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公积金|肇越：将公积金强制缴纳改为自愿缴存，让老百姓得到实惠( 三 )


针对现行的住房公积金制度的现实 ， 将企业目前为员工缴纳的住房公积金直接转为工资 ， 其结果是员工的收入没有任何减少 ， 到手的工资会有大幅上升 。 如果他们选择缴存住房储蓄存款 ， 他们还可以去做；如果不希望缴存住房储蓄存款 ， 那么他们的可支配收入大幅上升将有利于推动消费的提升 。 这样的改革 ， 对于企业来说 ， 目前既没有减轻负担 ， 更没有增加负担 。 但是 ， 从未来看企业的负担将会明显减轻 。
第三 ， 将现行的公积金中心转制为专业性住房储蓄银行 ， 专门从事与住房相关的存贷款业务 。
目前 ， 正在运行的住房公积金系统完全具备转制成立住房储蓄银行的可行性首先 ， 全国住房公积金系统具备完整的组织架构和网点资源 。
截至2018年末 ， 全国共有住房公积金管理中心342个；未纳入设区城市统一管理的分支机构147个；全国住房公积金服务网点3439个 ， 住房公积金系统从业人员4.38万人 。 这是成立住房储蓄银行的组织和人员基础 。
其次 ， 住房公积金系统拥有庞大的金融资源 ， 完全可以和现有的大型银行相竞争 。 截至2018年末 ， 住房公积金缴存余额为57934.88亿元；个人住房贷款余额49845.78亿元 ， 保障性住房建设试点项目贷款余额46.11亿元 ， 国债余额19.71亿元；结余资金8023.28亿元 。
第三 ， 拥有稳定客户资源、业务收入和支出项目 。 2018年住房公积金业务收入为1814.44亿元 ， 比上年增长9.46% 。 从住房公积金业务收入各项明细来看 ， 主要来自委托贷款利息收入 。
公积金|肇越：将公积金强制缴纳改为自愿缴存，让老百姓得到实惠
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公积金|肇越：将公积金强制缴纳改为自愿缴存，让老百姓得到实惠
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2018年委托贷款利息为1527.68亿元 ， 在总收入中占比为84.2% ， 且近两年年增速均超过10%；第二位的是住房公积金存款利息278.33亿元 ， 占比为15.34% 。
从业务支出来看 。 2018年 ， 住房公积金业务支出960.19亿元 ， 比上年增长7.35% 。 从住房公积金业务支出各项明细来看 ， 主要支出是支付缴存职工利息 。 2018年支付缴存职工利息为828.94亿元 ， 在总支出中占比为86.33% 。 ；第二位的是委托贷款手续费54.80亿元 ， 占比为5.71%；第三位的是公转商贴息、融资成本等其他支出50.79亿元 ， 占比为5.29% 。 第四 ， 住房公积金的增值收益稳定增长 ， 但是目前收益率偏低 。 2018年住房公积金增值收益854.25亿元 ， 比上年增长11.92% 。
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由于目前住房公积金的使用受到严格限制 ， 实现的增值收益率仅为1.56% 。 从增值收益的各项分配来看 ， 主要用于城市公共租赁住房建设 ， 2018年该项数值为502.69亿元 ， 在增值收益中占比为58.85%；第二位的是提取住房公积金贷款风险准备金234.63亿元 ， 占比为27.47%；第三位的是提取管理费用116.62亿元 ， 占比为13.65% 。 第五 ， 住房公积金贷款具有优良的客户资源 ， 贷款逾期率非常低 。 2018年住房公积金个人住房贷款逾期额17.07亿元 ， 逾期率0.03% 。
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第四 ， 转制后住房储蓄银行将依据国际惯例 ， 拓展融资渠道 ， 减少对于住房储蓄存款的依赖 ， 提升经营利润率 。
参照国际惯例 ， 住房储蓄银行可以通过发行债券和住房按揭贷款证券化 ， 拓展资金来源 。
首先 ， 住房储蓄银行可以发行政策金融债 。 住房储蓄银行定位为专门吸收住房储蓄存款、发放住房储蓄贷款的政策性银行 。 它不仅具有稳定的市场和客户 ， 而且业务收入和利率稳定 ， 因此 ， 可以通过发行债券筹集资金 。 这不仅可以补充住房储蓄银行的资金来源 ， 而且可以为债券市场提供优良的投资工具 ， 缓解当前优良债券产品的短缺 。


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