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我们的那些年|只要是亲生的，都要买保险( 二 )


3、先重点 ， 后全面
世界上没有包罗万象的保险产品 ， 每种产品设计一定有它的主导方向 。 在给孩子配置保险时 ， 在经济条件有限的情况下 ， 先解决主要风险的最大化转移 ， 也就是主要风险的保障要做到足够 ， 然后在经济条件允许的情况下 ， 再追求更全面在保险配置 。
4、先保额 ， 再期限
许多家长在孩子的保障上往往采取的是“一步到位”的办法 ， 即保障范围最全、保额最高、保障期限最长 。 但实际上 ， 保险是个逐步配置的过程 。 孩子的保险不一定要选择终身的保障 ， 尤其在预算有限的时候 ， 更加没必要 。 再者 ， 保险产品更新换代的速度非常快 ， 等孩子长大有收入后 ， 再逐步为自己配置保障范围更广、性价比更高的产品也是选择之一 。 龙哥主张 ， 在满足保障足够的基础上 ， 再追求更长期限的保障 。
总之 ， 保险配置是一项系统工程 ， 需要用科学、合理的方法统筹兼顾、综合考虑 。 在充分满足需求的前提下 ， 追求方案性价比最大化 ， 才是委托人选择经纪人的价值所在 。
我们的那些年|只要是亲生的，都要买保险三、未成年人的保险该如何选择
1、如何挑选意外险
首选综合意外险 。 就是一年内任何时间、任何地点发生意外事故都能赔的保险 。 大到坐车坐船坐飞机出意外 ， 小到猫抓狗咬、划伤、烧烫伤等统统都能赔！
1.1 意外伤害责任
基于对未成年人的保护 ， 国家法律规定10岁以下孩子的身故保额不能超过20万 ， 18岁以下不超过50万 。 但我建议给孩子买至少30万保额的意外险 ， 因为意外伤残是不受身故保额限制的 ， 可以根据残疾等级按保额比例赔付 。 要注意有的产品的意外伤残保险金和意外伤害不一致 ， 这类产品要综合评估其性价比 。
1.2意外医疗责任
意外事故造成严重伤害的机率不大 ， 更多的是一些小伤小害 ， 由此导致的门诊、住院费用报销属于意外医疗责任范围 。
建议一定要选择包含社保外用药的意外险 。 同样的保额 ， 与只能报销社保范围内的意外险相比 ， 保费相差不大 ， 也就多几十百把块钱 ， 但获得医疗报销范围大很多 。
如果要追求更好的医疗条件 ， 就给孩子选择可以在公立医院的国际部、特需部 ， 以及私立医院就医的高端意外险 。 一旦有了宝宝 ， 就会发现 ， 家长们最害怕去的就是医院 。 因为孩子的免疫力较低 ， 遇到意外事故需要在公立医院排队就医 ， 耗时长、孩子得不到及时就医 ， 还容易交叉感染 ， 这是很让父母担心和头疼的事情 。 而高端意外险价格也不贵 ， 比如30万的保额 ， 一年只需600多块钱 ， 但获得的医疗资源服务就完全不一样 。
2、如何挑选医疗险
首推百万医疗险 ， 这是基础的医疗保险 ， 可以报销二级以上公立医院普通部住院的费用 ， 以及住院前后一定时间内的门诊费用 。 同时 ， 重大疾病住院和门诊以及质子重离子和靶向药一样可以报销 ， 还有额外的保额 。
百万医疗可以报销社保目录外自费药的花费 ， 一般基本保额高达300万 ， 同时保费非常便宜 ， 5岁以下的孩子因为患病概率相对比较高 ， 每年要600-1000元 ， 超过5岁每年的保费只需要150-400多 。
但是 ， 百万医疗的缺点也是显而易见的 。 它只能报销公立医院普通部住院的费用 ， 像国际部特需部的费用是无法报销的 ， 私立医院住院也不能报销 。 如果要获得医院国际部、特需部、私立医院、国外就诊等较好的医疗服务 ， 可以选择中端医疗和高端医疗保险 。
中端医疗 ， 可以覆盖国内二级及二级以上公立医院的国际部和特需部 ， 以及部分私立医院 。 保额200万 ， 带门诊看病报销的话 ， 保费6000元 ， 不带门诊保费只要2000元 。
高端医疗 ， 可以覆盖到全球所有昂贵医院 ， 接受的都是顶尖的治疗和服务 ， 而且大部分带直付功能 ， 当然保费也较高 ， 年缴费2万左右 。 越来越多的国内企业高管、高级人才及一些高净值人群选择高端医疗服务 。 高端医疗保险的费用 ， 可以个人支出 ， 也可以单位支出（一般保险公司可以开单位发票） ， 保费支付方式比较灵活 ， 同时直系亲属可以作为联合被保人 。


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