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参与|深度起底惠民保：40余城千万人参与，几十块可保上百万的网红险能买吗？( 四 )


在参与城惠保项目之前 ， 泰康在线还参与了南京的惠民保项目 ， 并为唯一承保公司 。 据了解 ， 南京是全国范围内第二个开展惠民保的地区 ， 2019年南京惠民保保费规模2000万元 ， 出险理赔主要集中在恶性肿瘤疾病 ， 占比30% 。 因为销售期间和疫情重叠 ， 2020年保费比上年略有减少 。
据泰康在线副总裁方远近介绍 ， 南京惠民保产品定价是根据南京市基本医保参保职工年龄结构、重大疾病发病率以及15年-17年南京地区基本医保重大疾病实际医疗费用支出进行定价 。 “惠民保是惠民项目 ， 设计之初就没有将利润空间作为产品设计中主要的一项 ， 之前测算是会有一定亏损的 ， 不过目前项目整体运营情况是好于预期 。 具体是‘保本微利’还是‘盈亏平衡’还得等后续赔付进展 。 ”
从深圳开始 ， 平安健康险惠民保业务已经在10个城市落地 ， 但当医保创新事业部负责人崔少婷公开谈起项目经验时 ， 却直呼“落地项目做的越多 ， 胆子越小” 。 同样在上述关于惠民保的直播中 ， 崔少婷表示 ， 一直以来 ， 平安健康险坚持“一城一策”模式 ， 重点发力一二线城市的战略 ， 但不同城市之间的大病覆盖水平、参保率甚至风俗习惯差异等 ， 都会对赔付率产生重要影响 。 2020年6月之前 ， 健康险理赔率是降低的 ， 但是在6月之后 ， 随着部分城市的解禁 ， 理赔放量是非常明显的 。 这要求保险公司做好理赔监测、理赔风控 ， 更好的将医保数据与产品设计进行结合 。 因为理赔一旦严重超过预期值 ， 项目持续性就比较弱 ， 或至少说明明年续保风险比较大 。
在谈及京惠保背后的精算假设时 ， 安盛天平首席定价官兼总精算师殷兆男表示 ， “该产品的精算假设综合考虑了北京市民不同年龄段的疾病发生率和赔付程度 ， 以及北京市医疗通胀率的变化 。 在制定精算假设时 ， 我们充分利用内部数据并参考外部基准 。 我们相信这款保险的定价是合理的 。 ”
而在另一位参与惠民保项目的某财险公司高管看来 ， 由于保险意识、大病覆盖水平、风俗习惯等不同 ， 真正做到“一城一策”并不容易 ， 产品定价也会存在很大差异 。此外 ， 项目落地后 ， 不同推广地区转化情况也不尽相同 ， 几十万到几百万的数量都有 ， 不同规模最终也会呈现不同结果 。
产品能否续保商业模式能否持续是摆在参与者们面前最大的问题 。 不难发现 ， 由于政府统一规划、赔付情况不理想等诸多原因 ， 目前已有惠民保退出案例 。
9月24日 ， 刚上线1个多月的惠嘉保宣布 ， “由于相关政策限制 ， 惠嘉保产品近期无法再次上线 。 ”就在8月13日 ， “惠嘉保”在浙江省嘉兴市民政局指导下上线 ， 由中国太平洋财产保险公司嘉兴中心支公司承保 ， 保费69元 ， 最高保额200万 。 但产品仅上线一个多月 ， 便宣布停止投保 。
而中国人寿承包的海南省城乡居民大病补充高额医疗保险也已经停止投保 ， 值得注意的是 ， 这是难得一见的没有免赔额补充医险产品 ， 保险对于超过基本医保和大病保险目录内合计最高报销额度（45万）以上、100万以下部分的合规医疗费用全额补偿 ， 保费补足30元每年 。
【参与|深度起底惠民保：40余城千万人参与 ， 几十块可保上百万的网红险能买吗？】（应受访者要求 ， 李剑、张泽均为化名）
（责任编辑：牛江 HF085）


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