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新版重疾险产品上线，降价2%~6% 四家头部险企，谁保障足、费率优？

重疾险新旧切换，是这一保险细分市场十多年来最重大的事件，也将影响未来若干年的重疾险市场 。
去年11月，保险行业修订发布了两项新规范，一是2020版行业重大疾病定义使用规范，二是2020版重疾经验发生率表 。前者影响产品保障范围，后者影响定价 。在修订前，这两项对应的旧规范已经分别使用了13年和7年，有些内容已经不再适用，为了更加符合当前医疗技术发展、行业实践和消费者需求，同步进行了修订 。
2月1日起，随着旧产品全面停售，保险公司过去几个月来紧锣密鼓研发的新重疾险终于登场 。在业内看来，新旧重疾险的切换时点恰处“开门红”时期，且新产品推出将奠定今后数年的基础，因此各家保险公司的新品推出既积极又严谨 。
依照新规，新产品的主要变化体现在保障范围进一步拓展和赔付条件更为合理 。首批面世的各大险企拳头产品成色到底怎样？

新版重疾险产品上线，降价2%~6% 四家头部险企，谁保障足、费率优？

文章插图
人民视觉图
大公司新品降价2%~6%
2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布，自2021年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范 。
此次新定义之前，保险行业的重疾险产品均是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“旧规范”）设计制定的 。彼时，健康险保费是380亿元，至2020年修订重疾定义之际，健康保险费已经突破8000亿元大关 。目前，重疾险在健康险业务总保费中占比近60% 。
与2007年前相比，历经十余年快速发展的重疾险早已今非昔比 。产品类型丰富、创新程度较高，是市场对这一领域的普遍认知 。2007年至2018年，重疾险产品达3000余款，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元 。
新篇章的启奏，无疑将奠定今后数年的基础 。据悉，本轮修订从2018年开始，历时3年，经过3轮论证，11家三甲医院、185家公司参与，收集300余条意见，从医学和风险方面作做了充分论证 。而基于“新重疾定义”和“新重疾表”的新重疾险产品的推出也并不容易，3个月的过渡期内，各大险企的新品迟迟未现 。
《每日经济新闻》采访人员梳理新旧定义时注意到，修订内容差异主要体现在以下几大变化 。
【新版重疾险产品上线，降价2%~6% 四家头部险企，谁保障足、费率优？】一是以恶性肿瘤为代表的重大疾病分级，典型如“恶性肿瘤”名称更改为“恶性肿瘤——重度”，分级后部分视为轻度，依据新定义，原位癌既不是重疾，也不属轻症；
二是新规扩展8种疾病保障范围，典型如放宽冠状动脉搭桥术赔付条件——取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心包”；
三是将原有25种重疾定义（6种必保+19种可保）完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，在赔付比例上，有轻度疾病赔付不超30%的限制 。
在上市险企中，平安、太保2月份新定义重疾险浮出水面 。作为平安人寿保障旗舰产品，平安福2020升级为平安福2021后，保障升级体现为：重疾病种由原来的100种扩展至120种；轻症赔付次数由原来最高3次提升至最高6次，增加了20种中症，赔付比例是50%保额 。
不过，虽然新定义下轻症赔付比例有不超过30%的限制，但平安福2021仍延续了旧产品轻症赔付20%的设定；在增加20种中症的基础上，轻症病种的种类由原来的50种减少至40种 。
在增加中症保障的同时，平安福2021保险责任也增加了中症涨保额的部分 。若客户在70周岁的保单周年日前不幸罹患轻症或中症，最高可分别增加相当于基本保额60%或20%的额外身故和重疾保险金 。如客户达成约定运动目标，最高可增加相当于基本保额10%的额外重疾和身故保险金，这延续了旧产品的规定 。
测算保费结果显示：30岁男性选择“保额50万，保终身，20年交”方案下，上述新产品对应保费为14550元/年，较旧产品保费降低约5%；同样方案下，女性保费测算结果为13600元/年，较旧产品保费降低约4% 。
另一家上市险企太保则推出了新定义的金典人生 。与旧定义产品太保金福双禄作对比，保障的升级部分体现为：重疾病种由原来的105种扩展至120种；轻症病种由原来的55种扩展至60种，同时赔付次数由原来最高3次提升至最高5次，但赔付的比例仍维持原来的20%不变 。
值得一提的是，与竞品相比，作为新产品的金典人生仍然存在中症保障缺失的问题，但突出之处是增加了6种前症，赔付比例是10%保额 。


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