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超美时尚屋|支付宝上理财产品, 低风险年收益率5.58%, 跟你想的不一样


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最近常常有网友问我支付宝上有一款收益率为5.58%的理财产品 ， 1000元起 ， 号称零风险的 ， 能不能买？
当时我就觉得是不可能的 ， 究竟5.58%的理财产品本来就是比较难找的 ， 何况是零风险 。
财说得明白找到了这款网友所说的产品 。 原来这是一份储蓄类的理财保险 ， 实在就是一份年金保险 。 而最重要的是 ， 号称5.58%的收益率 ， 与大家平时理解的收益率有很大不同 。
超美时尚屋|支付宝上理财产品, 低风险年收益率5.58%, 跟你想的不一样
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01
年金保险 ， 属于储蓄类的保险 ， 按商定的时间给付生存保险金的人身保险 。 因为在保险合同里面商定了未来固定的收益保证 ， 而这个收益是确定保证的 ， 所以 ， "零风险"是真的 。
但收益率却不是大家认为的那样 。
年金保险属于理财保险 ， 作用不是保障 ， 是理财 。 我们可以看看以下例子 ， 来看看收益率怎么计算：
如果每年缴1000 ， 连续缴3年 ， 共需要交费3000元 。
那么5年后（也就是2025年）开始领钱 ， 每年领20元 ， 领取期限为15年 。 20年后也就是2040年产品到期 ， 可以一次性领到5894元 。
总的收益为20元*15年+5894元=6194元 。
投入的本金3000 ， 一共领取6194元 ， 也就是说总利息是3194元 ， 按照20年来计算 ， 均匀每年的利息159.7元 。
再除以一共存入3000元的本金 ， 利率是5.32% 。 这个利率看起来挺 ， 但他却是一个单利 。 假如按照复利计算 ， 复利收益率仅为3.68% 。
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02
我们惯常衡量理财产品的标准 ， 是复利 。
比我们买了一只基金 ， 一年的收益率有5% ， 那么今年投入1000元 ， 到年底就有1050元 。 假如第2年还有5% ， 那么就是以1050元作为本金 ， 到第2年末就有了1102.5元 。 本金越来越大 ， 未来每年的增长额就越来越高 。
而上面的保险 ， 却只是算单利 ， 就是说同样１０００元 ， 同样利率５% ， 未来每年只是增加５０元 ， 增长速度不会变化 。
单利是指本金固定 ， 到期后一次性结算利息 ， 本金所产生的利息不再计算利息 。 复利是指把上一期的本金和利息加在一起 ， 然后作为下一期的本金来计算利息 。 复利方式计息下到期还本付息额大于单利方式下计算出来的数值 。 期限越长 ， 最后余额的差额越大 。
以上这款产品的单利和复利收益率为啥差这么多？
就是由于这15年来 ， 每一笔领出来的20元 ， 一旦拿出来 ， 就不再进行转动计息了 。 简朴地说 ， 单利是没有实现利滚利 。
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【超美时尚屋|支付宝上理财产品, 低风险年收益率5.58%, 跟你想的不一样】
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我国海内银行的定期存款使用的都是单利计算方式 。 而大部分基金和保险产品使用的是复利计算方式 。
1）银行存款是单利
现在银行存款的利息是单利 ， 利息非常低 。 好比5年定期存款 ， 钱存了5年 ， 每年产生的利息都是一样的 ， 没有自动的利滚利 ， 因此也没有利息的增加 。
假如可以把每年的利息拿出来 ， 买一些活期的理财产品 ， 像余额宝这类低收益的货币基金 ， 也能把收益晋升好几倍 。
所以按期派息的存款更受欢迎 。
2）定投基金 ， 分红方式优选"红利再投"
假如投资于基金 ， 那么建议大家选择红利再投 。 红利再投资之后 ， 就会产生复利效应 。 这样就相当于把每次分红的钱 ， 再次换成基金份额去投资 ， 并且没有手续费。


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