健康险|钟诚：险种定制化也是未来健康险发展的趋势( 二 )
所以 ， 最后我们更多的可能要归结为保险服务化要从轻服务往重服务走 ， 往真正的药品服务、诊疗服务和事中的理赔服务跑 。
第三 ， 业态多元化 ， 这应该叫做销售多元化 ， 除了保险公司、中介机构 ， 互联网平台 ， 这是传统认为比较多的 ， 未来的变化在于医疗和健康机构 。 为什么？这是因为这次健康险的管理新轨 ， 原来是医生和医院都不能做保险推销 ， 现在医生仍然不能做推销 ， 医疗机构仍然不能做保险销售 ， 但医院和医疗机构的场景其他人是可以做的 ， 至少目前法律上把它这两个对比是有不同的 。 未来医疗机构、医院、健康管理机构等场景一定会成为健康险销售非常精准的渠道 。
根据不同的场景这里还有一个问题 ， 未来的竞争 ， 普惠化产品报销型的百万医疗已经到了红海 ， 我们更多的要看特定人群、带病人群、慢病人群、重病痊愈人群和老年人群 。 这种时候 ， 我们会看到后面两个销售场景会越来越多的介入到健康险里面去 。
【健康险|钟诚：险种定制化也是未来健康险发展的趋势】流程线上化我不多解释了 ， 前面几位都讲到了 ， 不管是数字化还是线上化其实都是一个道理 ， 就是解决整个效率的问题 。 运营科技化大家谈到的比较多 ， 这是一个趋势 ， 而且这个趋势逐渐往深化和细化上 ， 这里不多阐述了 。
我想重点说一下最后这一化 ， 险种的定制化 。 这一点特别重要 ， 希望在这里和各位交流 。 未来健康险在哪里？前面说到产品普惠化 ， 服务多元化、业态种类多元化 ， 产品的普惠化 ， 产品越来越普惠 ， 每个公司在里面的价值定位在哪里？我认为健康险完全说红海化有点过 ， 早在去年我们和投资人谈 ， 健康险会不会像车险一样变成红海市场呢？我坚定的回答 ， 不会 。 因为去年的车险还是被管控的车险 ， 今年的车险 ， 更能够根据客户不同的特征来进行车险费率和服务的定制 ， 这是最近一段时间有投资人问我对这块的看法 ， 我认为对原来ToC的车险科技公司和平台公司开了一条非常好的路 。 同样健康险 ， 如果我们是一个市场化的 ， 不是管控条款和费率的市场的 ， 不像原来的车险这样管控的话 ， 我认为健康险还有很多空白有待于大家填补 。 到底现在保了多少人？如果把互助加起来有1亿多 ， 但如果把互助去掉就是几千万 ， 中国有十几亿人 ， 能够买的有多少人？因为我们原来的产品偏健康体 ， 我和再保大咖们聊过 ， 从风险上来说 ， 这些带病体怎么玩？老年人怎么玩？按照传统理论 ， 包括我二三十年前学习保险的理论 ， 恐怕很难玩 。 我们讲大数法则 ， 看到这些怎么办？但是我们又看到 ， 其实有大量的这种非标人群是需要这些保险的 ， 需要我们给予不同的保险 ， 但他们的需求能否满足 ， 就需要我们做定制 。
他们的风险不同 ， 老年人的风险有不同的种类 ， 六十岁的老人不一定比八十岁老人的身体更好 ， 我同意这个判断 。 当然我们看到慢病人群中也分中症和轻症 ， 能否也根据他们的情况来定制这一需求呢？所以 ， 我想提出一个问题 ， 险种定制化也是未来健康险发展的趋势 ， 而且现在正在发生改变 ， 也有政府的定制 ， 城市的这种普惠就是政府定制 ， 根据政府要求各城市有所不同甚至很不同 。
再就是流量平台定制 ， 就类似我们来定制 。 我们现在想跟各位汇报的一点 ， 就是我们定制了一款肝病可投保保险 ， 我们成为一个产品组合 ， 当时的短险是短期重疾（一年期） ， 短期报销型医疗 ， 这里包括大小三阳 ， 酒精肝和脂肪肝都可以买 ， 只要得了肝硬化、肝复水、肝癌我就赔 ， 这是原发性的 ， 还有一种所有的癌症都赔 ， 我们产品设计是多样化的 ， 根据不同的客户需求来定制产品满足客户需求 。
这个我们现在做出来 ， 现在已经做了四万多单 ， 但我们没有大推 ， 按照自己的流量管道在推 ， 我们今年的目标远高于这个目标 。 7月28日我们刚刚上了一款重疾和一款报销型医疗 ， 这里有20%的客户加入我们的私域流量中 ， 如果是做互联网玩法的会知道 ， 能加到私域流量的客户是最幸福的一件事情 ， 是核心客户 。 社会化定制 ， 如药神保药神一号 ， 药商来定制的 。 还有特定人群定制的 ， 像慢病人群 ， 重疾康复人群、老年群体都是值得做的 。 包括老龄化护理定制保险 ， 这个我们正在和一些保险公司和科技公司做开发 ， 我们希望不是赔给护理保险钱 ， 而是赔专业化的护理服务 。 这是未来非常重要的发展方向 ， 我希望借今天华贵这个台子 ， 和汪董、罗总好好看看 ， 后续这些产品长险端怎么转化 ， 因为这些客户的黏性和后付费能力都非常强 ， 包括老龄化定制有没有可能 ， 尤其是护理 ， 不一定是老年医疗险 ， 医疗险里另外一个项叫做护理险 ， 能否在这里做突破 ， 我们现在也和一些机构合作 ， 他们有全国网络的护工 ， 我们希望打造的是赔的解决方案 。
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