小额贷款业务|互金新政太重磅！开展网络小贷至少出资三成，小微金融增资大潮要来了？( 二 )
根据网贷之家的统计 ， 截至2019年11月11日 ， 全国共批设网络小贷公司262家（含已获地方金融办批复未开业的公司 ， 其中重庆和广州居多 。
重庆吸引了包括蚂蚁集团、百度、京东数科、苏宁、小米、美团、海尔、滴滴等互联网公司在此注册成立小贷公司 。 互联网平台主要通过旗下的网络小贷资质来开展联合贷款业务 。
所谓联合贷款 ， 可以作为助贷模式的一种 ， 就是两家持牌机构 ， 共同出资、共同承担风险和分享收益 ， 也可以看成简化版的银团贷款 ， 这种银团模式已经有百年历史 ， 并不新鲜 。
而这也是蚂蚁、腾讯等金融科技公司从事贷款业务的主要模式 。 其中蚂蚁和银行合作模式是 ， 银行提供大部分资金 ， 蚂蚁只提供少量资金 ， 主要负责贷款审批、风险管理、还款和贷后管理的流程 。 蚂蚁将这个流程称之为“技术服务费” ， 属于主要的利润来源 。
招股书显示 ， 蚂蚁是中国最大的线上消费信贷和小微经营者信贷平台 ， 旗下自营的两家放贷主体 ， 设在重庆的两家网贷公司（蚂蚁小微和蚂蚁商城） ， 分别对应着花呗和借呗 。 依靠联合贷款以及助贷模式 ， 其促成的信贷规模飞速增长 。
截止今年6月 ， 蚂蚁平台促成的消费信贷余额为1.73亿元、小微经营者信贷余额为0.42亿元 ， 合计达到2.15万亿元 。
据招商银行首席经济学家丁安华撰文指出 ， 2.15万亿元的贷款当中 ， 属于蚂蚁集团的表内贷款占比只有2% ， 其余的98%都是由合作金融机构发放或者证券化 。
根据金融监管研究院的分析 ， 如果将蚂蚁出资比例提高到30% ， 意味着同样驱动1.7万亿联合贷款 ， 需要出资5100亿元 。 而根据银行借款、资产证券化最多5倍杠杆的原则 ， 蚂蚁小贷资本金需要扩充到1000亿元的规模 。
而截至6月末 ， 蚂蚁旗下两家小贷公司蚂蚁商城与蚂蚁小微净资产分别为182.4亿元、175.9亿元 ， 合计358.3亿元；同期蚂蚁集团总资产3158.98亿元 ， 净资产2149.31亿元 。
此外 ， 新规不仅对资本金、不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务有要求 ， 还对贷款金额做出限制 ， 对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过30万元 。
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