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参与|深度起底惠民保：40余城千万人参与，几十块可保上百万的网红险能买吗？( 三 )


据了解 ， 类似产品早起多以团险保单出险 ， 开始主要由沿海地区一些政府为了应对灾害 ， 出资投保 。
2015年 ， 深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险” ， 采取了“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”模式 ， 几年发展下来 ， 截至2020年3月 ， 得益于深圳市政府和医保局等部门的大力推动 ， 2019年 ， 该项目参保人数已经达到750万人 ， 较首年2015年的485万参保人数增加264万 ， 覆盖全市基本医疗保险参保人总数的50.4% 。
由于政府参与程度较深 ， 该补充医疗险采取招标制 ， 2020-2021医保年度参保缴费标准为30元/人/医保年度 ， 承保机构为平安养老保险股份有限公司 ， 而最初上线时 ， 保费为18元 。
今年3月 ， 中共中央、国务院发布发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》要求 ， 到2030年底 ， 全国将建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系 。
在安盛天平首席健康险业务官周晞烨看来 ， 惠民保险在各地陆续落地 ， 是全面建成多层次医疗保障体系的创新性尝试 ， 也是各地积极响应国家医改政策的结果 。
随着医疗技术的发展 ， 基本医疗保障已经很难满足居民的健康、医疗需求 ， 数据显示 ， 中国医保的筹资水平仅占GDP的2% ， 却需要支付全国6成以上的医疗费用 ， 医保压力不言而喻 ， 借助商业保险来填补多层次医疗保障体系的空白 ， 缓解医保支付特别是城乡居民医保的压力成为不少地方政府特别市医保局参与到惠民保项目中的主要诉求 。
但最先试点的深圳模式（政府主导）并不容易复制 ， 广州等地探索更轻量化的产品模式 ， 2019年12月 ， “广州惠民保”开通参保通道 ， 保费每年49元 ， 广州医保参保人均可参保 ， 针对住院医疗医保报销范围内个人自付医疗费用及15种自费特药 ， 个人自付2万元后按照80%的比例报销 ， 最高报销额度可达百万 。 这也成了2020年惠民保遍地开花后的主要形式 。
随着百万医疗等产品的走红 ， 健康险市场的竞争已然从蓝海变成了红海 ， 有险企高管曾如是对经济观察报采访人员谈到市场现状 。
惠民保的竞相出现无疑使竞争进一步加剧 。 不难发现 ， 随着入局玩家的增多 ， 燎原之势出现的惠民保已经发生了不少变化 。
“模式越来越多样化 ， 例如几个地区出现了共保体的形式 ， 而随着微保、轻松、水滴等互联网流量平台的加入 ， 竞争则更加激烈 ， 而在这个过程中 ， 政府的参与程度也在减轻 ， 例如城惠保等几乎是无政府参与的纯商业保险模式” ， 某保险中介机构管理人员如是分享其对市场的观察 ， 而目前市场上产品也可以根据政府的不同参与程度进行分类 ， 例如深圳政府的强参与、医保局主导的成都模式、政府参与较轻的广州模式、零参与的城惠保模式 。
参与主体除了流量平台的涌入外 ， 财险公司逐渐成为半壁江山 。 在谈及出现上述现象的原因时 ， 圆心惠保CEO彭煊在参与一场关于惠民保线上直播讨论时表示 ， 人身险公司忧虑冲击现有业务 ， 财险公司条款设计、产品定价更积极 ， “人身保险公司会担心因为惠民保产品件均保费较低 ， 会对现有健康险业务造成很大冲击 。 这在理论上存在一定可能性 ， 因为用户往往需要1—2年时间 ， 才能够感知到惠民保产品价格低是因为起付线较高 。 从惠民保覆盖率较高的地方来看 ， 其百万医疗险销量确实要弱一些 。 ”
群雄博弈背后
于政府来说 ， 作为基本医保、大病保险、医疗救助等社会保障制度互相补充 ， 惠民保在一定程度上降低了参保群众大病医疗费用负担；于个人来说 ， 当罹患重特大疾病时面临高额医疗费用的困顿时 ， 惠民保有有效防止因病致贫因病返贫现象 。 那么对于承保机构保险公司来说 ， 这一低门槛的普惠型产品是否意味着赔付压力呢？其背后又有着怎样的精算假设？


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