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社保|北美观察丨你所不了解的美国：安度晚年有多难？

_本文原题为 北美观察丨你所不了解的美国：安度晚年有多难？
9月底 ， 美国犹他州一位89岁的老人纽伊（Derlin Newey）因退休金不能维持生活 ， 不得不外出打工 ， 帮披萨店送餐 。 这件事被披露后 ， 热心网友为他筹集了1.2万美元小费 ， 希望帮他度过难关 。 当地媒体提出了一个问题：什么样的社会保障体系迫使一个89岁的老人在晚年不得不四处奔波送披萨以维持生计？
美国“脱贫之战”50年 大量老人不得不坚持工作
美国人的退休保障主要有三个来源 ， 一是政府社会保障（social security） ， 二是企业退休金计划 ， 三是个人储蓄 。 接近80%的60岁以上老人需要社会保障 。
社保|北美观察丨你所不了解的美国：安度晚年有多难？
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△89岁送餐员收到1.2万美元“爱心小费”
退休人员组织AARP的数据显示 ， 美国65岁以上人口平均社保年收入大约在1.6万美元 ， 比个人贫困线1.3万美元稍高一些 。 这是什么概念呢？据估算 ， 2020年 ， 和纽伊同龄的美国人 ， 平均每月能拿到1579美元社保 ， 但这笔钱勉强刚够房租（2020年2月 ， 美国公寓的月平均租金为1468美元） 。 这就导致一些老人退休后还要继续工作以维持生计 。
美国前总统林登·约翰逊1964年首次提出 “脱贫之战”（War on the Poverty）政策 ， 50多年来 ， 美国老人的贫困水平已降到10%以下 。 然而 ， 如果采用更科学的“补充贫困水平（SPM）”指标来衡量老人的贫困状况 ， 老人的贫困率会大幅上升到接近14% 。
如果觉得14%水平不算很高的话 ， 那么再看看老人们为了生活所做的努力。 根据美国劳工部的数据 ， 2019年 ， 65-74岁和75岁以上的老人的劳动参与率（工作或正在积极找工作）分别为超过25%和10% 。 未来十年这个比例还会继续上升 。
【社保|北美观察丨你所不了解的美国：安度晚年有多难？】补充退休保障难覆盖低收入人群
近年来 ， 因为企业退休金带给企业的负担越来越沉重 ， 个人储蓄占的比重上升 ， 企业和职工共同出资的各种退休储蓄增加 。 目前最普遍的401（K）储蓄计划大约覆盖5800万人 ， 多数是中高收入者 ， 不到总劳动人口的一半（401K计划 ， 即企业和个人分别向退休储蓄账户存款 ， 退休后可以领用） 。 加上其他退休计划 ， 整体覆盖率仅为美国劳动人口的一半 。 对低收入者来说 ， 即使雇主愿意提供退休储蓄 ， 很多人也负担不起自己应缴的那一部分 ， 所以政府社会保障成为他们退休的最大依靠 。
67岁领全额社保 想提前退休？难！
美国社会保障现在覆盖大概7000万人 。 只有缴纳工薪税到达10年后才能获得退休后的福利（残疾人士不受此限制） ， 个人的退休社会保障与缴纳的金额和时间成正比 。 从2019年开始 ， 可以拿到全额的退休福利的正式退休年龄是67岁 。 提前退休的话 ， 最低只能拿到全额的约三分之二 。 如果选择到70岁以后再退 ， 社保收入可以高约30% 。 但是对有些人来说 ， 因为基数不高 ， 这多出来的30%有可能还抵不上多交的税和损失的退休金 ， 延迟退休未必“划算” 。
此外 ， 还需要考虑预期寿命 。 2020年美国人均预期寿命达到80岁 ， 但是因为贫富差距越来越大 ， 富人一般比穷人的寿命长10-15岁 。 在一些贫穷的地区 ， 预期寿命只有65岁 。
社保入不敷出 增收节支面临两难
社会保障主要由社保基金提供资金 ， 主要来源是工薪税 ， 税率为工资的12.4% 。 雇员和雇主各缴纳6.2% 。 社保是刚性支出 ， 每年大约占美国联邦总预算的四分之一 ， 近几年的支出都在1万亿美元左右 。 截至2019年 ， 社保基金结余约3万亿美元 ， 看起来不少 ， 但实际上社保基金的收入从2010年开始就低于支出（收支不抵） 。 国会研究机构测算社保基金将在2035年枯竭（净支出） 。 要达到收支平衡有两条路：要么大幅提高工薪税 ， 要么降低退休福利 ， 但哪个实行起来都很难！


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