中年互联网金融“断代史”
编辑导语：这几年 ， 互联网金融非常火热 ， 不少人会选择在互联网上进行投资理财 ， 传统行业也开始融入互联网 ， 银行纷纷开启了网上银行；本文作者分析了这些年的互联网金融的发展 ， 我们一起来看一下 。
本文插图
金融业是365行“old money” ， 互联网行业又是近年来的“新贵” ， 两者的碰撞带来了很大的想象空间；而实际情况也是互联网金融在风口吹了几年 。
从被追捧到被讨伐 ， 从野蛮生长到行业肃清 ， 不过三五载 ， 这潭浑水已经开始冷静 。
截取几个片段 ， 聊一下互联网金融的昨天、今天和明天 。
一、起源：支付宝的诞生和第三方支付的兴起
互联网对金融的需求 ， 源于电商对交易的需求 。
2003年初 ， 淘宝推出“担保交易”的模式 ， 来解决电商信用的问题 ， 降低网上购物的交易风险 。
“担保交易”被命名为支付宝 ， 2004年在淘宝网之外独立运营 。
腾讯的支付公司“财付通”在2005年成立 。
2009年 ， 中国互联网支付市场规模超过5000亿元 ， 各类公司涌现 ， 而挪用资金、非法套现、洗钱等乱象也开始涌现 。
央行为规范行业秩序 ， 2010年设立了第三方支付牌照 ， 从此 ， 包括网络支付在内的非银支付业务纳入监管体系 。
从2011年5月开始 ， 央行一共批复271家企业获得支付牌照；而2015年3月以后 ， 支付牌照已经停止了发放 。
在互联网场景中 ， 支付的目的在于业务闭环的完善 ， 除了数据安全的考量外 ， 数据的挖掘与用户生命周期的管理也离不开支付 。
互联网支付是互联网金融的起点 ， 也是互联网金融的护城河 。
在央行停止发放牌照以后 ， 想要获得第三方支付的牌照 ， 唯一的途径只剩下了收购 ， 而支付牌照的价格 ， 也一度水涨船高 。
2016年美团收购带有银行卡收单业务的支付牌照价格达到13.5亿元；2017年滴滴收购互联网支付业务的牌照价格为3亿元 ， 而牌照的最高价格是2016年海立美达30亿元并购联动优势 。
支付牌照成了大型互联网公司的“标配” ， 字节跳动、拼多多、快手等行业新贵们也在积极通过直接或者间接的方式寻求一张支付牌照 。
代价很大 ， 回报未知 。
对比商业价值 ， 支付牌照更多是战略层面的部署——有交易的地方就需要支付 ， 没有哪家公司想把自己的用户数据暴露在潜在的对手面前 。
现在的支付领域 ， 支付宝和腾讯两分天下 。
易观2020年第1季度中国第三方支付机构综合支付市场交易份额占比统计中显示：支付宝和腾讯的市场份额分别达到48.44%、33.59% 。
艾瑞咨询发布的2020年Q1&Q2《中国第三方支付行业数据发布报告》中：支付宝、财付通分别占据了55.4%和38.8%的市场份额 。
虽然不同研究机构的数据有出入 ， 但两强争霸是目前第三方支付领域公认的局面 。
虽然支付市场不是遍地黄金 ， 也诞生了上市公司拉卡拉 ， 而当时创造性地“发明”了支付宝的蚂蚁金服 ， 已经是估值2000亿美元的“航母”了 。
支付是互联网和金融的“第一次亲密接触”；仅仅一个支付 ， 还不足以撑起“互联网金融”的江湖 。
二、风口：金融业务的“触网”和P2P的“狂欢”
2013年被称作是互联网金融的元年 。
这一年 ， 支付宝推出了“余额宝” ， 1块钱也能理财的产品给人们推开了财富的大门 。
于是 ， 互联网巨头们纷纷推出理财业务：
- 新浪在7月发布“微银行” ， 进入理财市场；
- 百度理财10月上线后 ， 半小时内产品售罄；
- 淘宝在10月底拿到了证监会基金销售的经营资质；
- 京东12月推出“京保贝”快速融资业务；
- 次年1月 ， 腾讯理财通上线——巨头全部参与到了互联网金融市场 。
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