一次性赔付一笔保险金 。 患者可以用保险金继续治疗 ， 或者改善生活 。


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