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案件|千万车险骗保“黑产”再起 险企如何筑牢反诈骗“防火墙”

车险综合改革已经运行近两月 ， 与财险公司业务压力相伴而来的 ， 是不法分子钻空子愈发猖狂的骗保行为 。 11月9日 ， 北京商报采访人员从业内获悉 ， 近日 ， 一起涉及资金近千万、由保险公司内部理赔人员、某交警大队事故中队负责人以及某医院太平间原承包人勾结 ， 伪造交通事故案件登记 ， 以虚假资料骗取保费的诈骗案引起业内的关注 。
有部分业内人士分析称 ， 车险综改带来的业务压力可能使得险企本身存在的漏洞进一步暴露 ， 给了不法分子可乘之机 。 同时 ， 多位人士表示 ， 科技赋能将是打击骗保乱象的重要手段 ， 其中也有人提出应进一步将风控前移 ， 弥补现阶段反欺诈系统存在的不足 。
案件|千万车险骗保“黑产”再起 险企如何筑牢反诈骗“防火墙”
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“内鬼”“外敌”勾结虚构事故
一份案情通报显示 ， 相关保险公司理赔条线有关人员、当地某交警大队事故中队原中队长罗某生和某医院太平间原承包人高某东 ， 三人伪造没有第一现场的涉及人员死亡的虚假交通事故 ， 分别利用在交通事故处理和理赔案件处理等环节中的岗位便利 ， 恶意套取赔款资金 。
拆解骗保流程分为三步 ， 当事人首先采取非第一现场报案模式 ， 即虚构交通事故 ， 报案时第一现场已由交警部门处理 ， 车辆已被交警部门拖走 ， 现场照片为查勘员后期向交警队取得 。
接着 ， 高某东、罗某生借用他人车辆 ， 套用以往真实案件死者和事故照片 ， 编造提供盖有“公安局交通警察大队交通事故专用章”的“道路交通事故认定书”“道路交通事故损害赔偿调解书” ， 以及死者“户籍证明”“户籍注销证明”“法医学尸体鉴定意见书”“火化证明”等虚假资料 。
最后 ， 当事人制造伤者当场死亡虚假案件 ， 不产生任何医疗抢救费用 ， 规避人伤定损环节的伤情调查环节 。 同时 ， 赔偿金额确定均由交警部门出面 ， 由被保险人与伤者家属协商达成 ， 简化人伤案件所需获取的单证资料 。
北京商报采访人员了解到 ， 上述案件只是近期市场乱象的冰山一角 。 根据众安科技发布的《中国保险科技应用价值报告（2020）》（以下简称“保险科技报告”） ， 中国财险公司的综合赔付率均值约在60% ， 而每年保险行业的欺诈损失高达10%-15% 。
骗保“黑产”背后是五花八门的运作形式——仅从10月单月来看 ， 业内车险骗保行为便频被曝光 ， 包括：4S店故意损坏车辆完好零件骗取保费、代理人截留消费者保费、“以租代购”退保骗佣等等 。
其中 ， 西南某省份辖内6家财险公司近期发生新车商业险集中退保事件 ， 不法分子涉嫌通过虚构保险标的、投保后短时间内退保的方式诈骗车险业务手续费 ， 涉及手续费高达2000余万元 。
五大风险成骗保温床
骗保行为高发 ， 可能带来哪些负面影响？保险科技报告表示 ， 高欺诈风险、高赔付率直接导致企业经营状况承压 。 车车科技副总裁徐建平也认为 ， 骗保增加了整体的赔付率和赔付成本 ， 造成保险公司综合管理成本提升 ， 传导到用户端就是单个车辆保费增加 。
“骗保不仅损害了保险公司的利益 ， 影响了保险公司的信誉 ， 加大了保险公司理赔服务的难度 ， 还影响了整个车险市场的正常秩序；其也间接提高了车险整个行业的成本 ， 干扰了车险费率的定价测算 ， 侵占了保险公司本该对服务于大众消费者的服务精力 ， 损害的是整个保险消费者的利益 。 ”对此 ， 爱问保险CEO庞博则如是分析 。
那么 ， 此次内外人员勾结、伪造交通事故骗保的案件中 ， 犯罪分子钻了哪些漏洞？《案情通报》中指出了保险公司存在的五大风险点 ， 包括：理赔条线岗位人员配备不足；员工系统工号管理混乱；理赔内部管控要求落实不到位；上级机构审核管理职能落实不到位；内部合规管控和审计不到位 。
具体而言 ， 理赔条线岗位人员配备不足方面 ， 《案情通报》指出 ， 该保险公司法务岗、人伤调查岗、车务调查岗配备人员不够 ， 专业性不强；未能将理赔管理职能、理赔操作职能分开 ， 导致相互协作和监督机制失效 。


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