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新版重疾险产品上线，降价2%~6% 四家头部险企，谁保障足、费率优？( 二 )


特定疾病增加保额是太保产品的一大特色：新定义金典人生是20种成人特定重疾额外赔100%保额；旧产品金福双禄规定，老人特定疾病额外赔100%保额（61岁后），特定疾病失能保险金额外赔100%保额（年满18岁未满61岁） 。此外，新定义产品延续特定疾病额外赔20%保额的特点，特定疾病种类由55种扩展至60种 。
测算保费结果显示：30岁男性选择“保额50万，保终身，20年交”方案下，上述新产品对应保费为15364元/年，由于新产品金典人生缴费期间为19年，简单计算20年对应所交保费较旧产品保费降低约6%；同样方案下，女性保费测算结果为15026元/年，折算20年对应所交保费较旧产品保费降低约2% 。
综上，《每日经济新闻》采访人员测评发现，平安、太保新产品对30岁年龄人群的费率较旧产品下降了2%~6%，同时病种、赔付次数等保障范围上有明显扩容 。值得一提的是，产品的实际报价依不同年龄阶段、性别等因素有所差异 。
各家亮点槽点浮出水面
2020年末、2021年初，在新旧重疾险切换的过渡期内，各家险企纷纷打出了“择优理赔”的概念，人为营销效应让旧重疾险关注度暴涨，一些二、三线保险公司成为销售主力军 。
随着重疾新定义时代到来，重疾险打“价格战”的现象将得到明显遏制 。一位保险精算人士对《每日经济新闻》采访人员指出：老定义下互联网网红重疾险多是在再保险公司报价（发生率）基础上打折后定价，甚至有的公司采取无再保的方式定价 。在新重疾定义实施后，很多激进定价的小公司因偿付能力等因素的影响，很难做打折定价，反而导致费率有一定的上浮 。其认为，重疾新定义时代，差异化的竞争策略将得以更多的呈现 。
以平安人寿的产品策略为例，在推出新产品的同时，升级老产品，形成覆盖不同客群的产品体系——高端系列平安六福；中端系列旗舰产品平安福21、守护百分百；以及基础端系列鑫福星 。
《每日经济新闻》采访人员了解到，在几大上市险企中，人保寿险在微保平台推出了人保微医保终身重疾险，与平安福2021、太保金典人生形成对标 。在中型险企中，友邦推出的“友如意”重大疾病保险系列，在保障内容、保障期限、保障额度等方面的模块化设计吸引市场关注，在测评中，采访人员选取了保险责任较为接近的友如意顺心版计划B 。
测评结论如下：1.太保金典人生等待期最长（180天），其余三款产品等待期均为90天 。相比其他三款产品，太保金典人生的投保年龄范围更宽泛，56岁~65岁人群也可以购买 。
2.微医保终身重疾险轻症赔付比例最高，设置30%轻症赔付上限，但赔付种类和次数在竞品中不占优势 。同时，微医保相比竞品明显缺少中症保障 。
3.太保金典人生也缺少中症责任，但包含6种前症，赔付比例为10%保额 。平安福2021中症赔付比例50%保额最高，友如意顺心版中症赔付次数最多，为5次 。四款产品均可选轻症、中症豁免保费 。
4.微医保终身重疾险身故责任为累计已交保费，其余三款产品均为100%保额 。
5.平安福2021、金典人生、友如意顺心版在保障升级方面均有相关条款 。平安福2021包含轻症/中症额外给付保险金和运动涨保额，太保金典人生包含20种成人特定重疾额外赔100%保额，友如意顺心版条款包含运动涨保额，达到相应标准最高可增50%保额 。
测算保费结果显示：30岁客户选择“保额50万，保终身，20年交”方案下，平安福2021和金典人生报价基本持平，微医保终身重疾险平台报价是男性1595元/月，女性1348元/月，换算成年交保费分别为19140/年和16176/年，相对价格较高 。
每日经济新闻
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