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起底代扣黑洞③｜代扣乱象背后的维权官司：持卡人陷举证困境

第三方支付机构代付业务领域出现的乱象及伴生的犯罪 ， 近日引发关注 。
澎湃新闻剖析相关刑案 ， 发现犯罪分子利用第三方支付机构的“扣款通道” ， 非法扣走受害人银行卡内钱款 ， 法院判决的类似刑案至少已有10起 。 对于莫名被扣款的银行卡持有者来说 ， 实实在在的结果是：财产遭受损失 。
澎湃新闻梳理多起支付领域相关民事案件裁判文书发现 ， 在代扣纠纷中 ， 有银行卡持有人起诉银行 ， 部分诉求获得了支持；有的起诉第三方支付机构 ， 则因无法举证等原因 ， 容易败诉；而起诉“商户”时 ， 有时会因对方已涉刑事案件 ， 追赃挽损更为不确定 。
在不少判例中 ， 法院指出 ， 商业银行在客户账户与第三方支付机构业务关联中应尽到审核义务 。 在事先或首笔交易时 ， 应取得客户授权 ， 且应明确扣款使用范围及交易验证方式 。 不少判例显示 ， 持卡人及银行均未能提供经双方确认签署的授权协议 。
专业人士指出 ， 此类纠纷中 ， 被扣款的银行卡持有人往往只有被扣款后的银行信息 ， 能提供给法院的证据十分有限 ， 这也是导致此类诉讼维权乏力 ， 甚至投诉无门的原因 。
告商户：或找不到人 ， 或已涉刑案
3月1日 ， 一名赵姓消费者在聚投诉平台称 ， 2019年12月18日 ， 其银行卡内49996元的存款被宝付支付、通联支付全部扣款走 。 “本人没有签约任何网络契约 ， 银行卡也在身上 ， 存款就被无辜被扣了！”
澎湃新闻注意到 ， 3月13日 ， 宝付支付在投诉平台对此回复：“其扣款商户为中泰安融资租赁（深圳）有限公司 。 对方已与我司终止合作 ， 未联系上商户 。 如有业务情况请联系商户核实 ， 如该商户无法为您妥善处理 ， 建议走司法程序 。 ”
也就是说 ， 该投诉人的钱 ， 是中泰安公司通过第三方支付机构宝付的代扣业务 ， 把钱扣走的 。 在北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师看来 ， 在代扣业务中 ， 付款人、付款人开户银行、第三方支付机构、商户 ， 四方的法律关系是清楚的 。
“开户行、支付机构是一种委托合作的法律关系 ， 支付机构与公司商户之间是一种支付服务的法律关系 。 支付机构需要审核商户资格 ， 确保获得扣款授权 ， 保证发起交易的真实性、准确性、完整性 。 银行需要根据支付机构的交易数据办理相应的收付款 。 商户需要提供真实有效的证明文件 ， 遵守支付合约的相关约定 。 ” 李亚说 。
那么 ， 原本应当环环相扣的四方关系 ， 在实践中出现违规甚至犯罪漏洞时 ， 消费者应当如何主张权利？李亚认为 ， “涉及到一般的违规行为应向商户主张责任 ， 涉及到犯罪行为应向公安机关报案 。 ”
然而 ， 澎湃新闻梳理多起判例发现 ， 实践中 ， 持卡人很难对恶意扣款的商户通过民事起诉维权 。
多名被APP恶意扣款的投诉人表示 ， 因为涉案金额仅为几百元 ， 达不到刑事立案的标准 ， 当地公安不予立案 ， 但他们也不会为此去民事起诉 。
有被大额扣款的受害人表示 ， 他们遇到的“商户”要么找不到人 ， 要么早已人去楼空或者卷款潜逃 ， 要维权 ， 找不到“冤家”；对已涉嫌集资诈骗等经济犯罪被立案的商户 ， 维权者需等待刑事案件终结 ， 而实际情况中 ， 此类刑事案件追赃挽损的情况不容乐观 。
实际上 ， 处在刑民交叉领域的代扣纠纷 ， 一些情况下 ， 受害者民事起诉会早于刑事诉讼 。 如 ， 2019年湖南武冈法院的一起判例中 ， 原告戴某因一起委托理财纠纷 ， 将管某、陆某以及中国银联股份有限公司上海分公司、讯付信息科技有限公司、国付宝信息科技有限公司、联通支付有限公司4家第三方支付公司列为被告 ， 法院于2019年9月9日立案 ， 当月17日 ， 原告因“当事人已被公安机关涉嫌诈骗立案侦查” ， 而提出撤诉 。
告支付机构：陷举证困境
个人银行账户被莫名扣款 ， 作为中间角色的第三方支付机构 ， 有哪些责任？


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