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亏损包袱未甩、人身险违规被点名 复星联合健康再遇“倒春寒”

来源：北京商报
亏损缺口扩大、赔付支出飙升……经营数据承压的复星联合健康保险股份有限公司（以下简称“复星联合健康”）近期因人身险违规频被监管点名 ， 可谓屋漏偏逢连夜雨 。3月22日 ， 北京商报采访人员梳理获悉 ， 银保监会人身险部日前发布的近期开展人身险产品监管“回头看”工作有关情况通报以及2020年底人身险保险公司销售从业人员执业登记情况均对复星联合健康进行了点名批评 。业内人士认为 ， 复星联合健康屡被点名 ， 暴露其在产品设计和公司治理方面存在重大缺陷；而经营方面的承压 ， 可能是由于展业成本和产品创新的投入较大所导致的 ， 可通过修订保险条款费率、应用保险科技等增效降本等方式进行应对 。

亏损包袱未甩、人身险违规被点名 复星联合健康再遇“倒春寒”

文章插图
人身险违规通报“两面夹击”
日前 ， 银保监会人身险部发布的《关于近期开展产品监管“回头看”工作有关情况的通报》（以下简称《“回头看”通报》）显示 ， 自2019年1月产品通报机制运行以来 ， 复星联合健康累计通报次数达到5次 ， 为被通报次数最多者 。
北京商报采访人员梳理发现 ， 银保监会人身险部对复星联合健康产品的五次点名中 ， 指出了产品材料问题、报送材料内容出现错误、条款表述易引发纠纷、备案材料信息填写不规范、精算报告引用已废止文件五个“漏洞” 。
比如2020年1月的一次“点名”显示 ， 复星联合健康条款表述易引发纠纷 ， 公司报送的部分健康保险产品 ， 条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据 ， 而症状与体征均无客观判定标准 ， 侵害消费者利益 。
《“回头看”通报》显示 ， 人身险部对复星联合健康下发了产品监管意见函 ， 责令限期整改 ， 并根据整改情况约谈了该公司的主要负责人和总精算师 ， 对提升产品开发管理水平提出监管要求 。问责方面 ， 复星联合健康对时任总精算师和时任产品开发部门负责人进行通报批评处分和经济处罚 。
与此同时 ， 同日发布的《中国银保监会办公厅关于2020年底保险公司销售从业人员执业登记情况的通报（截至2020年12月31日）》中亦点名了复星联合健康 ， 称该公司数据差异率超过5% 。
对于银保监会指出上述问题后该公司如何应对 ， 北京商报采访人员致电采访复星联合健康 ， 但截至发稿未收到回复 。
首都经贸大学保险系副主任李文中分析认为 ， 复星联合健康保险在人身保险产品方面五次被监管部门点名 ， 说明公司在产品设计方面没能遵守《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》及其他监管规则的要求 ， 设计的部分条款容易产生纠纷与争议 ， 涉嫌损害消费者利益 。同时 ， 也说明在公司治理方面存在合规管理不到位、岗位职责不明确或落实不到位等情形 。也意味着相关人员专业素养或责任意识需要提高 。
亏损叠加赔付飙高“旧愁添新”
监管的频频点名 ， 对于经营长期承压的复星联合健康来说 ， 可谓旧愁之上又添新愁 。
北京商报采访人员梳理复星联合健康年报及偿付能力报告获悉 ， 自2017年1月23日成立以来 ， 复星联合健康便一直处于亏损状态 。具体而言 ， 其2017-2020年净亏损分别达4476.91万元、8737.86万元、3875.56万元和8219.31万元 。
为何复星联合健康成立以来始终处于亏损状态？北京商报采访人员发函采访该公司 ， 但截至发稿未获得回复 。不过 ， 有业内人士指出 ， 国内人身险公司有“七平八盈”的说法 ， 因人身险公司成立之初前期业务投入较大 ， 开始几年亏损属于正常现象 。
与此同时 ， 复星联合健康赔付支出呈现出逐年暴增态势 ， 2017年赔付支出尚仅有301.03万元 ， 到了2018年猛涨至3372.19万元 ， 2019年报数据则显示其当年赔付支出高达2.31亿元 。
【亏损包袱未甩、人身险违规被点名 复星联合健康再遇“倒春寒”】李文中认为 ， 复星联合健康赔付大幅增加可能有三个方面的原因：保险业务快速增长；健康险普遍有等待期 ， 复星联合健康保险公司成立于2017年 ， 健康险业务增长得又非常快 ， 因此2019年赔付相比2018年大幅增长是非常有可能的；复星联合健康保险公司的部分健康保险产品在保险责任设计上明显不同于其他保险公司 ， 例如有大病保险提供多次癌症赔付 ， 这种产品更多地考虑了消费者的需求 ， 而且价格相对便宜 ， 在市场上比较受消费者欢迎 ， 但是这也会带来赔付率偏高的问题 。


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