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信用卡|2年1000万张！美团成为联名信用卡“发卡机”

信用卡|2年1000万张！美团成为联名信用卡“发卡机”
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官兵/制图
证券时报采访人员 段久惠
10月21日 ， 证券时报采访人员从美团金融方面人士获悉 ， 从2018年9月发行第一张联名信用卡至今 ， 当前美团与青岛银行(002948,股吧)、上海银行、江苏银行等银行合作发出“美团联名信用卡”累计量突破1000万张 ， 两年时间里增速惊人 。
银行信用卡市场经历了2017年、2018年的狂飙放量后 ， 从去年开始出现新增卡量同比增速明显放缓、多家银行2019年新增发卡绝对量也呈不同程度萎缩的情况 。 但是 ， 借势数字化转型、牵手互联网大公司的联名信用卡市场却正悄然崛起、逆势上扬 ， 在业内人士看来 ， 这反映了数量庞大的中小银行立足本地、以信用卡为抓手谋求零售化转型的需求仍然旺盛 。
部分银行信用卡中心正积极谋求与美团、京东等拥有消费场景生态、技术能力的互联网大公司合作 ， 通过获客、风控、运营系统深度合作 ， 来稳步拓展更多元化、年轻化的零售客群 。 数字化转型、跨界资源互补 ， 会打开万亿信用卡市场向存量要收益的想象空间吗？
美团联名卡两年破千万
从央行数据看 ， 截至二季度末 ， 我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张、人均持卡量0.54张 。 在部分行业人士看来 ， 信用卡经历了过去十年的快速发展后 ， 人均持卡保有量已高度饱和 ， 新的增量市场已难寻 。 不过 ， 证券时报采访人员注意到 ， 借势数字化转型、牵手互联网大公司的联名信用卡市场却悄然崛起 。
10月21日 ， 证券时报采访人员从美团金融方面人士获得的数据显示 ， 从2018年9月发行第一张联名信用卡至今 ， 两年多时间 ， 美团合作上线银行12家、合作协议银行14家， 联名信用卡发行量累计突破1000万张 ， 增速惊人 。 可供类比数据是 ， 被喻为“信用卡之王”的招商银行(600036,股吧)2019年全年新增发卡量（流通卡量）约为1100万张；今年9月上旬 ， 上海银行累计发卡量突破1000万张 ， 这也是国内城商行中首家发卡量突破千万张的银行 。
所谓联名信用卡 ， 可简单理解为 ， 互联网公司与有发卡资质的银行合作 ， 面向该平台用户发出的往往拥有该平台定制化权益如消费折扣、现金红包等奖励的信用卡 。
比如10月20日平安银行(000001,股吧)联合京东推出的“平安银行京东白条联名信用卡” ， 开卡用户可以享有京东商城购物优惠立减及闪电退款等特色权益 。 平安银行信用卡中心总裁俞如忠向证券时报采访人员概括合作方式为 ， “围绕白条用户 ， 深度定制、联合共建 ， 实现功能权益升级 。 ”
与之相应 ， 联名信用卡往往会获得平台方的大力推荐 ， 直接效果是银行发卡规模上台阶 。 从数家银行财报披露的新增信用卡数据看 ， 截至2019年末 ， 天津银行同比上年增长1956% ， 其中美团联名信用卡发卡占比达99.2%；江苏银行同比上年增加6倍 ， 其中美团联名信用卡发卡突破百万张；上海银行来自美团联名卡的用户累计交易实动率达到90% 。
“当前和一些城商行合作比较多 ， 他们在当地往往有较高品牌认知度和较好的零售运营基础 ， 也倾向于与第三方机构合作 。 ”美团点评金融服务平台高级技术总监孙宇介绍 。 他还给证券时报采访人员分享了一个细节 ， 美团在选择合作银行发放信用卡时 ， 该区域的美团有交易行为的白名单用户分布是一个重要指标 ， “比如某一个区域绑卡实名用户越多、交易频次越高等 ， （用户申请联名信用卡）转化率往往越高 。 ”
“发卡机”如何炼成？
银行信用卡中心和互联网大公司的合作 ， 除了生态资源、消费场景的协同 ， 另一个重要的变化是 ， 技术革新流程 。
证券时报采访人员从上海银行了解到一个案例 。 用户申请卡片之后 ， 客户经理要一个个上门面签激活 ， 上海银行的线下激活团队有400人左右 ， 之前团队客户经理得浦东、浦西满城跑 ， 但往往人力有限、效率较低 。 后来 ， 在激活环节 ， 和美团达成合作 ， 后者基于其LBS（基于用户位置）算法能力 ， 通过算法革新 ， 对有待激活卡片用户的地域分布进行了网格化规划、优化客户经理上门路径 ， 激活效率大幅提升 。


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