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数字人民币|体验与支付宝微信支付类似，数字人民币真正的创新和变革在哪( 四 )


当然 ， 蚂蚁集团上市披露的巨额估值 ， 也引发社会上对其业务与盈利模式的激烈辩论 ， 正在推动其业务与盈利模式的充分曝光 ， 这可能推动金融科技公司与金融经办机构的彻底分离（2013年以来大量出现的互联网金融公司或金融科技公司 ， 基本上都是经办金融业务为主 ， 但金融监管并未到位 ， 存在明显的监管红利） ， 对金融业务经办机构 ， 包括金融控股公司的监管 ， 将更加严格统一 。 再考虑到央行数字人民币的推出 ， 可能由央行掌控所有数字人民币的用户信息和交易数据 ， 并对依靠支付和大数据形成巨额市场价值的蚂蚁集团带来严重冲击 。
或许 ， 马云已经感觉到这种变革的巨大压力了 ， 所以在此前召开的上海外滩金融论坛上发表了针对金融发展与金融监管异常尖锐的发言 ， 进一步激化了社会上对蚂蚁集团业务和盈利模式以及金融监管的激烈辩论 。
数字人民币运行新模式将使央行承担巨大压力和挑战
需要特别注意的是 ， 央行“数字人民币APP”要成为全社会数字人民币的统一入口 ， 央行要形成和运行数字人民币全社会一本账 ， 并由此形成覆盖所有数字人民币的用户信息、交易数据的海量数据库 ， 数字人民币系统必须是开源的 ， “数字人民币APP”的下载和链接必须是无偿与便捷的 ， 但这对系统安全及APP防伪就带来极大挑战 。 实际上 ， 在数字人民币测试过程中就已经出现假冒问题了 。 从现有运行体系看 ， 不能在登录入口处就彻底杜绝假冒APP问题 ， 想依靠其下各运营服务机构的数字人民币钱包 ， 特别是钱包中数字人民币的画面等要素进行防伪 ， 几乎是不可能的 。 同时 ， 数字人民币系统和高频交易的高速运维与安全保护同样极其重要 ， 也将使央行承受非常巨大的压力和挑战 。 对此 ， 如何有效应对 ， 必须高度重视并形成有把握的实施方案 。
同时需要研究和明确的是 ， 央行形成的全社会最全面的数字人民币用户信息和收付大数据如何有效管理和利用 ， 以充分发挥其应有价值 。 在这方面 ， 不仅央行要充分挖掘这些大数据的价值 ， 加强数字人民币全方位、全流程的监控和调节 ， 提高货币政策的准确性和有效性 ， 而且应该考虑将这些大数据作为支持数字金融、数字经济发展的基础设施或公共产品 ， 研究如何扩大对金融机构或全社会开放 ， 进一步提高其利用价值 ， 同时要确保数据和系统的安全以及各个账户主体合理的权益与隐私保护等 。
可见 ， 央行数字货币的研究、实施与广泛推行 ， 仍然是任重道远！
（作者王永利为中国银行原副行长 。 原题为《数字人民币可能带来的最大变化》）【数字人民币|体验与支付宝微信支付类似，数字人民币真正的创新和变革在哪】(本文来自**** ， 更多原创资讯请下载“****”APP)


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