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第一财经|限额之后又见提额，银行信用卡争夺存量客户？

：原题为_第一财经|限额之后又见提额，银行信用卡争夺存量客户？。
疫情以来 ， 银行信用卡等零售业务增速放缓 ， 不良率上升 ， 部分银行开始对一些客户主动限额 。 但近期 ， 情况似乎有些变化 。
日前 ， 一位信用卡用户刘先生对采访人员表示：“四五年前 ， 我在一家银行申请了信用卡 。 因为初始额度不高 ， 此后很少再用 ， 偶尔在超市买菜 。 过去几年间 ， 这张信用卡的额度没有变化 。 但就在今年10月底 ， 突然收到这家银行的一则短信 ， 要把我的额度再提升1万元 。 ”
另外一位张先生称 ， 自他工作后 ， 工资账户一直开在一家股份制银行 ， 不过他没有申请该行的信用卡 。 今年11月初 ， 这家股份制银行信用卡营销中心人员电话告知 ， 由于最近工资流水不错 ， 将主动为他提供一张白金信用卡 ， 可以享受高额度、航空票价优惠等多项权益 。 “奇怪的是 ， 最近几年我的工资没有增长 ， 流水也一直变化不大 ， 不知道为什么这家银行此时这么主动 。 ”张先生感到疑惑 。
信用卡行业研究人士董峥对第一财经表示 ， 上述情况属于银行信用卡中心对客户的精准营销 。 当前 ， 信用卡逐渐趋向饱和 ， 银行开始挖掘存量用户 。 有些用户申请了信用卡 ， 虽然很少使用 ， 但并没有产生风险 。 目前 ， 这群人重新进入银行的视线 ， 银行尝试通过提额方式 ， 试图增加与存量客户更多的黏性 。 另外 ， 一些掌握客户借记卡信息的银行 ， 也想借机通过信用卡做大零售业务 。
央行数据显示 ， 截至二季度末 ， 信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张 ， 环比仅增长0.99%；银行卡授信总额17.91万亿元 ， 环比增长1.92%；银行卡应偿信贷余额7.50万亿元 ， 环比增长3.26% 。
“信用卡发卡目标人群按照发卡标准 ， 考虑地域、年龄、职业等因素后 ， 实际适合发卡的用户基数其实有限 。 再考虑到一人多家银行信用卡的重叠现象 ， 估测实际持卡人数约为5亿左右 ， 即全国人口基数的1/3强 。 ”董峥称 。
“每逢五一、中秋、双十一、春节等节假日或者购物节 ， 银行信用卡中心一般都会根据客户以往的消费和还款信用记录 ， 主动为低风险客户提升授信额度 。 另外 ， 各银行也会通过刷卡优惠信息等手段 ， 吸引用户使用信用卡 。 若用户用来购买大件商品 ， 银行可以获得分期手续费 。 ”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对采访人员表示 。
另外一位业内人士表示 ， 今年以来 ， 由于疫情影响 ， 信用卡不良率节节攀升 ， 但信用卡业务一直以来是银行的重要业务 。 银行开始调整策略 ， 对信用卡的稍高风险客户主动限额 ， 同时提升对低风险客户的服务 。
数据显示 ， 2020年1～9月 ， 招商银行信用卡新生成不良贷款240.75亿元 ， 同比增加107.98亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额63.56亿元 ， 同比增加14.90亿元 。 “鉴于疫情对居民就业、收入和消费等方面的影响仍在释放 ， 叠加共债风险等因素 ， 预计零售业务风险管控仍将持续面临较大压力 。 ”招商银行称 。
平安银行也称 ， 受疫情影响 ， 信用卡不良率有所上升 ， 但三季度开始已趋于稳定 。 “信用卡业务将继续贯彻全流程风险管理理念 ， 利用量化工具 ， 管控风险 。 一方面引入外部数据 ， 利用大数据技术 ， 持续提升风险模型的风险辨识度 ， 对客户资质进行更准确判断 ， 保证获客质量 ， 持续优化信用卡组合品质 。 另一方面响应国家号召为疫情客户提供延期、个性化还款等纾困方案 ， 同时进一步升级科技及大数据在差异化催收策略的应用 ， 通过考核、激励、资源整合等丰富的不良管理手段 ， 强化不良资产管控 。 ”该行表示 。
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