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参与|深度起底惠民保：40余城千万人参与，几十块可保上百万的网红险能买吗？( 二 )


保障方面 ， 基本最高保障额度均在百万以上 ， 部分产品最高保额可达三四百万元 ， 在住院费用报销外 ， 一般还有附加特药保障和基本医疗服务 。 同样以京惠保为例 ， 客户可实现最高额度100万的报销 。 此外 ， 期间因罹患肿瘤在指定医院或药店购买特定药品 ， 也可以0免赔额报销90% 。 此外 ， 还可享受药品派送、临床指导、癌症肿瘤筛查、健康体检、就医指导等增值服务 。
免赔、除外病症不可忽略
在仔细研究产品信息后 ， 李剑的同学张择并没有行动 ， 理由是自己还很年轻 ， 可能不会有什么大病 ， 医保报销后还有2万元免赔额的保障可能很难用到 ， 父母可能会需要 ， 但由于父母社保均不在北京 ， 目前无法购买 。
而在看到微信群里的传播信息后 ， 在银行工作的小颖第一时间给出了自己答案 ， 公司已经为员工提供了补充医疗 ， 低价以及200万元的高额保障额度 ， 对小颖仍有“诱惑” ， 她计划为年纪更大的父母投保 ， 但由于母亲有心脏病 ， 属于京惠保不予赔偿的既往病症之一 ， 最终没有投保 。
“只看便宜不免有些营销思维 ， 还要看不同的保障需求” ， 谈及惠民保产品时 ， 另一位保险从业人员提示到 。
纵观目前上市的惠民保产品 ， 均有一定程度的免赔额 ， 免赔额在1万到3万不止 ， 多数免赔额度在2万以上 。
另外 ， 需要注意的是 ， 惠民保的报销有一定限制条件：客户需要在医保报销之后的自费部分才可以享受保险保障 ， 而报销比例亦不相同 ， 不少产品报销额度仅为七八成 。 以京惠保为例 ， 保险期间 ， 被保险人在公立医院住院所产生的基本医疗保险支付范围内的医疗费用 ， 经医保、大病医疗保险补偿后的个人承担部分可享受保险保障 。
有从业人士测算称 ， 大多数“惠民保”是在医保报销基础上再报销自费部分 ， 一般来说 ， 一旦生病 ， 到达医保起付线后 ， 会先享受到当地的基本医保报销 ， 医保报销后自费超过1万元部分由大病医保来报销75% ， 剩余的25%的自费部分需要超过1到2万元才达到惠民保产品的起付线 。 这意味着 ， 当个人整体医疗费用部分接近4-5万元的时候 ， 才会得到惠民保类产品的赔付 。
年纪刚过三十的张泽觉得自己对于这部分医疗费用的需求并不大 ， 而且保障期限只有一年 ， 能否续保尚为未知数 。
“就目前来看 ， 惠民保和百万医疗很像 ， 虽然保费低 ， 但是免赔额很高 ， 很难说的清哪款对于自己更合适 ， 虽然说不需要核保 ， 但是不能忽略的是还有除外承保的疾病 。 ”张泽说 。
在李剑提供的保单中 ， 经济观察报采访人员发现 ， 恶性肿瘤 ， 肝肾功能不全、肝硬化等肝肾疾病 ， 心脑血管及糖脂代谢疾病 ， 慢性阻碍性肺病等肺部疾病 ， 包括系统性红斑狼疮、瘫痪、溃疡性结肠炎、再生障碍性贫血、植物人、HIV感染等其他疾病均为除外责任 。
而在360保险和泰康在线等险企联合发布的城惠保中 ， 产品责任里明确列出恶性肿瘤、尿毒症、肝硬化、缺血性心脏病、脑血管疾病等10种既往症为除外责 。 经济观察报采访人员发现 ， 不少地方惠民保保险责任里除外疾病则有12种 ， 但不同地区所列病种不尽相同 。
在一次关于惠民保的讨论中 ， 360保险副总裁兼总精算师张利凯表示 ， 惠民保普惠在哪呢？一个是覆盖的人群比较多；另外一个是对于险企来说利润比较低；第三个要有持续性 ， 要考虑到投保人群具体情况 。
在上述保险从业人士看来 ， 普惠性是惠民保第一大特点 ， 其定位是普惠型定制补充医疗保险 ， 这也意味着只要是地方基本医保参与者均可参与 ， 不分职业、不分年龄、不论健康状况均可投保 ， 但这也意味着并不是所有的人都适合这款产品 ， 可能对于年纪较大的亚健康人群 ， 有保障需求的低收入人群更为合适 。
模式不一
发端于团险 ， 起源于深圳 ， 尽管在进入2020年以来惠民保才被更多人所熟知 ， 但其历史已有五年之久 。


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