养老保险制度|胡晓义：对养老保险制度的四点认知( 二 )
3.老龄化是现实以及大趋势 。 我们现在已经做了一些准备 。 国家已经采取和正在谋划一系列重大改革来积极应对人口老龄化挑战——实行养老保险基金的中央调剂制度；很快基本养老保险就要实行全国统筹 ， 在结构上调节地区存款方面的余缺；中央提出的渐进性延迟退休年龄的政策 ， 改善抚养比 ， 从而解决收支不平衡的问题；把养老保险结余基金进行市场化投资运营来实现保值增值；增加国家社会保障战略储备来扩充积累 。
总的来看 ， 我们对人口老龄化和基本养老保险收支平衡带来的压力必须有高度忧患意识 ， 要积极应对 ， 同时也要正确判断这种风险的程度 ， 需要有制度自信 。 其中最根本自信建立在我国政治稳定、经济长期发展的基础上 ， 所以我认为完全不必担心养老保险制度行将崩溃 。
农民养老金水平和职工相比差距太大 ， 不公平？
我国养老保险体系从横向来看 ， 是两个大的制度——企业职工养老保险与城乡居民养老保险 。
在养老金待遇水平方面 ， 2019年职工退休人员的养老金平均在2900元/月左右 ， 而农村居民养老金平均在170元/月左右 ， 差距确实比较大 ， 但是要把差距在短时间内拉平肯定是不现实的 。 我们需要考虑几方面情况 。
1.两者差距是我国现阶段城乡差距的客观反映 。 企业职工养老保险制度建立将近70年 ， 居民养老保险制度建立不到10年 ， 考虑建立居民养老保险制度的目标是能够覆盖全国最广泛的
群体 ， 而要实现这个目标只能从低水平起步 ， 这已是基本常识 。
2.由于城乡就业情况不一样 ， 收入情况差异大 ， 所以两种制度安排的筹资结构不一样 。
企业职工养老保险个人缴费比例为个人工资收入的8% ， 其次 ， 用人单位还要缴纳工资总额的16% ， 同时还有财政补助（占比小） ， 但居民养老保险制度个人缴费标准非常低 ， 并且它的筹资中国家补贴占了70%以上 ，
如果两者拉平对高缴费的职工来讲 ， 是不公平的 。 一是职工缴纳的钱更多；二是国家财力不能承受；三是两项制度的作用不一样 。 基本养老金对于企业退休人员而言 ， 企业职工基本养老保险金是他们主要的收入来源 ， 而城乡居民养老保险金对农村居民来说 ， 是补充性收入；四是城乡消费水平有差距 ， 同样的钱 ， 在城乡的获得感和体验感不一样 。
所以 ， 我们可以有一个基本的结论 ， 企业职工养老保险和居民养老保险水平差距确实比较大 ， 国家已经多次安排进行调整 ， 也制定了逐步提高的机制 ， 但是完全缩小二者之间的差距还需要时间 ， 特别是有赖于城乡经济社会总体上的平衡发展 。
年轻人考虑养老问题尚早 ， 不需要急于参保？
我们的实践调查显示 ， 城市人群中不稳定的就业群体更看重当前财务安排 ， 而相对比较忽略今后的财务 。 要让所有人特别是年龄轻的社会成员群体去完全透彻理解养老保险制度机理 ， 其实是有难度的 。
但是 ， 我们也应该看到：
1.老龄化来势凶猛 ， 无论在城市还是乡村 ， 我们都可以直观看到所谓白发浪潮汹涌而来 。 这不仅关系到2亿多老人的老有所养问题 ， 更深度影响到经济社会可持续发展 。 养老不是部分群体、部分家庭的困扰 ， 更是政府的忧思、全社会的痛点 ， 青年群体作为社会未来不应当 ， 当然也不可能置身事外 。
2.养老保险制度的一个特质就是风险的普遍性 ， 几乎每个人都会有养老财务安排问题 。 无数事实证明故意的推迟或者缩短社保缴纳最终遭受权益损失的是自己 ， 我在实践中也碰到过很多这样的案例 。
【养老保险制度|胡晓义：对养老保险制度的四点认知】3.我们的养老保险制度是现收现付的制度 ， 追求当期平衡 ， 而这种制度实质性含义是代际协议 ， 即工作的一代人创造财富来供养退休的一代 。 如果我们不缴费不参保 ， 代际赡养链条就中断了 ， 你就没法享受后代的财富 。
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