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数字人民币|体验与支付宝微信支付类似，数字人民币真正的创新和变革在哪

深圳数字人民币的试运行 ， 透露出其背后在支付运行体系和机制上可能出现的重大变化 。
数字人民币|体验与支付宝微信支付类似，数字人民币真正的创新和变革在哪
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2020年10月12-18日 ， 中国人民银行（央行）与深圳市政府联合实施了一次规模很大、流程较全的数字人民币社会公测或实际试运行 ， 涉及近5万名个人用户、3389家商户以及人民银行（数字人民币发行机构）、工农中建四大银行（数字人民币运营机构）在内的 ， 共计6万多笔实际交易（个人消费支付和少量数字人民币钱包充值）、近900万元支付金额 ， 标志着数字人民币已经趋于成型、“呼之欲出”了 。

这次活动引起了全国乃至国际社会的广泛关注 。
但试运行后 ， 很多人又感觉数字人民币并不像有人说的那样充满革命性、颠覆性 ， 好像并没有在货币形态、实际功能和运行机制上带来根本性变化：数字人民币依然还是人民币 ， 是由央行发行的数字形式的法定货币 ， 而不是人民币之外的一种新型货币体系；依然是中心化的 ， 而不是去中心化的 ， 仍然归央行统一管理；依然是建立在广义账户体系上并实行“中央银行-商业银行-社会运用”的“双层（二元）运营体系” ， 没有像比特币、以太坊等“加密数字货币”那样 ， 运用区块链、智能合约等技术 ， 实现分布式、点对点直接支付；用户体验与支付宝、微信支付几乎没有什么不同 ， 只是一种新的移动支付而已 ， 即使是所谓的双离线“碰碰付” ， 实际上都是已有的NFC技术应用 ， 并没有太大创新；数字人民币似乎也很难快速向境外推出 ， 加快数字人民币国际化 ， 抢占全球数字货币制高点 。 如此等等 ， 似乎让不少人感到失望 ， 有人也公开发文表示并不看好数字人民币 。
那么 ， 央行从2014年就组织力量进行研究 ， 2016年1月就发布声明“争取早日推出央行主导的数字货币” ， 2019年下半年以来更是大张旗鼓地投入数字人民币研发和推行 ， 真的就没有什么重大创新和变革吗？
这肯定是一种误解 。
实际上 ， 数字人民币在前端运用上没有什么变化是非常正常的 ， 就是要尽可能减少对用户体验的重大改变 。 但深圳数字人民币的试运行 ， 就已经透露出其背后在支付运行体系和机制上可能出现的重大变化 。
数字人民币运行的核心节点是央行统一的“APP”
深圳试运行是以政府发放数字人民币消费红包方式进行的 ， 要求当时的在深个人（包括非深圳户籍人员） ， 使用中国大陆手机号码和第二代居民身份证 ， 通过“i深圳”平台预约登记后 ， 通过摇号抽签形式确定中签者；中签者根据中签短信指引下载央行统一的“数字人民币APP” ， 在选定的银行（工、农、中、建四行选一）开通"数字人民币钱包"（需设定密码）后 ， 即可获得200元数字人民币红包；收到的红包要在规定期限内在罗湖区辖内已完成数字人民币系统改造的3389家商户消费使用 ， 红包可以分次使用 ， 金额不足的 ， 也可以绑定银行账户进行充值；逾期未用的数字人民币红包由数字人民币系统统一收回 。
在这一活动前后 ， 央行陆续明确：比照人民币现金管理 ， 数字人民币不计息 ， 其兑换（兑出、兑回）也不收费；只能由选定的商业银行作为运营机构向公众办理兑换 ， 其他银行及非银行支付机构等不得从事数字人民币的兑换；数字人民币兑换之外的支付结算和流通服务可以由所有商业银行以及非银行支付机构共同承担 ， 数字人民币拥有者可以自主选择在一家或多家银行及非银行支付机构开立钱包（账户） ， 确保数字人民币的广泛可得 。
直观看 ， 这其中似乎确实没有什么特别重大的变化 。 但稍加注意就会发现 ， 这其中有一个重大变化就是：数字人民币需要下载的是央行统一的APP ， 而不是各家兑换运营机构与支付结算服务运营机构自己独立的APP 。 各家运营服务商同样需要下载央行统一的APP ， 其为用户开立的“数字人民币钱包” ， 只是与央行“数字人民币APP”相互勾连的配套设施 。


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