我们的那些年|只要是亲生的，都要买保险( 三 )
如果预算有限 ， 但是在特殊时刻又想给孩子提供好的医疗资源的话 ， 推荐海外重疾医疗险 。 它其实是高端医疗险的一个分支 ， 可以保障6种高发重大疾病在海外的交通、住宿、就诊费用 ， 全程由国际健康险服务公司来对接海外就医资源 。 全程治病的费用 ， 包括一位陪同亲属的交通住宿费都是保险公司掏钱 ， 不用自己垫付 。 保障额度高达1200万 ， 价格却意外的便宜 ， 未成年人每年保费400-1000 。
上述医疗保险 ， 尤其是百万医疗的优势非常明显 ， 用比较低的保费就可以撬动上百万的保额 。 但是医疗险是一年一买 ， 如果得了比较严重的疾病 ， 无法保证续保 ， 同时产品停售的风险也是需要考虑的 。 前不久 ， 平安健康保险公司在国内推出了第一款保证可以续保20年的百万医疗 ， 建议家长重点考虑 。
3、如何挑选重疾保险
与医疗险的报销性质不同 ， 重疾险是给付型的 。 当罹患保险合同中约定的重大疾病后 ， 一旦确诊 ， 保险公司就一次性给付一笔钱 。 这笔钱主要的作用是补偿生病期间的家庭收入损失 ， 以及后续的康复护理费用等隐性费用 ， 它解决的是因疾病发生带来的各种经济损失 。
给孩子买重疾险要优先考虑足够的保额和更好的医疗资源服务 。 保额更高 ， 获赔越多 ， 一旦风险发生时就有充足的资金使孩子得到更好条件的医治 。
3.1保障期间选定期还是终身
顾名思义定期就是只提供某一特定期间内的保障 ， 比如保障到孩子30岁 ， 终身则是可以保障一辈子 ， 保障覆盖整个生命周期 。
3.2保费豁免责任要不要兼顾
豁免责任包括两方面 ， 一方面是被保人罹患轻症的保费豁免责任 。 罹患轻症 ， 赔偿部分保额后 ， 合同并不会终止 ， 重疾理赔的责任继续存在 ， 同时剩余的保费也不用再交了 。 另一方面是投保人罹患轻症或重疾的保费豁免责任 ， 这个可以根据投保人身体状况以及保费支出情况综合考虑 。
3.3轻症责任是否有优势
轻症责任非常重要 ， 因为很多儿童高发疾病 ， 比如“轻度昏迷”“单眼失明”“人工耳蜗植入”等均属于轻症理赔范围 。
3.4是否存在隐性条款
比如有些重疾险条款规定 ， 双耳失聪、双目失明针对3岁以下儿童不赔付 。
3.5对于特定疾病是否有特别保障
比如像在少儿重疾中高发的白血病、淋巴瘤、重症手足口等是否有额外赔付 ， 先天性疾病是否属于保险责任范围内 。
在预算充足的情况下 ， 建议终身重疾险打底+定期重疾险做高保额 ， 这是比较完美的组合方式 。
终身重疾险价格差别很大 ， 刚出生的孩子 ， 50万保额 ， 从两千到七八千一年的都有 ， 需要因人而异做出选择 。 暂时预算有限的情况下 ， 建议给孩子配置可以保障30年左右的少儿定期重疾 ， 优先保证保额！如果买定期重疾要考虑能否加保的风险 ， 万一孩子在成长过程中得了一些疾病 ， 甚至理赔过重疾 ， 将来定期保险到期了 ， 孩子不符合承保条件 ， 就不能再加保购买其他重疾保险 ， 导致定期重疾满期后 ， 重疾保障裸奔 。
4、如何配置教育金保险
如果家庭经济条件允许 ， 在优先配置意外、医疗、重疾保险后 ， 要尽早规划孩子的教育金保险 。 因为教育金保险需要花时间去获得增值 。综上所述 ， 在家庭主要经济支柱人的保险优先配置后 ， 要及时为孩子配上意外、医疗和重疾保险 ， 同时 ， 孩子的教育金储备也要从早考虑 。
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