21金融圈|孙天琦专栏丨线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例

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【21金融圈|孙天琦专栏丨线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例】编辑丨李愿
近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。但给监管部门和金融机构的新课题是，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。
01、互联网金融平台存款的主要模式银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。通常平台会展示银行名称、产品期限、起存金额、存款利率、计息规则等信息，突出50万元内存款保险保障的信息。此类存款产品主要情况如下：

一是全部为个人定期存款，普遍具有存款利率高、购买门槛低的特征。通过平台销售的存款均为定期，以3年、5年期为主。 1年期利率最高为2.25% ， 3年期4.125%、5年期4.875% ，均已接近或者达到全国自律定价机制的上限。近半数存款产品起存金额仅50元，且定期产品均支持提前随时支取，资金当天即可到账。
二是购买存款的流程仅需几分钟，简便快捷。客户在互联网平台上选中某家银行的存款产品，只需点击平台页面的“立即存入”按键，即跳转至相应银行二类电子账户的开通页面，在上传身份证照片、进行人脸识别后，电子账户即开通完成，无其他限制。客户若要购买产品，只需将大银行的一类账户银行卡与该电子账户绑定，资金即可从银行卡转入电子账户中购买产品。产品到期时，资金自动返还至电子账户，客户可提现至绑定银行卡中。
三是这种模式下债权债务关系还是储户和商业银行之间的关系，但是银行需向平台支付“导流费” 。一般银行根据平台日均存款余额的千分之二至千分之三向平台支付手续费，按月或按季进行结算。

02、涉及互联网平台存款的银行情况加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元（含）以下。